跨境支付入门～国际支付结算（收款篇）

摘要1
本文介绍了跨境支付中的全球收款业务，分为全球收单和跨境收款两种类型，重点分析了C2B场景下的电商出海和跨境消费两类需求。文章详细阐述了本地收单+跨境结算的解决方案，包括目标国收款账户开通、跨境资金结算流程及BOP申报要求。以外卡收单为例，说明了跨境支付公司如何通过银联网络处理中国游客海外刷卡交易，并介绍了Vostro账户在跨境结算中的作用。该方案通过减少中间环节、降低汇兑成本和优化流动性管理，提高了跨境支付效率。

“ 跨境支付，全球收款 ”
对于全球业务的外贸公司或电商公司来说，全球收款是最重要的一步，也是作为跨境支付平台最核心的能力之一，今天我们先来初步学习下全球收款：

全球收款分为两个大的业务类型—全球收单和跨境收款：

全球收单是指持面向全球持卡人消费者收单，这其中包含银行卡、借记卡、电子钱包支付等

跨境收款是指支持在全球销售分销渠道使用多币种账户收取跨境结算款及本地银行汇款

目前跨境支付平台收款的合规的核心业务场景 B2B，C2B 之间——B2B 的收款通常为大而低频，而 C2B 的场景通常为小而高频，B2B 的业务因为风控相对可控且利润可观通常国内跨境的主流银行都已介入的较早且成熟，我们今天重点讲 C2B 的场景，通常分为以下这几类：

1. 电商出海：例如义乌各类小商品想在全球拓展业务，开通独立站或上线电商平台完成售卖收款需求

2.跨境消费：例如中国的用户去美国旅游、消费、留学等使用本币银联卡，美国当地商家的收款需求

1. 线上付款场景（电商出海）

2. 线下付款场景（跨境消费）

“ 跨境收款管理，本地收单+跨境结算 ”
如果你的企业是需要出海的产品，需要开通一些目标国家的电商平台或独立建站，服务对应目标国的用户，一般推荐的方案是在对应的目标国开通收款账户，可能你会觉得比较麻烦，但目前主流的跨境支付公司都可以帮你简单搞定，那么当你拥有了这个本地收款账户就可以用这个账户来作为本币结算户；很多的电商平台已经搭建好了官方的付款通道提供给用户使用，仅需配置结算户即可；如果你是独立建站，那么你需要自己搭建付款通道可了解：跨境支付入门～国际支付结算（基础篇） 8，也可找跨境支付公司合作搞定；我们在选择通道合作方时，一定要充分考虑当前国家用户的使用付款习惯与通道方匹配的问题，否则即使想买产品的用户付款时发现没有可以覆盖的支付方式就举足无措了！

很多企业有多个不同国家的平台的统一入账本地账户的资金管理需求，这属于后续要提到的资金管理平台，如下图：

1. 开通目标国收款账户（本地收单）

在收到各类国家收款时，若需要将账户资金结算到本国账户需要进行申报（中国BOP申报），账户跨境结算也是可由对应的跨境支付公司处理，如下图：

2. 开通境内结算银行跨境合并收款（跨境结算）

BOP（Balance of Payments）即国际收支，统计中国居民与非居民之间的经济交易（如贸易、投资）及对外金融资产负债变动情况

通常企业常不会进行跨境结算，那是因为留存在本地收款户中可用于支付当地拓展市场的费用开支，例如推广费用、网站费用，这样提高资金使用效率和降低了资金使用成本，所以这也是跨境支付平台提供的能力之一

“ 跨境支付平台，外卡收单 ”
当中国的游客前往全球旅游等消费时涉及到刷卡业务，通常跨境支付公司解决外卡收单商户的收款也有对应的方案，我们以解决美国店铺收取中国用户使用银联卡刷卡为例：

跨境支付公司提供美国店铺聚合收款能力，当中国用户刷银联卡，跨境支付公司发起交易授权指令发送给美国店铺结算行的美国银联直参行，由银联国际路由至中国用户发卡行校验其额度/余额返回“批准”或“拒绝”指令，由银联按实时汇率（含1%-1.5%货币转换费）将美元交易金额折算为人民币，按日终汇总进行清算，最后由发卡行通过 CIPS 向银联结算行发起实时结算，联结算行通过 SWIFT 发送 MT103 报文至美国结算行的直参行，指令其通过 Fedwire（美国大额支付系统） 向结算银行支付美元净额，其中银联结算行的款可能是通过 Vostro 账户进行结算

