银行系统功能说明

SE银行储蓄业务说明

 

一、  储蓄业务分类

目前SE银行同时开办人民币储蓄业务与外币储蓄业务。其中外币储蓄业务仅开办活期储蓄与整存整取定期储蓄两种。可办理储蓄业务的外币有美元、港币、日元、欧元、英镑、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元以及加拿大元。外币储蓄业务的存款本金和利息均以外币支付。外币分为现钞账户和现汇账户，现汇可以通过各种方式转入现钞账户，但现钞不可以转入现汇账户。现汇取出之后即成为现钞。

所有定期存款均可以预先设定到期后自动转存为其他除零存整取之外的储蓄方式。自动转存时整存整取的本息将一并计入新储蓄方式的本金。

1.  活期储蓄

活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。人民币1元起存，外币起存金额为不低于1美元的等值外币。开户后发给存折，可以凭折随时存取。

2.  整存整取定期储蓄

整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。人民币、港币50元起存，日元1000元起存，其它币种为原币种10元。人民币存期可选择三个月、六个月、一年、二年、三年和五年，外币存期可选择一个月、三个月、六个月、一年、二年。存款本金须一次性存入，同时发给存单，到期凭存单支取本息。

整存整取存款未到期时可以部分提前支取一次，但提前支取部分将按支取当日挂牌活期存款利率计息，未支取部分仍按照原利率计息。

3.  零存整取定期储蓄存款

零存整取是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。约定金额人民币5元起。存期可选择一年、三年和五年。中途如有漏存，应在次月补存，未补存者视为违约，违约后将不再接受客户续存及补存。到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。开户后发给存单，到期凭存单支取本息。

4.  存本取息定期储蓄存款

存本取息是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。人民币5000元起存。存期可选择一年、三年和五年。存入本金后发给存单。利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体由客户与SE银行协商确定。如到取息日未取息，以后可随时取息，但不计算复息。

如果客户需要提前支取本金，则按当日挂牌活期存款利率计算存期内利息，如有多支付的利息将从本金中扣回。

5.  整存零取定期储蓄存款

整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。人民币1000元起存。存期可选择一年、三年和五年。支取间隔可选择一个月、三个月和半年。存入本金后发给存单，凭存单分期支取本金。利息于期满结清时支取。

6.  定活两便储蓄存款

定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。人民币50元起存。存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。存入本金后发给存单，凭存单支取本息。

二、  利息计算

1.  计算利息的一般规定

1)  利率

储蓄存款利率由国家统一规定，人民银行挂牌公告。利率是在一定日期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种。年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。如年息九厘写为 9%，即每百元存款定期一年利息9元，月息六厘写为6‰，即每千元存款一月利息6元，日息一厘五毫写为 1.5，即每万元存款每日利息l元5角，目前我国储蓄存款用月利率挂牌。为了计息方便，三种利率之间可以换算，其换算公式为：

年利率÷12＝月利率

月利率÷30=日利率

年利率÷360＝日利率

2)  计息起点

储蓄存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下的角、分不计息。利息的金额算至分位，分位以下四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。

3)  不计复息

各种储蓄存款除活期（存折）年度结息可将利息转入本金生息外，其它各种储蓄不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息。

4)  存期计算规定

计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止。

不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。

存期计算一般公式（以日为单位）：

（支取年-存入年）×360+（支取月-存入月）×30+（支取日-存入日）

特殊情况：若支取当月没有对应的存入日期，按整月计算。如8月31日存入，9月30日支取，应计为一个月30天，而不是用一般公式所计算得出的29天。

2.  各储蓄种类的利息计算

1)  活期储蓄

活期储蓄存款在办理存取业务时，应逐笔在帐页上结出利息余额。储户销户时一次计付利息。

活期储蓄(存折)存款每年结息一次(每年六月三十日为结息日)。结息时把“元”以上利息并入本金，“元”以下角分部分转入下年利息余额内。

活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

2)  定期储蓄

定期储蓄存款的到期日，以对年对月对日为准，如到期日为该月所没有的，以月底日为到期日。三十一日支取三十日到期的存款不算过期，三十日支取三十一日到期的存款，不算提前支取。

