存款业务知识概述

​大家好，我是厨师长。

说起来写这篇文章的原因，很大一部分原因是因为在实际的日常数仓建设中小伙伴们对于银行业务的了解不清楚，而对于没有接触过银行业务的小伙伴来说就更加迷茫了。所以我结合我自己的工作经验及日常学习给小伙伴们简单介绍一下银行数仓中涉及的具体业务。我们直接进入正题。

1 存款业务的定义

存款业务指的是银行或其他金融机构接受客户的存款，并提供相关的存款产品和服务的活动。

接受存款：银行通过现金存款、支票存款、电子转账等方式接受客户的资金存入，形成存款账户。

存款产品：银行根据客户的需求和市场条件，提供不同类型的存款产品，如活期存款、定期存款、储蓄存款等。每种存款产品可能有不同的利率、存取方式和服务条款。

利息计算与支付：对存款账户中的余额按照约定的利率计算利息，并在一定周期内向客户支付利息。

账户管理：包括提供账户查询、交易明细查询、对账单打印等服务，以帮助客户管理和监控自己的存款账户。

风险管理：银行通过风险评估和管理措施，管理存款业务中的信用风险、市场风险和操作风险，确保存款安全和稳健运作。

客户服务：提供客户满意度调查、投诉处理机制，以及根据客户需求调整和优化存款产品和服务。

2 存款业务整体流程概述

银行的整体存款业务流程涵盖了从客户存款到资金结算的全过程。以下是一个一般性的银行存款业务流程概述：

1.客户申请开户：

• 客户向银行提交开户申请，填写相关的个人或者企业信息。
• 银行进行身份验证和必要的背景调查，以确保客户符合开户条件。

2.开户审批：

• 银行对客户提交的开户申请进行审批，包括核实客户信息和风险评估。
• 如果申请被批准，银行会通知客户并安排开户手续。

3.开户手续：

• 客户需要前往银行的指定部门或支行，提交开户所需的身份证明文件和资料。
• 银行工作人员完成开户手续，注册客户信息，生成账户号码和相关的银行卡或存折。

4.存款操作：

• 客户可以通过现金存款、支票存款或电子转账等方式向账户存入资金。
• 银行接受存款并记录到客户的账户中。

5.资金结算与利息计算：

• 银行根据存款账户的余额计算利息（如适用），并将其存入客户账户。
• 客户可以通过银行提供的手机银行、ATM、支票等方式进行资金的结算和管理。

6.账户管理与服务：

• 银行提供账户查询、交易明细查询、对账单打印等服务，方便客户管理自己的存款账户。
• 客户可以通过银行的客户服务渠道解决账户问题或调整服务要求。

7.存款产品推广与维护：

• 银行推广各种存款产品，如定期存款、活期存款、储蓄存款等，以满足不同客户的需求。
• 银行定期评估存款产品的市场表现，根据市场需求调整存款利率和服务条款。

8.合规与风险控制：

• 银行在整个存款业务流程中严格遵守监管规定，执行合规控制措施。
• 银行通过风险管理措施监测和管理存款业务的各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险。

9.客户服务与投诉处理：

• 银行提供客户满意度调查和客户反馈机制，处理客户的投诉和意见。
• 银行不断改进服务质量，提升客户体验。

以上是银行整体存款业务的一般流程概述，具体流程和细节可能因银行的规模、业务类型以及地区的法规而有所不同。

3 存款业务中常见的业务过程及名词

3.1 客户

首先需要明确一下该业务过程中的客户的具体含义：指与企业或机构交易的个人或实体。在存款业务中，客户指的是存款人或账户持有人，他们与银行进行金融交易。

"以客户为中心进行服务"的服务理念奠定了银行的所有业务都是从客户为主开始的，即建立客户信息。

客户信息怎么建立？

在上古时代，银行收集录入客户信息采用的原始手段——填单子。当然现在还有些银行在进行账户开立时需要手写填单，但是近几年的数字化推进产生了“智能柜员机”这个提高工作效率的数字化产品。

在该工具上只需要插入身份证，然后无纸化的开户，相对于传统手写，降低了业务人员手工录入以及错误数据的数量。但是由于大部分未对客户信息增加强校验，所以还是有很多信息会有一定程度的失真，例如：住址，爱好等非识别和校验信息。毕竟客户想怎么填就怎么填。我填我住在月球除了不合理也没什么大问题。当然开个玩笑，目前来说大部分信息还是真实性比较高的。

ECIF 系统

银行这么大体量的客户信息存储在什么业务系统中呢？这就是本文涉及到的第一个业务源系统——ECIF系统。

ECIF（Enterprise Customer Information File） 系统是一个企业级客户信息文件系统，主要用于集中管理和维护客户的基本信息和关联信息。它通常由金融机构或大型企业采用，旨在提供一个统一的平台来存储和管理客户的数据，以支持各种业务需求和决策。

该业务系统相对与其他的业务源系统来说数据结构相对简洁明了，对于ECIF系统本身来说，客户就是该系统的基本构成元素，客户的基本、证件、附属、家庭、财务等信息以及还有少量的签约信息。由于大部分的业务系统建模思想遵循于范式建模，所以在拿到ECIF的数据字典后数仓侧可能会更好的理解该系统的数据结构，从而衍生出属于数仓的数据模型。