Vostro 账户：一国银行为另一国银行开立的本币账户，用于代管对方资金并处理本币结算，无需银联直接介入美国本土清算系统（如Fedwire）

，这样的好处是：

减少中间行环节：直连代理行避免多层中转，缩短结算周期（T+0至T+1）

降低汇兑成本：银联结算行预先存入美元，避免实时购汇的汇率波动损失

流动性管理：代理行C可基于Vostro账户余额提供日间透支等短期信贷

摘要2
本文基于Stripe支付白皮书，系统介绍了跨境支付的关键环节。主要内容包括：1）支付流程四参与方（持卡人、商家、收单行、发卡行）的协作机制；2）交易费用构成（交换费、支付系统费等）及影响因素；3）提升转化率的三大要点（优化结账表单、智能风控管理、提高卡组织接受率）；4）全球主流支付方式比较（信用卡、数字钱包、银行转账等）；5）不同业务场景（电商零售、SaaS订阅、平台市场）的支付解决方案。文章强调支付系统设计需兼顾安全性与用户体验，并提供了税务合规、反欺诈等实用建议。

“ 这是一次来自白皮书的共享 ”
在学习跨境支付时，我也在研究各类第三方跨境支付产品，其中有些支付产品公司也著有自己的白皮书和研报，今天我们分享一下 Stirp 的产品白皮书的介绍，写的非常棒，那么我们从第三方支付平台视角分享学习下（以下来源于 Strip 产品白皮书）

在深入探讨不同商业模式下的支付细节之前，先对支付流程的运作机制有一个全面的认识是很有裨益的。这包括理解资金是如何从客户流向商家的、银行如何促成支付，以及整个系统内涉及的成本。掌握线上支付的这些核心要素，将助您更深入地洞察您自身业务模式在支付设置上的独特之处。

“ 线上支付流程 ”
每笔在线交易都涉及以下四个关键参与方：

持卡人：即信用卡的持有者

商家：即销售商品或服务的企业

收单行：代表商家处理信用卡交易，并将交易信息通过卡组织（如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express）传递给发卡行的银行。有时，收单行可能会与第三方合作，以便更高效地处理支付。

发卡行：指代表卡组织向消费者提供信贷服务和发行信用卡的银行。

为了顺利接受线上银行卡支付，您需要与每个参与方建立合作关系（可通过一个综合支付服务商实现，也可构建您自己的支付集成系统）。

首先，您需要开立一个商家银行账户，并与收单行或支付处理商建立合作。收单行和处理商负责确保从您网站发起的付款能顺利传递到信用卡组织，如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express。根据您的支付设置，您可能需要分别选择一个收单行（通常是维护卡组织关系的银行）和一个支付处理商（与收单行合作来促成交易），或是选择一个能同时提供这两重服务的合作伙伴。

为了安全地获取支付详情，您可能还需要引入一个支付网关。这个网关能妥善保护信息安全，频繁通过令牌化技术将支付信息进行匿名处理，避免敏感数据进入您的系统，从而帮助您满足名为 PIC标准 的行业安全准则。

选择一个提供网关、支付处理和收单服务的综合提供商，可以大大简化您的线上支付流程。有些支付服务商甚至能直接与卡组织建立集成，减少对第三方的依赖。

当您接受线上付款时，支付网关会安全加密要发送给收单行的数据，然后再传输至卡组织。接下来，卡组织会与发卡行联系，由后者确认或拒绝支付请求。有时，根据银行规则或监管要求，可能需要通过额外的卡认证流程，如 3DS验证 。最后，发卡行的反馈会回传给网关或收单行，让您能够及时向客户确认交易状态（例如，在您的网站上显示“支付成功”或“支付失败”的提示）。

上述内容探讨了在美国使用美元进行单次交易的线上支付流程。当您计划将业务扩展至国际市场时，选择一个合适的银行合作伙伴，并在目标市场建立本地化的业务关系变得至关重要。此外，若您打算推出一种新产品，并期望实现对客户的定期计费，那么仅接受信用卡号码是不够的，您还需要精准地按照设定的时间间隔发起和收取付款。同时，构建灵活的定价模型逻辑以应对不同的收费策略，探索如何有效恢复失败的支付，在客户更换套餐时实现比例分配等，也都是不可忽视的关键环节。

“ 线上交易交易费用和成本 ”
通过这种四方支付系统处理的每一笔交易，都不可避免地会产生各种费用。这些费用由 Visa、Mastercard、Discover、American Express 以及其他卡组织设定，称为交换费和支付系统费用。

