30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准备(三)

前面两篇分析了过冬做准备(一)老年生活的花费及过冬做准备(二)从现在开始准备每月需要投入的情况，下面我们来探讨一下关于投资话题。

三、每月投入8000元，平均年化10%收益的工薪阶层投资理财之道

　　前面说了每月投入8000元，要在连续20年内让其变成540万元，那么就需要每年获得不低于10%收益率才能实现。那么应该选择什么样的投资途径呢？ 在资金有限(每月8000，每年96000，20年本金累计192万元)的情况下如何投资才能保证自己每年获得不低于10%的平均收益呢？ 针对大家接触得比较多的投资渠道，我粗略谈谈我个人的看法。
　　1、投资房地产，最简单，比如通过贷款买入价值200万元的房子，等20年以后，房价翻2.7倍卖出，则刚好有540万，退休时房贷应该已还完，直接卖掉即可拥有540万。但是，你能保证你买入的房子还能涨2倍？如果你觉得现在的房价还会每年保持10%的增长并能持续20年，又或者你觉得会在20年内的某一段时间会爆涨，涨幅达2-3倍以上，那么，你是可以选择通过投资房产来实现的。 我认为房价过去10多年已经翻了几翻了，除了个别神奇的城市比如帝都北京以外，未来还能在现在的基础翻一两翻，将是非常小概率事件。因此，除了刚需买房以外，作为投资(买来出租或者想等以后涨价卖掉）决不能再买房了。
　　2、投资余额宝，银行定期，银行理财，债权等，收益率低， 年化收益在4%左右，离10%甚远，无法达成目标。
　　3、投资实业，投资年轻人创业，开店等，经济下划，可能血本不亏还欠一身债。
　　4、投资股票， 中国股市就是一个有人可以看底牌，任意出老千的赌场，7输2平一赢，想每年保持10%的收益？很难，把赌注全押在上面可能输得连裤子都不剩。
　　5、投资互联网金融， 很多P2P平台年化收益显示20%以上，但经常看到跑路的报道，可能一不小心就踩雷，别说20%利息收益，就是连本金也收不回来。

　　这么说以上的都不能投了？其实也不是，除了第一项不能选择以外(因为占用的资金较多)，其它的项目均可以投，投资的关键是要进行组合，降低风险，提高收益。比如说，把1/3的资金存银行定期或余额宝，把1/3的资金投入收益适中(7-15%)、业务靠谱或者背景及实力雄厚的互联网金融平台，把1/6的资金投入实业（比如投资别人开店、年轻人创业等），1/6的资金投入股市。那么各项的投资的收益大致如下：

　　1、银行定期，银行理财及余额宝的收益(4%)，每月投入2600元。如下表：

         

    

2、互联网金融平台的收益(12%)，每月投入3000元。如下表：

3、实业投资的收益（15%），每月投入1200元。如下表：

4、股市的收益（每年亏20%)，每月投入1200元。如下表：

20年后，4种投资的累计余额为：
　　1、银行余额宝等风险低的投资966239.09(62万本金变成96万)
　　2、互联网金融P2P平台等固定收益投资 2905154.48(72万本金变成290万)
　　3、实业投资余额1696465.73(28万本金变成169万)
　　4、股票投资余额56935.92(28万本金缩水为5.6万)
　　 小计：562万，目标实现。当然还可以做其它的组合，总体来说降低高收益高风险投资品种的比例，提高固定高收益品种的投资比例，连续坚持投入。

　　关于如何投资，本人其实也没有太多成功经验，在专业人士面前我只能算是班门弄斧，这里只是把一些逻辑拿来与大家分享，算是抛砖引玉吧。大家可以寻找更多的投资渠道，关于投资我的两点建议如下：
　　1、由于我们赚来的钱不容易，凡是买入投资性资产（比如非自住的房子）时，不要被世俗误导，人云亦云，作为一名程序猿，一定冷静地分析该项投资的收益率，要把物价上涨指数CPI算进去，不要只看最近两三年该投资品种的收益率，更要评估其未来3-5年甚至10年的持续收益率。
　　2、如果每年10%的收益就能解决问题，就不要一味过度地去追求高收益。但凡投资，收益越高，风险越高，随着年龄的增长，高风险的投资比例一定要不断减少。既然是以投资为目的，在趋势不明确的时候，更不要增加杠杆投资，比如借钱炒股，贷款买房。
关于投资，关于买房，关于儿女教育投入等，未来有机会将另外开篇与大家分享本人的一些感悟。

　　本文作者 蔡世友(微信号:caishiyou)，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，EasyJF开源团队创始人，成都源代码教育天使投资人，传智播客广州中心负责人，现专注于IT专业大学生高薪就业及创业支持服务，欢迎转载，转载请务必注明作者姓名及简介。