在正常大家的理解里面，一个客户只对应一个专属的客户号，但是在该系统中客户号不是唯一主键，而是证件类型与证件号。使用不同的证件来建立客户会产生相同的客户但是客户号不是一个。近年来的ECIF系统中这种重复客户号产生的原因大部分由于以下两种情况，一种银行合并，在多个银行共有的客户信息，在系统数据迁移时会产生多个客户号，在后期可采用客户号合并，历史客户数据逻辑删除方式处理该问题。另一种就是在数仓中涉及到多业务系统数据的时候，概率出现也业务系统中的客户信息与ECIF中的客户信息不一致的情况。该种情况由于各个源系统会维护属于自己的客户信息，例如核心系统，信贷系统。在银行整体系统设计角度来说，我个人更倾向于ECIF做客户的统一入口，在全行客户信息中做好主数据的数据质量工作，但是有些系统由于历史包袱，客户信息只能自己维护，就造成了该问题出现的情况。处理该问题的方式则考虑数仓中的DIM层设计全行级客户信息维度表，在各个业务系统数据进入DWD层的时候做好客户号的统一。

3.2 客户类型

客户类型的划分有很多种，根据业务场景，交易场景，资产规模，所属行业，地理位置等等。但是本质上只有四大类。

• 个人客户

  这类客户是指个人或家庭，直接向银行提供个人身份信息并开立账户，进行存款、贷款等金融业务的个人客户。

• 对公客户

  指向银行提供了相关企业注册信息，并开立了公司账户，进行企业财务管理、资金结算等金融业务的法人或实体。

• 同业客户

  这类客户指的是其他金融机构，如其他银行、证券公司、保险公司等，在进行资金融通、结算、贷款等方面与本银行有业务往来的机构。

• 内部员工

  指的是该银行的员工，在银行内部享有特定的金融服务或者福利待遇，如员工薪资账户、员工贷款政策等。

可能有些同学会有疑问，同业本质也是对公客户，内部员工本质也是个人客户，为什么要区分开呢？
这里要引入在数仓侧的主题划分思路了，对于客户主题来说，其实与业务过程没有太大的关联，因为银行的客户种类根儿上就这么几个。而且在后续的统计分析与具体的维度表设计时，这四种所涵盖的信息其实是不一样的。对公与个人有本质的区别，相比大家都清楚。但是同业大部分的分析场景是不与其他对公客户混淆的，员工由于有内部数据保护机制，员工的明细数据其实是不允许查看的。这就造成了四种客户类型有四种独特的分析场景。那么还会有一个问题，就是重复分析场景。

所以在实际的客户主题下的DIM设计中，目前有三张维度表，个人，对公，同业。内部员工则在个人客户维度表中退化成一个标签，即“是否本行员工”。

在本质的分类基础上，增加上业务限定条件即产出了客户标签。举个简单的例子，针对个人客户来说，资产月日均大于600W的客户划分为高端私行客户。这个高端私行客户就是客户的进一步分类，在数仓侧的思路来说就是客户的标签化。

另外还有一个比较特殊的客户群体，我觉得有必要提一下，就是儿童。在儿童特色储蓄存款的业务场景下，会出现儿童的客户信息，即未满18周岁的未成年人或者儿童，该客户群体会有对应的代办人信息，一般都是父亲或者母亲。

3.3 核心系统

由于后续的介绍讲述都会涉及到核心系统，那么在这里简单介绍一下核心系统会对后续的整体讲述有些好处。

首先简单聊一下银行核心的变迁史吧，在上古时代。银行只有一个系统，核心系统。银行所有的业务，交易，数据都在该系统上运行，这样的问题想必大家也知道，耦合性太太太太高了。然后就演变出了瘦核心，将一些业务从核心系统中挪出去，例如电话银行，手机银行，渠道，国结等等。再然后核心系统所承载的业务应用就更少了，因为客户体量增加了，数据量提升了，耦合性再搞那么高核心就跑不动了哈哈哈哈。到现在常见的核心就只有两大块了，总账+账户服务。总账负责整体的银行的账务处理，账户服务则是支持客户在银行的所有交易，存取款，转账等等。信贷系统都剥离出去了。

那么话说回来，核心系统到底起到什么作用呢。

• 账户管理

  核心系统管理银行客户的各类账户，包括储蓄账户、支票账户、贷款账户、投资账户等。它记录账户的基本信息、交易记录、余额等数据。

• 交易处理

  处理各种类型的交易，包括存款、取款、转账、支付、清算等。这些交易可以来自ATM、网银、柜台等渠道。

• 利息计算和费用管理

  核心系统负责计算各类账户的利息和费用，并确保按照规定的利率和收费标准执行。

• 风险管理

  管理和监控银行业务的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。核心系统可以进行风险评估和控制措施的实施。

