数字票据

票据本身是一种集支付和融资功能为一体的工具，近年来受到了银行和企业的极大青睐。当前票据市场已经成为货 币市场中的重要组成部分，受到了金融机构的极大重视。票据业务为实体经济的发展提供了重要的支持作用，同时也推动了货币市场的进一步扩展，丰富了金融市场 中的产品种类。因此，在某种意义上讲，票据已经成为整个经济发展的重要支柱之一。但是，从2015年年中开始，我国国内爆发了诸多票据业务的信用风暴。票 据业务创造了大量流动性的同时，相关市场也滋生了大量违规操作或者出现了众多客户欺诈行为，陆续有多家商业银行的汇票业务事件集中爆发。

随着科技和经济的进一步发展，数字票据的概念随之产生。所谓数字票据，实际上不是一种实物票据，但也不单纯的 是一种虚拟票据，它是借助于区块链技术，在现有票据属性、法律和市场的基础上诞生的一种新型票据展现形式。与现代的电子票据相比较，数字票据在技术架构上 发生了很大的变化，但却同时拥有电子票据所拥有的优点和功能，在结合了区块链技术的基础上形成了一种更具安全性、智能性、便捷性，以及更具发展前景的票据 形态。数字票据的出现给货币市场乃至整个金融领域的发展带来了另一番新天地，这也是进入人工智能时代的一种金融创新。

基于区块链技术的数字票据的优势

具体来讲，建立在区块链技术上的数字票据具有以下几个方面的优势，如图5-3所示。

图5-3 基于区块链技术的数字票据的优势

1.系统搭建和数据存储越过中心服务器，同时也不需要中心级应用

这样将带来以下4个方面的优势。

（1）省去了中心应用和介入系统的开发成本。

（2）降低传统模式下系统的维护和优化成本，其中包括设备投入成本、数据备份成本、应急管理成本等。

（3）减少系统中心化带来的风险问题。这样就不会出现因为过于集中化而带来的服务器崩溃或者被黑客控制的问题。分布式数据库具有强大的容错功能，不会因为其中一个或几个节点的错误而影响所有参与各方的正常运转，更不会给数据的存储和交易更新带来任何影响。

（4）减少了中心化模式下数据反复被记录和存储而产生的成本重复性浪费。各个参与者中记录的数据账本既可以看作是分账本，同时实际上也是总账本。

2.使得任何交易都可以实现追踪和查询，对其中涉及商业秘密的内容进行屏蔽，起到保护隐私的作用

由于数字票据的数据具备完整性、透明性，以及可以通过时间戳获得可验证性的特点，使得任何交易都可以实现追踪 和查询。这些数据不单单保存在某一个服务器或者某一个参与方的机器当中，还可以通过相应的技术对其中涉及商业秘密的内容进行屏蔽，从而达到保护隐私的目 的。基于这一特点，呈现出以下几方面的优势。

（1）通过所有参与方任何行为数据的记录和积累，形成信用分析和评估机制，这样就可以最大限度地降低违约后无人知悉的可能性，从而为信用环境的建立打下了良好的基础。

（2）信息的可跟踪性可以更加便捷地实现历史数据信息的查阅，可以对票据的流转过程进行更好的控制，一旦发生纠纷，便可以使用相关权利进行自我保护。

（3）对于票据交易以及其他票据产品中存在的风险进行有效把控，防止现有模式下重复质押或合作伙伴作案风险的出现。

3.智能合约的形式使得数字票据的整个生命周期具备了一定的可编程性，即具备了限制性和可控性

这样给数字票据带来的优势体现在以下几个方面。

（1）交易的控制方式表现出更加多元化的特点。例如，在实际交易过程中会存在数字票据代持的模式，那么，可以在交易一开始就将约定买回的日期通过代码的形式写在智能合约当中，等到到期时，再将票据自动完成赎回买断。这也就是所谓的“双买断”模式。

（2）智能合约通过代码来实现的，在这种条件下，数字票据的交易就不需要再通过线下合同来作为强化执行，这样就很好地避免了执行过程中出现的违约现象。

基于区块链技术的数字票据的应用

基于这些优点，具体在数字票据的场景中的3个环节应用情景如下。

1.承兑环节

不同的企业在整个网络体系中所占据的节点是不同的，假如企业A需要为企业B开具票据，那么承兑人相当于对出具 票据企业A进行第三方担保，这实际上与比特币的第三方记账十分类似，只是比特币争夺记账时比的是算力，而承兑环节则是通过建立一套完整的算法来完成承兑操 作，并生成相应的数据区块。

在这一环节中，其突出的优点有以下3点。

（1）与现有的承兑需要与中心的商业电汇系统进行数据交换和信息登记，实现了非中心化的出票过程。

（2）省去了现有模式下企业需要到开户行开立企业网银的烦琐，这样就相当于省去了网银这个中介传输方。

（3）通过记录数据块的时间戳解决了所有参与者对持票企业的信任问题。 现有模式企业主要通过企业网银接入商业电汇系统，相当于将风险转移到了企业网银的信息安全上，一旦U盾丢失或被破解，将会带来巨大的隐患。如果借助区块链 技术，则情况就大不一样了，每个点上的参与方都有自己的私钥，一旦丢失私钥或者被黑客破解，所产生的信息将在全网被公开，不法分子就无法作案了。

2.流转环节

该环节包含了企业间的流转、贴现、转贴现、再贴现、回购等一系列业务类型，如图5-4所示，这些业务类型以及 交易中的要求和限制，举个简单的例子，比如在做回购业务的过程中，约定买入返售到期，可以通过编程的方式来实现。在流转环节中，可以参照比特币中的交易场 景，卖出方公布公钥，买入方拿自己的私钥进行匹配，一旦匹配成功，则只需通过建立合适的规则来由第三方完成信息的记录并生成数据区块即可。

图5-4 数字票据流转环节的业务类型

这一环节中，突出的优点：

（1）省去了原来的中心化系统做信息流转；

（2）实现了卖方和买方之间点对点的交易，确保了价值传递的去中心化；

（3）通过智能合约和流转的可追溯性特点有效地避免了道德风险、操作风险和信用风险，从而保证了交易的公平性和真实性。

3.托收环节

在该环节，由于票据的到期日期在承兑时已经被写入代码当中，所以程序控制会在到期的时候由持票人向承兑人自动发出托收申请，等到托收完成后只需要按照一定的规则来由第三方完成信息的记录并生成数据区块即可。

该环节中，突出的优点表现为：

（1）价值交换直接完成，如果直接约资金清算挂钩，那么就不会存在托收预期的问题；

（2）通过代码控制，使得在托收的过程中不能同时进行其他操作，这样就确保了账实相符。

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