定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

定期储蓄存款提前支取，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取的，提取部分按活期利率计付利息，其余部分到期时按原定利率计息。

逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。

三、  一卡通

一卡通是一张多币种、多储种的银行借记卡。每一张一卡通都可以包含任意多个储蓄子帐户。其中定期储蓄在到期后若没有事先约定转存方式将自动转入同币种的活期账户。

四、  转账

客户可以从本人的活期账户向其他SE银行活期账户或信用卡账户转账，须提供对方姓名及账号。转账不收取任何手续费。

五、  开户、销户、挂失补办、修改密码

客户开办任何储蓄账户须提供以下资料：姓名、身份证号码、住址与联系电话。销户、挂失时须提供本人身份证。挂失一星期之后可办理补办手续，补办后账号不变。挂失后也可以在柜台取消挂失，须提供本人身份证。修改密码无需身份证，可在柜台直接办理。

 

SE银行贷款审批发放流程

 

银行在收到申请人寄来的材料后，将根据不同的贷款种类交由不同的审批人员进行审批。每一份材料由两位不同的审批人员进行独立审批。审批人员在系统上对申请者各项条件进行评分：包括资料真实性、申请者评价、担保者评价、抵押物价值以及总评，按1到5分打分，并附上审批意见和审批结果：通过或者拒绝。若两个评估人员对任何一项的评分差异在2分以上或审批结果不同，须交给第三位审批人员重新审批。所有被通过的审批须由行长在系统上审阅通过后方可打印合同，由双方签字。合同生效之后，由专门的工作人员通过银行系统发放贷款。

SE银行贷款业务说明

 

六、  贷款基本规则

1.  贷款种类

贷款分短期、中期与长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。

2.  贷款利率

每笔贷款利率应在贷款合同中写明，称为合同利率。

短期贷款合同利率按贷款合同签订日的相应档次的贷款利率确定。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。

中长期贷款合同利率实行一期一定。贷款（包括贷款合同生效日起一期内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一期后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一期利率。具体每一期时间跨度由借贷双方协商确定。

贷款可按季、按月或按日结息。按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。

3.  贷款偿还

1.      一次性利随本清法

在贷款到期后一次性付清本金利息

2.      分期付息一次还本法

按合同规定期限分期付清利息。在贷款到期之后一次性付清本金。不能按期支付的利息按贷款合同利率按期计收复利。

3.      等额本息法

每期偿还等额的本息。计算公式为：本金×每元每期应还金额。这里的每元每期应还金额需事先根据贷款利率算出。

4.      等额本金法

每期偿还等额的本金加当期应付利息。计算公式为：本金÷总期数+剩余本金×每期利率。

4.  贷款展期

不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之的，向银行申请贷款展期。是否展期由银行决定。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。逾期贷款应自逾期日起在合同利率上加收50%作为罚息，直到清偿本息为止。遇罚息利率调整分段计息。罚息根据合同计息方式规定按季或按月计收复利。