• 客户信息管理

  维护客户的基本信息、联系信息和关联信息。核心系统确保客户数据的准确性和安全性，以支持个性化服务和市场营销活动。

• 账务记账和对账

  负责对各类账户的交易进行记账处理，并进行日终和月末对账工作，确保账户余额的准确性和一致性。

3.4 凭证

凭证通常指的是用于记录和证明某项金融交易或操作发生的文件或记录。但是处在业务过程中的凭证则分为两大类：重要空白凭证，非重要空白凭证。也叫**“重空”与“非重空”**。关于凭证的别名很多，大多都是由于老核心的叫法习惯延续，例如：壳儿er、介质、base等等，其表述的都是一个含义。

在日常生活中我们两者都会接触，但是相对多的还是重空，重空中有细分个人凭证与对公凭证。个人凭证即为大家手中都有的存单、存折、银行卡为基本类。ukey、存款证明、支票等附加类。对公的则大多是财务会了解多一些，例如：支票、存款证明、对公网银的KEY等等。

存折想必大家应该不陌生，老一辈儿的都是用存折，拿着折去银行存取钱，会打印上对应记录，存折也是会分活期，定期或者多活，多定。还有更高级的一本通，即所有账户都在该存折下。存单则就是一张单据，只能存定期，且大部分不能提前支取。银行卡就不用细说了，大家都知道银行卡是啥样的怎么用的。但是银行卡现在衍生出了实体卡与电子卡，例如我的工资卡就是在浦发银行APP上申请的电子卡，一个虚拟卡。

凭证在核心系统中的数据大多存储在凭证售出登记簿中，而卡也基本都有卡专属的数据表。并且还会有凭证的对应维度信息。凭证售出登记簿内含客户信息、凭证信息、凭证类型、虚拟标识等等。凭证类型一般都有专门的维表，具体到卡、折、单等等。凭证也会对应有产品信息，因为在银行的产品体系来说，凭证也算是一种产品，尤其是卡，卡的产品很多例如：白金卡、联名卡、黑卡等等。

另外值得一提的就是凭证的一些统计上的定义。例如：是否实体卡，是否卡折一体户，凭证状态（正常、挂失、失效等等）这里的凭证状态要与账户状态区分开，这两个意义不同。统计上的定义大多的都是数仓按照业务规则加工得出的。

在数仓的角度，对于凭证也有专门的DIM表，由于要整合所有的凭证信息，按照个人对公两个条线划分会清晰很多。内容一般就是客户信息+凭证信息+凭证账户信息+业务定义维度信息。

3.5 账户、账号、卡号、子账户、账户序号简介及之间的关系

• 账户

  账户是指在银行或金融机构中开设的一个存款或贷款记录单元，用于管理和记录特定客户的资金。账户通常与客户的身份和资金关联，可以是储蓄账户、支票账户、信用卡账户等。每个账户都有唯一的标识符，通常是一个账号。

• 账号

  账号是用来唯一标识一个账户的数字串或代码。它是银行系统中的一个关键字段，用于识别特定客户或账户。每个账户都有一个唯一的账号，用于在系统中进行识别和操作。

• 卡号、存单号、存折号

  卡号是指与支付卡（如借记卡或信用卡）相关联的唯一标识符。它通常用于在线购物、ATM取款、支付终端等地方。卡号包含在支付卡的正面，通常由16位数字组成，用于在支付过程中唯一标识持卡人的账户。除了卡号还有存单号，存折号都是一个意思。

• 子账户

  子账户是指在主账户下的附属账户或分类账户，用于区分主账户中不同用途或用途分类的资金。例如，一个主账户下可以有不同的子账户，如活期存款子账户、定期存款子账户等。子账户通常与主账户的资金汇总关系紧密，但可以分别统计和管理。

• 账户序号

  账户序号通常指在一个客户或户主名下，每个账户的编号顺序。它通常是由银行系统自动生成的顺序编号，用于标识同一客户或户主名下的不同账户，帮助银行内部区分和管理多个账户。通常序号为0的为主账户或者凭证，后续的序号为该主账户下的子账户。

以上的概念的介绍。如果没有接触过相关业务，理解起来其实是有点绕的。我给大家举个小例子，方便大家理解一下。

小明去某某银行开了一张银行卡，并转了5000元到卡里，这时发现这个银行的定期利率还挺高，就用卡里的3000块存了一笔定期。业务人员又提醒小明，有一个存款产品，存1000送个小礼品，小明就用1000块购买了该存款产品。

一切业务都办理完成后，对于小明来说，他只有一张银行卡，他的卡里还是5000块，但是有3000+1000是定期存款，不能进行日常消费了，剩下的1000是可以的。这时候这张卡就是对于小明而言的凭证也是账户，对于银行也同理。这张卡上的号码对于小明来说就是账号或者卡号（因为客户看不到核心系统的账号，默认在客户角度两者一致。但是对于核心系统来说这个号码是卡号，对于该卡号会有对应的账号，部分核心系统会在卡号前增加88，或者其他标识数字来区分卡号与账号，也有可能前两者完全没有规律可言）。那么卡里现在有三种存款，一种活期1000的，分别为3000，1000的两个定期，那么这三笔钱就是对应三个子账户。账户序号则是核心系统种区分子账户的序号，客户看不到也用不到该业务属性。这样这些业务名词就基本梳理清楚了。