交换费是交易成本中的主要部分，这部分费用支付给发卡行，因为它在为持卡人提供信用或银行服务的过程中承担了较大风险。

支付系统费用则由卡组织直接收取，这可能包括一些额外的授权费用和跨境交易费用。同时，退款操作和使用卡组织提供的其他服务时，也会产生一定的费用。

所有这些费用合计起来，就构成了卡组织成本。这些费用的具体金额会根据卡的类型、交易地点、交易渠道（线下或线上），以及您的商户类别代码（MCC）而有所不同。例如，与非积分信用卡相比，使用积分信用卡进行的交易通常会产生更高的卡组织费用，这是因为银行通常使用这部分费用来补偿其提供的奖励计划成本。

“ 针对所有开展线上收款业务的商家 ”
本小节面向所有接受线上支付的商家，深入探讨了三个关键议题：如何通过线上支付漏斗提升转化率，如何借助新增合适的支付方式来覆盖更广泛的潜在客户，以及如何简化税务合规流程，让您能够更专注于业务发展。

如何通过线上支付漏斗提升转化率?

交易流程需完成三个主要步骤：结账、欺诈预防以及卡组织收单。交易成功完成时，即转化完成。

处理线上付款时，您会发现随着支付流程的推进，潜在客户群逐渐缩小。若结账过程既漫长又复杂，部分客户可能会选择放弃。此外，当考虑到欺诈预防和平均交易接受率时，客户群的规模则将进一步缩减。

理解结账、欺诈预防和卡组织处理等步骤间的相互作用对于优化您的支付漏斗至关重要。对于那些拥有独立团队负责结账、欺诈预防和卡组织收单的企业来说，尤其如此。若每个团队都闭门造车，根据自己的指标进行优化，会造成事倍功半的反效果。例如，专注于降低购物车放弃率的结账团队可能会减少所需的客户信息来降低支付阻力，这会导致欺诈行为增加，因为缺乏完整的账单地址和邮政编码等详细信息来验证交易。

在本节中，我们将概述线上支付漏斗，并分享提高转化率的最佳实践。

设计理想的结账表单~

线上支付漏斗始于结账体验，此时客户输入支付信息以完成商品或服务购买。关键在于，您需要收集足够的信息以验证客户身份，同时避免过度复杂化结账流程，防止客户因此而放弃购买。

如果结账表单过于繁琐，您可能会失去最有可能完成购买的客户群体——那些已经将商品加入购物车且具备明确购买意向的客户。事实上，繁复的结账流程可能导致高达87% 的客户放弃购买。为提高结账完成率，首先要从客户视角审视您的结账流程，识别可能导致结账失败的障碍。注意网站加载时间、表单字段数量，以及是否支持自动填充功能。

最佳的结账表单应根据客户体验进行优化。例如，提供能够在移动设备上自动调整尺寸的快速响应表单，并在输入信用卡信息时自动弹出数字键盘。你还应该考虑支持 Apple Pay 或 Google Pay 等移动支付方式，以避免手动输入数据的环节。

进行国际扩张时，结账表单应适应各个目标市场的特定需求。除了支持本地货币支付外，您还需要支持当地流行的支付方式，以提供最相关的用户体验。比如，在荷兰，超过一半的客户更倾向于使用 iDEAL 支付，这是一种直接将资金从客户银行账户转入商家账户的方式。

卡号还可以用来指示客户的地理位置，从而允许您动态调整表单字段，以确保为每个国家/地区收集正确的信息。例如，如果识别出是英国卡，您应该添加一个用于获取英国邮政编码的字段；如果是美国信用卡或借记卡，相应字段应更改为美国邮政编码。

Stripe.Checkout 是一个专为提高转化率设计的嵌入式支付页面。它能够根据用户需求动态显示移动钱包，并支持多达 15 种语言，让全球客户都能享受到个性化且贴近需求的结账体验。

管理线上风险~
支付漏斗的下一个关键步骤是评估交易的欺诈风险。大部分非法支付行为都源于欺诈者使用盗取的信用卡或卡号冒充合法客户。

例如，如果一个欺诈者使用未挂失的盗取卡号在您的网站上进行消费，该笔付款很可能会顺利完成。但当真正的持卡人发现信用卡被盗刷时，他们可能会向银行提出争议，要求退款。尽管您可以提交相关证据来反驳这种退款请求，但在大多数情况下，卡组织的规则往往更偏向于保护消费者。一旦争议产生不利于您的结果，不仅会损失原始交易金额，还需要支付撤单费用，这是处理信用卡支付撤销的相关费用。