七、  个人助学贷款

1.  贷款额度和期限

贷款额度原则上不超过人民币10万元。贷款期限（含展期）最长为8年。可申请展期一次。

2.  贷款发放

在审批通过之后，贷款将分期发放到指定活期账户或者一卡通账户中。每年发放一次。

3.  贷款偿还

采用一次性利随本清法。

八、  个人汽车贷款

1.  贷款额度和期限

贷款额度不超过所购汽车售价的80%，二手车不超过所购汽车售价的50%。贷款期限（含展期）最长为5年，二手车为3年。

2.  贷款发放

在审批通过之后，贷款将一次性发放到指定活期账户或者一卡通账户中。

3.  贷款偿还

短期贷款为一次性利随本清，可申请展期一次。中长期贷款可选择分期付息一次还本、等额本息或者等额本金方式。每一期为一个月。按月计息。

九、  个人住房贷款

1.  贷款额度和期限

贷款额度不超过所购房屋售价的80%，二手房不超过所购房屋售价的70%。贷款期限（含展期）最长为30年，二手房为20年。

2.  贷款发放

在审批通过之后，贷款将一次性发放到指定活期账户或者一卡通账户中。

3.  贷款偿还

短期贷款为一次性利随本清，可申请展期一次。中长期贷款可选择等额本息或等额本金方式。每一期为一个月。按月计息。

十、  个人自助贷款

1.  申请方法

借款人可通过网上银行以一卡通中的整存整取、存本取息存款（本外币均可）为质押申请自助贷款。

2.  贷款额度和期限

每笔贷款最低起贷金额1000元，最高可贷金额为质押存款的90%。贷款期限（含展期）最短一天，最长一年，且不超过质押存款到期日。

3.  贷款发放

贷款将一次性发放到指定一卡通账户中。

4.  贷款偿还

一次性利随本清。可申请展期一次。按日计息。

 

 

SE银行核心数据调整流程

 

SE银行在调整核心数据如利率、汇率、各项费用时，先由操作员录入修改脚本，然后由行长审阅通过之后系统才正式执行。修改脚本不能包含任何即时修改指令，也就是说所有指令都必须有一个指令执行具体时间，精确到秒。

 

SE银行外汇交易业务说明

 

十一、   外汇交易简介

SE银行个人外汇买卖业务采用实盘交易方式，也就是客户必须持有足额的需要卖出的货币，才能按照实时汇率买入想买的货币。

目前客户可以进行美元、港元、欧元、日元、英镑、新加坡元、瑞士法郎、加拿大元和澳大利亚元九种外币的实时交易。

个人外汇实盘交易将遵循钞变钞、汇变汇的原则。即用现汇完成的交易得到的依然是现汇，用现钞完成的交易得到的依然是现钞。

十二、   外汇交易基本概念

1.  外汇交易专户

SE银行为客户开设专门的外汇交易专户。客户可以从外币活期账户将资金转入外汇交易专户，也可以从外汇交易专户将资金转出到外币活期账户。外汇交易账户中的资金不计利息。

2.  汇率

SE银行以美元为基准货币，美元与其他货币之间的汇率称为基准汇率，利用基准汇率计算得出的非美元货币之间的汇率称为交叉汇率。日元对其他货币的汇率以100为单位，其余均以1为单位。

3.  交易起点金额

SE银行每笔外汇交易的起点金额为100美元或等值外币

4.  交易价格

买入价是银行向客户买入外汇(标价中列于"/"左边的货币，即基础货币)时所使用的汇率。

卖出价是指银行卖出外汇（标价中列于"/"左边的货币，即基础货币)时所使用的汇率。

外汇中间价是买入汇率和卖出汇率的平均数。

SE银行根据不同交易量提供三档价格。交易量越大优惠越多。

所有报价均为现汇价。现钞按照现汇交易价进行交易

5.  交易时间

SE银行外汇交易时间为北京时间星期一早晨8：00至星期六凌晨5点。

6.  委托指令

即时委托，以立即有效的价格完成交易的买卖指令，成交汇率为市场正在进行交易的当前汇率。

挂盘委托，当市场汇率达到指定价位时按市场汇率完成交易的买卖指令。挂盘委托的价格通常高于买卖货币当前的市价。

止损委托，当市场汇率达到并跌破指定价位时按市场汇率完成交易的买卖指令。止损委托的价格通常低于买卖货币当前的市价。

二选一委托，由挂盘委托和止损委托两部分组成，即该委托可以同时预设挂盘价和止损价，俗称天地价。一旦市场汇率达到指定价位（挂盘价或止损价），委托的一半将被执行（挂盘或止损），同时，剩余部分的委托将被取消（止损或挂盘）。