各个业务名词之间的关系

• 账号和账户是一对一，或者一对多的关系。

• 对公账号和账户一号一户，也有例外，财政类账户有一户通的情况，主账户下就会有多个子账户。

• 存单一号一户，单折一号一户，存折一号多户，借记卡一号多户。

• 一个客户可以有多个账号(账户)。

3.6 账户

如果说客户是一切业务的起点，那么账户就是数仓侧一切数据的起点，子账户作为最细粒度的数据，决定了后续所有数据的准确性。子账户的模型设计在根本上决定了数仓整体的产出效率。对于账户的理解越深，对于需求分析与模型设计的帮助也会更上一层楼。

在核心系统中有两大类账户：

• 客账户

  客账户简单理解就是所有客户的账户的统称。客账户中还可以细分个人客户账，对公客户账，同业客户账等等。具体客账户的划分依据不是很固定。但是大多都是采用个人+对公两个分支划分。然后下可以再继续按照活定期等账户属性继续划分。其实在数仓侧来说，大家常说的账户都默认是子账户，例如说这个客户下边有10个账户即为存在从0到9的10个子账户。此文中，我还是按照子账户来阐述。这里提一下，在银行卡或者存折中，存在默认活期账户的情况，即为你的银行卡办理后就可以进行一个存取款操作就是通过开卡后卡内带的默认的活期户来完成的，该账户序号即为1，主账户即为0。

• 內部户

  內部户即为银行的内部账户，因为很多账务结算清算都不是账户间一对一的，更多的是在各个内部账户中转来转去，通常一笔简单的交易可能在涉及到10+的內部户。过渡户也是內部户的一种，例如某些银行的代发工资业务流程就是对公账户把资金划入到代发工资过渡户，再从代发工资过渡户分别划给对应的个人账户。内部户还有其他的几种，例如：资金归集户、支付结算户、备付金户、清算户等等。

客账户在核心系统中的数据形态

账户信息其实与电商的订单信息类似，但又不尽相同，在拥有账户本身的账户维度信息及账户余额事实信息外还有专属于银行账户的产品属性，科目属性，渠道属性等等。

首先聊聊账户的基本维度信息都包含哪些，在了解了这些账户信息后再看对应的数据结构会比较清晰。

• 账户主键

  作为核心系统中账户的唯一主键，是所有账户的唯一标识，这里所有账户指的主账户与子账户。可能有些同学会问，用账户序号与账号应该也可以判定账户的唯一吧？那为什要用一个另外的唯一主键呢？我理解这个问题是为了核心系统的整体数据易用性，用一个字段来标识唯一性，对于数据的可操作性有很好的提升。

• 该账户所对应的客户信息

  此处的客户信息相对于更简洁，指存储了客户号，客户姓名。就没有其他的了。

• 账户的维度信息

  账户开户日期、销户日期、到期日期、开户渠道、账户状态、账户级别等。

  前三个维度属性即为本意。开户渠道为该账户开立的渠道，例如：手机银行开户、柜面开户、智能柜台开户等。

  这里着重说一下账户状态与账户级别。这两个账户属性是日常统计的常用业务限定条件。

  账户状态

  顾名思义用于描述账户状态的一个维度属性。包括新建、待激活、正常、逾期、睡眠、久悬、营业外、关闭等等。当然还有其他的状态，但是目前暂时未涉及到那么广。我用一个账户的全生命周期例子解释一下上述的几个状态。

  小明申请了一张社保卡。在收到邮寄过来的实体卡后，前往该卡所属的银行对该卡进行激活操作（在未经本人实名制激活前，该卡只能入账，并不能使用）。在小明这个社保卡所属的账户在银行开立后，该账户的状态为“新建”。在小明去银行将这个卡激活之前，该账户的状态为“待激活”。小明在银行柜面对该卡激活后，该账户的状态即变为正常。目前来说社保卡也可以进行储蓄存款，小明买了一笔三个月的定期存款。这样卡内就存在两个账户了（自带活期+购买定期）。这时两个账户的状态都为正常。三个月后在定期存款到期后的第二日，小明未取该笔存款，则该定期账户的状态变更为逾期，标识该笔账户存款逾期（这里也会存在定期存款到期后存款直接全部默认提取到活期户的情况。这种场景为到期转存。这种情况发生后，定期账户会关闭。还有其他场景，会在讲述产品种类时提到。）从这以后小明就再也没有使用这张卡了，该社保卡由于一些特殊情况，也没有资金转入，这样过了一段时间后，该账户的状态变更为睡眠，意为长期没有发生收、支活动的账户。这个时间根据核心系统设定来说，一般就是半年至一年左右。然后在睡眠户的基础上过了一段时间还没有发生收、支活动就会将该账户状态变更为久悬，意为较睡眠户更长的时间未发生动账的账户。值得注意得一点，久悬账户一般是业务人员在特定得时间拉一份清单，然后对应着系统中的久悬登记簿。一旦账户状态变更为久悬，基本不能做任何操作。原则上不可回退。在久悬户一段时间后，银行会对该账户进行核销，核销后该账户的状态就会变更为转营业外。何为营业外？即为银行的正常营业以外的收入，这部分为表外科目，具体的科目会在后续讲述。如果在核销的时候该账户中还有存款，则该存款会被计入银行的营业外收入。在某一天，小明突然想起来自己有张社保卡，卡里貌似还有一笔钱，这时小明要使用这张卡发现这个卡已经冻结了，做不了任何操作。（其实卡状态变更与限额都会有短信通知，咱们就默认小明有点呆，全都没看见。）手机银行或者ATM提示小明需要去银行柜面办理业务，这时基本上就只能将该卡销户了。在柜面办理完销户的业务后，银行将卡内余额用现金或者转账的方式退给了小明。银行中对应营业外收入的这笔钱，也就随之而然的减少。

