车贷到底有多坑

靠着公司裁员，拿到了赔偿金，终于有钱买车了。

欢快的买了车，还贷了款，说年利率只有4%，3年是12%，4s店还抵4%的钱，那个人算下来最终就是8% ，想想随便买个理财都比4%高啊，然后就车贷了。贷款的利息是办贷款的时候就一次性交清的。

直到看到知乎上贷款计算才知道我被坑成啥样了。

看看实际银行赚了多少钱？假设银行每月放贷的平均利息为interest，简写为i，贷款总额为S

坑点1：贷款本金也是按月还的，但是全程都是按总额计算利息的

按月还利息，最后一次还本金才是不少企业贷款的正常流程，而个人用户基本都是按月还本金，你还的本金银行当然不会放着而是会马上贷出去；这种情况下比全程按利息计算，每月都要还本金银行的实际利息大约少一半。就是说个人用户一般会比企业用户贷款交付高一倍的利息，即企业8%的年息和个人4%的年息差不多

坑点2：更坑的是3年的利息一开始就全部支付给银行了

S * 0.08 * 36 * i = 2.88 * S * i

如果是每月还利息的话那是

S * 0.08 / 36 * i + S * 0.08 / 36 * 2 * i  + ...S * 0.08 / 36 * 36 * i  = 1.48 * S * i

银行的利息收益又会加上一倍，利息的数额和贷款总额来比是很小的，但是蚊子小也是肉啊。分月还贷款本金能使利息实际高一倍的话，那么利息提高的收益部分对比与贷款本金提高的收益部分比例大概是(2.88 - 1.48)/(1.48/0.08) =0.0757, 

所以和你说的是4%的年息，银行的实际收益大概是4%+4%+4%*0.0757=8.3%。注意这个是按照银行每月放贷的平均利息和车贷一样算的，如果银行每月放贷的平均利息高的话，银行的收益是更高的。

当然并不能说个人的实际贷款成本是24.9%，首先有通货膨胀，然后个人拿着钱也可以投资理财啥的，但是个人理财能跑过银行收益的人真是凤毛麟角。就按个人理财也是6%的年息利率算吧，注意你每月还的本金可是不会产生收益的，银行产生了收益却还要对个人按全额计算利息，那么个人实际的收益率要砍掉一半为3%。那么不计算通货膨胀的贷款成本是15.9%，绝不是8%。

通货膨胀率网上搜了下每年有13%，不过这个基本是针对日常必需的生活用品，同一型号的车过三年绝对会比现在便宜，车贷不适宜计算通货膨胀。公司有一同事十几年前就花了20多万在深圳买了车，现在只会后悔20万十几年前怎么就不买房呢，车子现在一文不值，买房子估计有500万~1000万了。

看到网上很多人说个人有高超的理财能力，从银行贷款理财就不得不佩服，你有贷款利息2倍的能力才能持平，超过银行贷款利息2倍才能盈利。