追加委托，一种假设完成委托，在与其相关联的原委托成交后随即生效并投放市场。其交易方向与原委托的交易方向相反，卖出金额为原委托的买入金额。原委托可以是挂盘委托、止损委托或二选一委托，追加的委托也可以是挂盘委托、止损委托或二选一委托。

撤单委托，是撤销委托的指令。对未成交的委托以及未生效的追加委托，您可以投放撤单委托指令。

SE银行网上购物平台协议

 

商户在用户完成购物并选择付款时，应使页面跳转到SE银行指定的网址（如https://eshopping.sebank.com）并提交以下信息：订单号、商户代码和交易金额。该页面将显示网上银行的登录界面，用户登录之后可以选择已关联到网上银行的一卡通或者信用卡付款并完成这笔交易。若用户没有确认付款，该笔交易会自动撤销。

SE银行网上银行介绍

 

一、     申请

网上银行可以在柜台申请。之后所有使用本人姓名及身份证开设的一卡通账户和信用卡都会自动关联到网上银行。

二、     功能

1.      一卡通账户管理

通过网上银行，用户可以看到所有一卡通账户的基本信息。可以进行交易记录查询、定活互转、修改密码和挂失。

2.      转帐汇款

用户可以通过网上银行向任何银行账户转帐汇款。网上银行同时提供收款方信息管理功能，供用户存储常用的收款方信息，以便下次转帐汇款。

3.      贷款

用户可以通过网上银行进行个人自助贷款操作。

4.      外汇买卖

用户可以通过网上银行进行外汇买卖。实现活期账户和外汇专户之间的互转，投放委托指令，查询指令执行情况及历史记录，查看实时汇率和外币走势。

5.      网上购物

用户可以通过网上银行进行网上购物的付款。

SE银行系统用户权限控制

 

SE银行系统用户共分8个角色：行长、出纳、贷款审批员、贷款发放员、信用卡审批员、信用卡客服工作人员、数据操作员、系统管理员。每个用户可以属于一个或多个角色，但其中行长只能有一个。

系统管理员可以创建、修改、删除用户。

SE银行信用卡审批流程

 

银行在收到申请人寄来的材料后，首先将客户资料录入系统，然后由两位不同的审批人员进行独立审批。审批人员在系统上对申请者各项条件进行评分：包括资料真实性、申请者评价、担保者评价、抵押物价值以及总评，按1到5分打分，并附上审批意见和审批结果：通过或者拒绝。若两个评估人员对任何一项的评分差异在2分以上或审批结果不同，须交给第三位审批人员重新审批。

 

SE银行信用卡业务说明

 

SE银行发行的信用卡是符合国际标准的贷记卡，具有一卡双币全球通用、免息还款期长、境外消费人民币还款、网上支付、挂失零风险、还款方式多样和便捷的网上银行服务等强大功能和特点。

十三、   信用卡申请

客户将申请表并同其他材料一起寄给SE银行。

十四、   信用卡开卡

用户在收到信用卡之后（包括补发的新卡）须通过网站开卡之后方能使用。

十五、   信用卡使用和收费

1.  年费

SE信用卡的年费为100元，当年刷卡消费三次即可免除年费。

2.  信用额度

SE信用卡有不同的信用额度，由银行在发卡时确定，并可能随时调整。客户的可用额度计算如下：

可用额度=信用额度-已使用额度+已还款

3.  刷卡消费

SE信用卡可以在特约商户刷卡消费，并可享受最短20天，最长50天的免息还款期。免息还款期是指从银行记账日至到期还款日之间的日期。SE信用卡的到期还款日为下月23日。刷卡消费可以自由设置是否需要密码。密码可在网上修改，也可致电客服中心修改。

4.  预借现金

SE信用卡可以在ATM上预借现金。预借现金不享受免息还款期待遇，按日息万分之五收费至清偿日止。预借现金额度为信用额度的70%。每笔预借现金按照所借现金额的千分之三收取手续费，最低1元。每卡每日预借现金金额累计不超过人民币2000元。预借现金的密码可在网上修改，也可致电客服中心修改。