  上述为纯粹的账户状态，前文提到在数据中，账户序号为0的一般都是主账户即凭证账户信息。凭证的账户状态与子账户的状态是有些区别的。例如小明的例子，在卡内的所有的活期账户转营业外后，卡的状态还是正常。在卡销户以后，主账户与子账户就全部都是销户状态。所以正常来说，凭证这种主账户就只有正常、关闭、新建、待激活这类。在数仓的数据分析角度来说，大多都是针对于有余额的子账户。

  账户级别

  账户级别单说这个词来说，不好理解，可能核心不同，叫法不同。但是一类户，二类户，三类户这种叫法大家可能更熟悉一些。这几类户的本质就是划分账户的级别，一类为最高，依次类推。一般个人在某个银行的首张银行卡都是一类户也可叫一类卡。这种一类户只能在柜面or智慧柜台办理。一类户都是具有实体凭证且大部分默认没有限额。但是目前有些银行出于资金安全考虑，一类户也可以增加限额。二类户一般就是第二张银行卡，或者个人申请的电子虚拟卡。一般大部分都有限额（2K-1W）不等，例如我提到的电子工资卡。三类户则就限额更少了，基本全是虚拟户。
  在数仓的数据分析中，对于一类户与二三类户是有明显的统计区别的。

  在数仓角度，对于子账户的整合是非常有必要的，因为我在开始的时候讲述到子账户是一切数据的开始，而子账户在数仓中的体现大部分都是规划到了DWD层，对于子账户明细数据做整合与维度退化。或者采用维度建模思路将用维度+事实构建账户数据模型。模型设计下一篇聊这里不多叭叭。

3.7 产品

我们大家所接触到的银行所有存款，贷款以及理财还有其他的巴拉巴拉的，在银行的角度都是产品。产品的分类有很多，分类方式也有很多。我列一下我常见的。

• 存款产品
• 贷款产品
• 理财产品
• 保险产品
• 基金产品

当然可能还会有其他的例如贵金属，中收等等。但是由于目前银行后者只能做代销。所以在本文章中，我只讲述存款产品，毕竟是存款业务。由于现在常用的存款分类比较多，对日常生活相对较少，我们就从最基本的集中存款产品类型来讲述。

首先存款产品在最基础上的分支还是个人存款产品，对公存款产品。这里引入一个产品组的概念，相对于专业一些，即个人存款组与对公存款组。

个人存款组

个人存款组下分活期存款，定期存款两大类。当然有些还会将定活两便单独分类，通知存款单独分类，这需要看具体的产品科目映射关系，后续会提到。下面简单介绍一下几种存款产品类型。

在具体阐述之前先做一些名词简单解释方便后续理解，在后续也会单独做对应名词的详细解释。

存款账户中资金构成： 存款账户中的资金由两部分组成（本金+利息）。本金即为开户时存入的资金，利息则为银行按照约定利率支付给客户的资金。客户侧没有这个概念，但是有些大行也会在APP明确标注出来，但是更多的还是展示一个金额。

• 活期储蓄

  在之前讲述账户的内容中提到了，在开卡时会附带一个活期账户。这个活期账户就对应这活期存款的产品。活期账户中的资金可以按照账户限额随意存取。目前按照我的认知，主账户下的活期户只能有一个。活期产品的全称为 “个人人民币活期存款” 当然还有外币存款，外币存款中的钞汇两个概念要提一下。

  钞（Cash）： 钞指的是外币的现金形式，即实际的纸币和硬币。在外币存款中，如果选择“钞”形式，意味着您的外币存款以实际的现金形式存在银行中，可以随时用于取款或者其他现金交易。钞形式的外币存款通常适用于需要经常性现金交易或者现金支取的场合。简单理解，我手里有1000美刀现金，我把现金存进了银行。

  汇（Remittance）： 汇指的是外币的汇款形式，即存入银行的外币资金并非以现金形式存放，而是以电汇或者其他电子形式存入银行账户。汇款形式的外币存款通常用于长期储蓄或者投资，因为它不具备即时现金支取的特性，但通常可以享受更高的利率或者其他金融产品的优惠。我用我卡里的1000美刀买了银行的产品，并不是用现金而是电子形式。