尽管撤单在线上收款时不可避免，但最有效的管理方式是从源头上减少撤单。主要有两种策略：基于规则的防欺诈逻辑，以及使用机器学习检测欺诈。

基于规则的欺诈检测
这种方法根据“若发生 x 情况，则执行 y 操作”的逻辑来运作，通常由欺诈分析师进行维护。比如，可以设置阻止某个特定国家/地区、IP 地址发起的交易，或限制超过一定金额的交易。然而，这种基于严格规则的逻辑无法识别更复杂的欺诈模式，也无法通过分析这些定义参数之外的信息来适应欺诈向量的转移。结果往往是分析师在欺诈发生后不断手动更新规则，处于被动应对状态。

使用机器学习检测欺诈
另一方面，基于机器学习的欺诈管理可以使用交易数据来训练算法，从而自动学习和调整。一些机器学习模型会模仿人类审查者的决策方式，而另一些则由数百万数据点进行训练。这些模型会学习如何区分合法交易和潜在的欺诈交易。其中一些模型甚至可以自我训练，使其在可扩展性和效率上远超基于规则的防欺诈策略。

例如，假设有一个浏览行为正常但 IP 地址可疑的客户想要从您的网站购买一些东西。机器学习决定了这些信号各自的权重。例如，是否应该仅根据 IP 地址拒绝交易？基于规则的系统可能会阻止来自该位置的所有交易，但是机器学习模型应该能够通过将该位置与所有其他可用信息一起加权来分辨交易合法性，以确定这笔特定付款导致撤单的概率。

将基于规则的逻辑和机器学习欺诈管理这两种方法相结合，可以获得一种强大且可定制的解决方案。您可以利用机器学习的精密性，同时又可以定制适合您企业的方法和编码逻辑。例如，您可以根据部分用户的风险级别和他们购买的产品来设置自定义规则。

Stripe Radar 是一套先进的欺诈检测和预防工具，它运用了最新的自适应机器学习技术，通过精密算法，对每笔交易进行欺诈风险评估，并采取相应措施。Radar 已包含于 Stripe 综合定价中，标准版对用户免费开放。需要更高级功能的防欺诈专业人士可升级至 Radar风控团队版，这个版本不仅允许用户自定义基于规则的逻辑，还提供了其他一些更为强大的工具。

提高卡组织接受率
线上支付漏斗的最终步骤是卡组织验收，即让发卡银行成功处理并批准银行卡支付。

当客户进行购买时，支付请求会被发送至发卡行。发卡行会根据一系列因素决定是否接受该请求，这些因素包括客户的可用余额、交易源数据的格式，甚至可能包括系统的运行状态。交易的接受率越高，成功处理的交易数量就越多。

为了减少不必要的交易拒绝，您可以在结账时收集并传递额外数据，比如卡安全码、账单地址和邮政编码等具体信息。这些信息为发卡行提供了关于交易的附加细节，有助于提高合法交易的接受几率。

Stripe 通过与卡组织和行业合作伙伴的直接集成，能够提供关于额外数据和拒付原因的深入分析，进而帮助企业自动提升卡组织接受率。我们利用这些数据构建机器学习模型，以确定如何最佳地更新支付元数据，从而有效提高交易的接受率。

“ 全球付款方式 ”
尽管信用卡是美国主流的线上支付方式，但在美国以外，有高达 40% 的消费者更青睐于非信用卡或借记卡的支付方式，包括银行转账和各类数字钱包（如支付宝、微信支付或 Apple Pay）。如果您未能提供这些全球消费者偏好的支付方式，可能会错失重要的销售机会。

为充分利用全球客户群，您需要支持在业务运营国家/地区中最常用的支付方式。以下是五种常见的全球支付方式：

信用卡允许客户先消费后还款，可以选择每月还清或分期付款。与之相对，借记卡则直接从客户的现金账户中扣款，不涉及信用额度。

数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay）使客户能够通过与银行卡或账户关联的方式，电子支付商品或服务费用。客户还可以在应用中直接使用数字钱包进行充值。