5.  取回多缴款项

SE信用卡内所存现金不计任何利息。若要取回多缴款项，需致电客服中心，并支付千分之五的手续费，最低1元。客户也可选择不取回多缴款项，用于下次还款。

十六、   信用卡还款

客户可选择通过柜台、网上银行转账汇款或者关联一卡通自动还款。所关联一卡通账户开户姓名、身份证号码必须与信用卡使用者一致。客户可选择使用美元现钞活期账户、美元现汇活期账户或者人民币活期账户还款。若客户选择了美元活期账户还款，在美元余额不足时，系统将自动从人民币活期账户中按照当日外汇牌价扣款补足剩余款项。

客户在还款日之前应还清所有款项，也可以选择以最低还款额方式还款。选择最低还款额还款方式不享受免息还款期待遇，按日息万分之五收取利息，并按月计收复利。

最低还款额=信用额度内消费款额×10%+预借现金额×10%+前期所有最低还款额未还部分+超过信用额度使用的全部消费款+所有的费用和利息。所有费用指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金等费用。客户如同时持有二张以上的SE信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和

客户未能达到最低还款额或超过信用额度透支使用信用卡，除计收利息之外，还将收取最低还款额未还部分和超过信用额度部分百分之五的滞纳金。60天未达到最低还款额则冻结信用卡的使用。90天未达到最低还款额则将被自动销卡。

十七、   信用卡销卡、挂失与补办

信用卡销卡须带本人身份证到柜台办理，并一次清偿所欠费用。挂失可通过网上银行。完成挂失手续后SE银行将立即补发新卡，手续费为50元。

SE信用卡的使用年限为3年，到期后SE银行将补发新卡。

银行系统分组

 

l  储蓄业务组（Counter’sInterface）

实现储蓄业务相关业务逻辑。开发出纳界面，用于帐户（包括一卡通）的开户、存取款、转账、挂失、补办、销户、修改密码。

l  信用卡业务组（CreditCard’s Interface）

实现信用卡业务相关业务逻辑。开发工作人员界面，用于录入用户信息，审批，开户，修改信用额度、密码，退还多缴款项，挂失，销卡。开发信用卡网站，用户可通过网站开卡并查询月结单。

l  贷款业务组（Loan’sInterface）

实现贷款业务相关业务逻辑。开发工作人员界面，用于录入用户信息，审批，发放贷款。开发网上银行的一个子界面用于个人自助贷款申请及管理。用户可以看到自己申请的个人自助贷款详细情况。

l  外汇交易业务组（ForeignExchange Interface）

实现外汇交易业务相关业务逻辑。开发网上银行的一个子界面用于外汇买卖。客户可通过此界面进行外汇专户与一卡通活期帐户之间的相互转账，查询外汇牌价及特定外汇近期走势，投放各种委托指令完成交易，查看历史交易记录，计算个人特定时期的盈亏。

l  网上银行组（InternetPersonal Banking Interface）

开发工作人员界面用于网上银行的开通和一卡通绑定。开发网上银行界面除贷款和外汇交易记录。开发网上购物平台。

l  系统管理组（SystemAdministration Interface）

开发管理银行系统用户权限和核心数据调整的程序。

 

说明：系统安全性暂时不考虑。限于环境，各组要用到的磁条读取装置、POS机、ATM和购物网站，请自行开发一个简单的小程序作为模拟接口。这个模拟接口应该既能从键盘依次输入请求，也能从文本文件中批量读取。规定文本文件格式如下：

磁条读取装置mag.txt：每行包括了单独一个账号

POS机pos.txt：每行包括了一个请求，依次为账号、密码、商户代码和交易金额，中间用一个空格分隔。

ATM atm.txt：ATM仅考虑供信用卡组使用，用于预借现金。每行包括了一个请求，依次为卡号、密码和金额，中间用一个空格分隔。

购物网站shop.txt：每行包括了一个请求，依次为订单号、商户代码和交易金额，中间用一个空格分隔。

凡是需要打印机的，请输出一个html到本地硬盘即可。