  这两种在账户属性中也会有明确标注。

• 定期-整存整取

  顾名思义，整体存入，整体取出。也有银行称为整整储蓄存款。整存整取存款为大家日常常见的定期存款产品类型，例如中长期的一年期，两年期，三年期，五年期。当然还有短期的例如：三个月、六个月、九个月等等不超过一年的。

  一般情况下定期存款按照约定的到期日期后才可支取，或者上文提到的到期自动转存。（ 到期自动转存也称为到期自转意为，在该笔定期到期后再按照产品期限自动新开一个账户或者延续该账户。到期自转还分两种，包含利息的与不包含的，对于包含利息的即为将本金于利息一同进行转存，后者即为将利息转入约定账户，将本金转存。该标志在核心系统对应账户有单独标识 ）那么如果未到期支取本金呢？大部分定期存款的提前支取都会按照活期利率。（目前大部分为0.35%）进行利息支付。还有另外一种，到期未支取。按照对应产品的逾期利率进行利息支付，一般也是参考活期利率。

• 定期-零存整取

  名字也可以理解出来，零存即分开存，那就是分开存，整体取。该产品的特点需要按照约定的日期（例如每月底，每季，每年等等）往对应账户存入本金，然后按照对应本金的利率银行进行利息支付，简单理解就是在银行整个储钱罐，每个月固定时间往里存钱，然后还能得点利息啥的。这种利率相对于整存整取较低。该存款产品的变种——教育储蓄。两者类似只是办理的客户主体有限制。前者任何自然人都可，后者只能在一定年龄以下，例如上大学之前或者大学毕业后，具体的需要按照银行该产品的具体约定。还有一个变种——儿童储蓄，只有未成年才可以办理的产品，产品形态基本都类似。

• 定期-存本取息

  同样通过名字确定含义，即存本金取利息。在按照约定的期限与利率将本金存入，银行会按照产品对应利率周期的给客户支付利息，该利息可指定账户。大部分该产品不支持提前支取，如果提前游提前支取操作银行会将支付给客户的利息进行冲回。例如小明存了100W，3.5利率每个月银行给我1000000x3.5/100/360x30=2,916.66（元）。但小明由于急用这笔钱，需要将该笔资金提前支取，银行则会将整体本金的利息按照约定的提前支取利率进行利息支付。假如已经过了6个月。提前支取的利息应为1000000x0.35/100/360x1800=1750（元）。但是实际银行已经将该六个月的实际利息支付到客户账户中，总计为1000000x3.5/100/360x30=17500（元）。在核心系统账户处理中一般会将该17500的账冲回，然后补计一笔1750元的利息。但是在客户账中体现的就是，大概率在100W的本金中扣除，即17500-1750=15750元。客户拿到的本金为100W-15750元。（ 该部分仅作为例子，后续会专门讲一下利息计提 ）

• 定期-通知存款

  通知存款中的通知怎么理解。这要引入通知存款的两大类：一天通知存款，七天通知存款。客户需提前按照对应的天数通知银行支取该笔款项。当然可能还有其他天数的通知存款，我暂时没接触到。通知存款其实严格意义上是脱离了活定期之外的，但是还是有一部分银行将通知存款核算到了定期存款科目中，这无伤大雅，我们只需要了解这个产品的特性就可以了。相对于其他产品，通知存款有一个非常独特的数据形态，即产品对应账户的到期日期是按照期限不断变更的。例如一天通知存款，在开户的第二天该笔存款就已经到期了。在核心系统中会不断记录该账户的到期日期，知道客户实际支取该笔款项。七天就是七天变更一次。所以该通知存款没有逾期的状态，就是一直存在银行。（ 而其他的定期产品，一般到期日期为账户开立时按照产品期限约定的到期日期 ）因为这样，相对于定期灵活，又比活期稍微有些限制，就确定了该产品的利率是比活期高定期低的。一般都是1点几。还有些银行推出的存款日结利息的，其实本质也是通知存款的变种。

• 定期-定活两便

  存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。简单来说你存的时间短就是活期利率，时间长就是定期利率。这就是所谓的定活两便。

  大概的存期利率如下：

  存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月至半年的，利息按支取日挂牌整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年至一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日整存整取一年期存款利率打六折计息。

• 定期-特色储蓄

  银行根据人行的基准利率自定义的合规合法的特色储蓄。相对与常规产品，该产品的利率较高，且数据形态没有什么太大差别。这里提到了基准利率。简单说一下人民银行基准利率，基准利率有两大类：

  • 贷款基准利率：
    包括贷款市场报价利率（LPR）和贷款基准利率，用于指导银行在贷款业务中的利率水平。贷款基准利率是由人民银行公布的一种基准利率，它对各类贷款的利率水平起到参考作用。

  • 存款基准利率：
    是人民银行规定的各类存款利率基准，包括定期存款利率、活期存款利率等。

  人话就是央妈对所有银行的存款利率划线，在政策允许的情况下可在该利率稍微上浮。

  这就说明了为什么很多银行的存款利率不尽相同的原因，但是他们根儿上都是基于基准利率上浮的。带回到特色储蓄就是广大银行的利率由来。大部分城商行都是用特色拉存款规模的，毕竟安全稳定比不过大行，只能稍微拉高一些利率来吸引一下老头老太太了（开玩笑的）例如各个银行的开门红，利率都嘎嘎高哈哈哈哈哈。