银行借记和转账直接从客户银行账户中转移资金。账户借记通过收集客户银行信息直接从其账户中扣款（如美国的 ACH），而贷记转账会关联到客户的银行账户，客户主动将资金转入您的账户，这与电汇的方式类似。一些支付方式（例如德国的 Giropay 和荷兰的 iDEAL）虽然在表面上类似于数字钱包，但实际上更像是促进银行转账的中介平台。

先买后付是一种越来越流行的支付方式，为客户线上付款时提供即时融资，通常在一段时间内以固定的分期付款方式偿还，例如 Afterpay、Klarna 和 Affirm。

基于现金的支付方式，来自于 OXXO 和 Boleto 等公司，允许客户在不使用银行账户的情况下进行网上购物。客户不用为产品或服务付费，而是会收到一张带有交易参考号的可扫描凭证，然后他们可以将该凭证带到自动取款机、银行、便利店或超市，用现金支付。一旦现金支付的参考号与最初购买的参考号相匹配，商家便可以收款并发货。

“ 简化销售税、VAT 和 GST合规  ”
法律规定，互联网企业需要在超过 130 个国家/地区和大多数美国州收取间接税；然而，保持监管合规可能极具挑战性，当您的业务规模庞大时，情况则会更为棘手。税务规则和税率总在不断变化，并会随着销售内容和销售地点的变化而有所差别。忽视这些复杂的税收问题，不仅可能导致税款缺失，还可能面临罚款和利息的风险。

全球不同地区对间接税的称呼各不相同：在美国称之为销售税，欧洲则称为增值税（VAT），澳大利亚和加拿大称之为商品及服务税（GST），日本则称为消费税（JCT）。尽管征税流程各有不同，但最终由客户承担税款的结局却是一致的。

税收的处理方式依据您的销售内容而定，大致可分为实物商品和数字产品两大类。实物商品的税务处理会受到发货地和收货地的位置以及产品分类等因素的影响，而不同国家/地区、州、城市间的税收规定也存在差异。至于数字产品（如在线课程或网站会员服务），其税务处理的复杂性同样不容小觑。例如，在美国，有 40 个州对数字商品征税；在英国，某些符合特定标准的数字产品也属于征税范畴。

“ 不同场景应用—线上零售商 ”
如果您计划在网站或移动应用之外的实体零售点销售商品，请参阅本节内容。

越来越多最初只在网上经营的零售商，已成功通过开设线下店铺，将业务拓展到了实体市场。鉴于超过90%的购物活动仍然在线下进行，这一举措为数字零售商开辟了新的收入来源。

然而，挑战在于实现线上和线下付款数据一体化。顾客期待能够跨渠道以同样的方式与您互动，这其中很重要的一点，就是维持跨渠道品牌形象以及购物体验的一致性，例如，用户可能希望折扣代码和促销能线上线下同时使用。如果您想扩展网上业务来支持线下销售，您需要了解以下两点：

利用现有基础设施

零售商常常须与两个独立的支付服务商建立合作：一个是线上付款服务商，另一个是线下付款服务商。这需要两个集成和两个独立的账户，导致起步工作增加了一倍，加大了财务对账管理的难度，并且时常会将客户数据分散到每个账户中。

其实，您可以利用好您现有的支付基础设施（即已为线上付款建立的设施），而无需找一个新的服务商。这不仅能给您节省时间和资源，还简化了报告工作，有助于打造更加一体化的客户体验。

无论客户是用智能手机购物还是亲自走进您的商店，都能创造无缝的支付体验。例如，客户可以现场订阅，然后继续在线上购买。他们在店内使用的支付方式将被保存到他们的在线资料中，在那里他们可以更新任何详细信息或更改订阅时间周期。

支持芯片卡和移动钱包

使用传统磁条卡会增加商家所面临的风险，因为欺诈者能轻松复制磁条卡，并且磁条卡需要额外的步骤来加密客户的支付信息。因此，几十年来，EMV 芯片卡一直是全球标准卡，因为这种卡更安全，在发生欺诈时可以保护商家免受损失。

2015 年，美国开始向芯片卡过渡；如今，芯片卡被用于大多数信用卡交易中。然而，仍有商家在使用支持磁条卡的老式读卡器。在您评估用来接收线下付款的硬件时，一定要选择一个可用来接受芯片卡的新型读卡器。

此外，您还应考虑支持 Apple Pay 和 Google Pay 等用于线下交易的移动钱包。和芯片卡一样，移动钱包可以安全地加密支付信息，从而降低您面临的与欺诈交易相关的风险。移动钱包还改善了支付体验，使交易过程对客户而言更便捷流畅。