马云的“虚拟信用卡”动了谁的奶酪？

消费者过往网购消费额、不良记录将经过评估，转化为1元到5000元不等的授信额度，你可在淘宝、天猫等签约店铺，通过“刷信用”付款，最长38天免息期。  

下个月起，浙江的消费者，在使用支付宝时，不用再捆绑信用卡或储蓄卡，直接就能透支消费了。近日，阿里金融事业群总裁胡晓明宣布，拟在4月正式推出与银行信用卡业务高度相似的“信用支付”。  

杭州一位银行资深从业人员认为，过去阿里巴巴推出的小贷业务，以及现在的信用支付业务，都建立在其阿里巴巴集团体系之内，比如在阿里巴巴平台上进货和销货的小微企业，才可能获得小微企业信用贷款服务，在淘宝、天猫上用支付宝购物的客户才可能开通“信用支付”，但银行卡的使用范围不仅限于阿里巴巴，不仅在国内可以刷卡消费，在境外也可以畅通自如，也就是说，前者有使用限制，后者范围大得多。即便越来越多的电商开始支持支付宝付款，与银行卡的使用范围差距缩小，但是银行并非坐视不理，也在不断推出定期活动，采用快捷支付的方式来增加网络、移动购物的便利性。  

“启动信用支付后，是否会采用商家延迟付款的方式来实现成本转嫁，有多少商家愿意接受，承担刷卡手续费，这些都是未知数。”另外一位银行业人士认为，重要的是即便采用信用支付实现与银行的“脱媒”，但是在还款时仍然要与银行挂上钩。  

另一方面，阿里金融这次推出的信用支付总规模并不大，与刷卡消费庞大的规模相比实属凤毛麟角。据了解，出现逾期或者坏账的风险都将由阿里巴巴在重庆成立的商诚担保公司(即“阿里担保”)承担。阿里担保注册资本3亿元。如果按照国内担保公司最大担保额度不能超过资本金10倍算，阿里担保目前能提供的额度为30亿元。  

消费者点评  

移动信用消费一怕网速不给力二怕额度不够用  

由于浙江被列入阿里金融“信用支付”首批试点省份，听说这一消息，市民和网友表示愿意尝试这一新业务。  

淘宝达人郭小姐说，推出以后一定要申请这样一个信用支付业务，现在到外面吃饭，可以通过手机上网购买“现金券”、“团购券”，用信用支付业务就可以轻松实现付款。另外，家里的水电煤气费，甚至打车费，也可以随时随地这样支付起来，“就怕到时候额度太小不够用”。  

“移动支付最大的障碍恐怕是网速不给力，仅增加信用支付功能还不够。”蒋先生告诉记者，在家里和单位的WIFI环境里，他用手机刷卡购物基本都成功，但是在城市街头和野外，交易就屡屡失败，所以问题恐怕在通信商身上。  

虽然阿里巴巴三番五次表示“不开银行”，不过大众还是认为阿里巴巴在下一盘很大的棋。网络@Prophet__Wang说，支付宝够狠的。开设虚拟信用卡，等于自己开了家银行，把授信审批一笔带过，我们还刚学老外弄什么IC卡，今后都可以抛下，只要直接带NFC芯片的手机、手表就可以消费。  

银行业人士表示“信用支付”不会对银行业务造成冲击，而我们调查的消费者，愿意尝试这一新业务，但建议移动支付市场的撬动还有赖于上网环境的进一步优化。  

新闻事件  

浙湘支付宝用户将拥有虚拟信用卡  

阿里巴巴的“信用支付”业务将在4月首先向浙江和湖南的客户试点开放，下一步在全国范围运行这项新业务。  

阿里金融拟推出的“信用支付”业务主要为持手机、平板电脑等移动终端的支付宝用户在淘宝和天猫商城购物的消费行为提供消费贷款。这一业务目前只对实名注册的支付宝客户开放。  

据了解，“信用支付”的额度为1-5000元，通过考虑支付宝用户的家庭地址、工作性质、手机号码、购买的产品类型、性别、年龄等信息综合评定其具体的信用支付额度规模。贷款资金全部由合作银行提供，阿里巴巴旗下成立的重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险。  

胡晓明称，刷卡手续费由商户或客户自行承担，费用在0.8%－1%之间。“信用支付”拥有38天的免息期，逾期后实行基准利率50%的罚息。  

如果出现逾期，阿里金融首先短信通知，然后语音催收，最后是人工催收，乃至上门催收，催收一年之后仍不还款，阿里金融将自行核销，逾期一年以上的客户为此付出的代价是将被注销支付宝账户。  

将支付宝与信用卡和储蓄卡绑定，就可以实现移动支付，那为何阿里巴巴还要推出信用支付业务？胡晓明表示，去年一年支付宝通过中国银行业的手机银行，完全支付的成功率是38%，还有62%是当客户创建交易以后，支付不成功，这当中还不包含一部分客户，因为支付不成功不敢创建交易，如果把这部分客户含在一起的时候，这个支付成功率还要更低。  

圈内回音  

银行表示：和信用卡业务不产生冲突  

阿里巴巴推出信用支付，被视为其布局大金融业务的重要一步棋。不过，由于信用支付处于试水阶段，银行业人士表示不会对银行造成冲击。  

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