对公存款组

对公存款组下的存款产品就相对较少了，毕竟客户体量差距挺大的。除了活定期通知等常规存款外还有两种：协定存款、保证金存款。

在讲述对公存款前，引入一下对公账户性质的概念。

• 基本户

  基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。一个企业事业单位只能在一家银行开立一个基本存款账户。存款人的工资、奖金等现金的支取只能通过基本账户办理。

• 一般户

  一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。该账户可以办理转账结算和现金缴存，但不得办理现金支取。

• 专用户

  专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。专用存款账户用于办理各项专用资金的收付，允许支取现金的专用存款账户，须经批准同意。例如：房地产预售资金监管户。

• 临时户

  临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。

• 协定存款

  对于已经在银行开立了基本存款账户或一般存款账户的企业，可以与银行签订协定存款合同，协定存款账户按季结息，其中基本存款额度以内的存款按结息日活期存款利率计息。超过基本存款额度的存款按结息日的协定存款利率计息，一般协定存款合同的有效期限为一年。例如约定基本存款额度为100W，该企业的存款金额为500W，这100W按照活期走，剩下的400W按照定期走。

• 保证金存款

  什么是保证金？简单理解保证金是银行在给客户办理承兑、保函、信用证等业务时，客户需要存在银行的一笔钱。保证金账户，是不属于定期或者活期的。保证金存款看实现方式，开出保证金账户后，在保证金登记簿中对这个保证金账户多次冻结，按冻结序号不重复，每笔冻结有不通用途，账户金额没全被冻上，就按活期算，这也就是保证金AB户的说法。

  举个栗子：A企业开了个保证金账户，存里面100w。冻结1，定期三个月，利率1%，20w。冻结2，定期六个月，利率2%，30w。此时保证金账户就被分成三个部分，活期50w，三个月20w，六个月30w，那每日计提就有三个部分计提金额，三个月的到期解冻结息，六个月到期解冻结息。活期的在季结活销户时结息。

3.8 存款产品的构成元素

上述简单的讲述了一下常见的存款产品类型，但是它们只是类型，并不是一个具体的存款产品，产品也有对应的名称和其他属性。

那么具体的存款产品都包含哪些内容呢？

首先是我们常见的内容：产品名称、产品利率（一一般默认年利率）、起存金额、是否可提前支取、是否到期自转、存期等，这些属性都是与我们实际购买银行存款产品（存款）涉及到的。前两者不多说大家都懂，起存金额是购买该产品的最小金额，例如大部分定期是50元，但是通知存款是5W。对公的通知有可能到50W的起存金额。是否可提前支取代表该产品是否能在到期日之前取出。是否到期自转上文有提到过。存期这个名字相对于平民化一些，意为存多长时间。总结起来就是：

小明用卡中的10000元购买了一款为“开门红0001”的定期储蓄存款产品，该产品的年利率为3.5%，存期为3年，不可提前支取，不可到期自转。

可能有些人会问。哎呀，那有的我看存单上也有到期日期，到期日期不是产品的属性的吗？这里说一下我的理解，到期日期不是产品自己的维度属性，而是与账户结合采用开户日期与存期衍生出来的有关于账户的维度属性。

上述是业务场景的情况，但是在核心系统中产品涉及的就比较多切有些复杂。

• 产品状态

  标识了该产品是否有效。

• 产品期限类型

  期限按照D,M,Y划分为日，月，年的对应期限类型。

• 产品期限天数

  对应期限类型的具体值，一个整数值。

• 产品期限

  对应期限类型+期限天数的一个期限最终标识，例如：7D，3M，6M，2Y。都是具体的含义。但是此处提一下标准化的问题，1Y与360D，365D，12M是不是都是一年期？这个问题没有标准答案，按照银行对应的业务条线自行判断。但是在数仓产品维度表设计时，我会按照业务的统计需求结合表幻化需求对该字段进行标准化。在数仓的数据分析终产品期限是非常常用的一个统计维度。例如：一年一下、一年、二年、三年、五年的存款情况外加对应的加权平均利率等。

• 产品利率

  大家可能会认为产品利率是一个固定的值，其实不然。产品利率按照产品对应的期限与产品特性计算而来的。具体的组成结构与计算方式后续会讲到。

• 结息方式

  有了利率就对应着有利息，怎么给客户支付利息也是按照产品的不同种类有些明显区别。例如：按天付息，按季付息，或者支取时付息等等。结息方式决定了银行采用那种方式对客户进行例利息支付的操作动作。

接下来单独说一下产品的核心维度信息——产品利率。

产品利率

产品利率的决定因素

上文提到了，相同银行的不同地域对应的相同产品的利率可能会不一样，这种产品名称往往带有该城市的缩写或者一个特征标识，用于区分。那么对于大行以外的城商行来说，是否有当地市场的定价权就侧面决定了存款产品的利率，在银行每年的开门红营销活动中，为了保证存款规模，都会推出一个相对利率较高但是存期较短的存款产品吸收客户存款。除此之外，银行本身的经营情况也决定了存款利率的高低，毕竟需要支付给客户的利息不是一笔小数目，目前的市场单纯考存贷利差很难，我不是专业人事，这块内容我不多叭叭。带来的情况就是年初3-6月份往往是银行存款利率相对较高的时间段。

产品利率的构成元素

了解了利率的决定因素就可以理解一大半的具体构成元素了。首先要有存款的产品大类支撑，活期还是定期还是通知还是其他的，与之对应就是期限，期限的长短决定了利率的高低，另外还有起存金额，起存金额的高低也决定了利率的高低，但是这两者之间没有特定的关系，例如起存金额高，利率就高。其实不然，在银行存款吸收的差不多的时候，往往这种大额的存款利率是相对正常存款要低的。这三种对应关系都是树状结构，即一对多对多。

在满足了上述的几个主要元素后，还有对应的几个技术名词。例如：利率类型、利息分类、事件类型、基准利率类型、浮动点数、行内利率等等。这些元素决定了一个具体产品的利率，由几种类型外外加基准利率再加上浮动利率即得出了产品的具体的利率。大家可以思考一下核心系统关于产品利率的实现方式是怎么设计的。

例如个两个定期产品名称为 “吉吉猫3号_YK_3Y1_01，吉吉猫3号_YK_3Y1_02 ” 该产品（后续简称为吉吉猫）对应的含义就是YK城市的缩写，3Y1是三年期限起存金额一万的缩写，01，02为该产品的一个序号。（ 该结构仅供参考，仅为讲述示例 ）产品的利息有两种，分别为正常利息与超期利息，两者决定了后续的元素信息。正常利息下按照不同的事件类型与期限对应出了利率类型与浮动点数。通过利率类型所对应的基准利率与浮动点数计算出最终的行内利率。

事件类型标识的该产品的几个动作事件对应的利率。例如：开户、计提、提前支取、到期支取、逾期、手工等等。每种场景都对应着不同的利率。这里的利率再加上期限就决定了该产品相较于基准利率的浮动点数，然后通过 基准利率+浮动点数 就得出了最终的行内利率。

下图为简易的产品利率元素构成示例：

3.9 账户与产品的关系

前文提到，账户分为主账户与子账户，通常而言子账户是对应具体的存款产品，主账户往往对应的是凭证或者介质。下面举一个偏实际的栗子各位可能会看的更直观一些。

该图片中得内容大概就是账户信息表中的一些核心内容，其他附加内容一般不常见，数据分析也用不到，我就不列了。具体的一些状态的数据也做了一些展示。

3.10 会计科目

银行会计科目是一个很庞大的概念，单纯的从头开始理解需要写一篇很长的文章，并且需要很老道的技术与业务功底，巧了，我都没有。我就简单从存款业务作为切入点去慢慢了解这个银行会计科目。

首先我们要明白银行会计科目的具体含义。银行的会计科目是指在银行的会计体系中用于记录和分类各种资产、负债、收入和支出的账户。人话就是把银行的账按照一定的分类计的清楚一些。

完整的科目由资产类科目、负债类科目、所有者权益类科目三种构成。而我们的存款业务归入进银行的负债类科目中，因为在一定意义上存款不属于银行的资产，而是客户向银行委托保管的资金，相对于银行来说就是负债。

科目会按照规划的等级依次向下细化，具体的计划级别大家都不尽相同，但是本质是一致的。有的银行科目到4级，有的也可能会到5级。

在存款业务中的一级科目就是“吸收存款”，二级科目为银行整体吸收存款的几个细分，例如对公活期，对公定期，个人活期，个人定期等等。三级科目这是在二级科目的基础上进一步细分，例如个人活期下的活期存款、定活两便存款等等，个人定期下的整存整取存款，零存整取的储蓄存款，特色储蓄存款等等。四级科目则是在三级顺延，例如特色存款下又分具体的几种特色，例如整存整取，存本取息，零存整取等等。

科目归根结底算的就是钱，money。那么存款如何与科目中的存款相对应的呢？

通过产品的另外一个属性，产品与科目之间的映射关系。例如活期存款的科目映射关系就是活期的科目，定期存款的科目映射关系就是具体到对应的产品类别上。就像我上述举的例子中的那种。正常来说所有存款产品中的科目映射应该与实际的科目余额一致。例如一个定期产品对应的科目为整存整取定期存款科目（20445566）这种。常规来说个人定活期的账户余额合计应该等于该银行定活期科目余额的合计。

更多的关于科目问题后续文章慢慢讲。

3.11 渠道

数仓角度中渠道的相关数据比较独立，又比较晦涩。个人在银行办理的所有业务都有渠道的概念，简单理解就是在哪里（ 通过什么渠道 ）在银行办理的该笔业务。数仓中的渠道分类也是在核心系统的基础上做的整合与延续。例如大家都知道的柜面，智慧柜台、手机银行、网上银行、ATM、POS机等等都是渠道的分类。核心系统中的渠道更多指交易渠道，二代支付、超级网银、手机银行、大小额等等。

具体的详细渠道在后续专门讲述交易的文章中慢慢讲。