作者| Mr.K 整理| Emma
来源| 技术领导力(ID：jishulingdaoli)
豆瓣小组“负债者联盟”里，写满了这样的帖子：
“23岁，工作半年，试用期工资4000，负债2万”
“26岁，提前消费，以贷养贷，负债13万”
“跟朋友创业失败，负债50万，当外卖骑手还债”
......
从帖子内容来看，“超前消费”、“遭遇诈骗”、“投资/创业失败” 是他们负债的主要原因。
网友们一边调侃“一入网贷深似海”，一边禁不住买买买，没钱还债，只能以贷养贷，债务越滚越大。
陷入工薪阶层陷阱
年轻人，很容易陷入工薪阶层陷阱。
十几年前，老K刚毕业的时候月薪4000，很羡慕那些月薪3万的人，心想如果自己有一天也能挣到这么多就知足了。
当收入增加以后，以前穿200块一件衬衫就觉得很好，现在要穿2000块的。以前觉得带一块西铁城手表就很好，现在不戴5万块的表都不好意思见人。
这就是工薪阶层陷阱，跟你挣多少钱没有关系，跟思维有关系。当你努力升职加薪，然后不断升级自己的消费水平，这样就很难存下钱来，去实现更大的财务目标。
《穷爸爸富爸爸》一书中，把这种困境叫做“老鼠圈”----不管老鼠在一个笼子里跑得多努力，都只是停留在原地。
消费主义盛行
在年轻人中流传着一句顺口溜：“穷玩车，富玩表，土豪跟着盲盒跑” 对消费主义的诠释，可谓淋漓尽致了。
随着新一轮的技术革命浪潮的到来，商业化社会空前繁荣，在物质纽带当中，所有人依据物质丰富程度，被分为三六九等，对物质化的追求被美化成为“成功”。许多年轻人丧失了对人生理想的追求，取而代之的是渴望住更大的房子、开更好的车、穿戴各种奢侈品。
另一方面，随着物质的日渐丰富，人们的个性化需求被极大释放，为了满足个体对个性化的追求，消费主义热潮随之而来。人们的消费行为已经不是解决温饱的问题，而是为了彰显个性、表达个性。
对个性化的追求，体现在年轻人身上尤为明显，上千块钱的球鞋、上万块的包包、几十万的钻戒，年轻人趋之若鹜。明明消费水平没有达到，仍然超前消费去购买。
贾樟柯说过一句话：
“20岁有20岁的经济模式，25岁有25岁的，不必试图去跨越它。16岁的女孩没必要因为没有LV或迪奥的包而焦虑，现在很多年轻人，都有跨越他年龄段的欲望。”
借贷软件，推波助澜
超前消费的年轻人上哪借钱？各大互联网平台，早就盯上了这些疯狂“买买买”的年轻人们。
一方面，互联网平台手握大量的用户，苦于变现无门；另一方面，金融机构手上有大把的资金，找不到适合的放款对象。
于是，双方一拍即合。收割年轻人的方式很简单，互联网公司掌握大量的用户数据，通过大数据技术，给用户打标签，形成了消费者画像，通过数学模型计算出哪些人“信用良好”。
这个数据正是金融机构梦寐以求的，互联网公司通过给金融机构导用户，按用户借款金额1~3%抽成、以及后期分润。互联网公司获得抽成分润，迅速提升了营收。金融机构也通过精准的数据，有效降低了放贷的坏账率，在资金安全的前提下，进一步扩大营收规模。
消费金融平台迅速崛起，各种消费借贷产品层出不穷，比如“借呗”、“花呗”、“白条”等等。
借贷软件的出现，又为年轻人的消费主义，推波助澜。
身陷消费主义的年轻人，怎么办？
改变消费观念，适度消费
与“豆瓣负债者联盟”相对应的，是“抠门男性/女性联合会”，这个豆瓣小组的贴子风格是这样的：
“0.9元解决一顿午饭”、“20元采买一周的食材”、“3元豪华晚宴，有荤有素有杂粮”、“一件衣服穿了10多年”，“想喝奶茶求骂醒”......
与“负债者联盟”代表的消费主义相比，“抠门男性/女性联合会”奉行的是“抠门文化”、极简生活主义。
倒不是要鼓励年轻人去拥抱“抠门文化”，年轻人应该树立一个适度消费的观念。
当收入增长以后，选择适度消费，改善生活品质，投资自己，投资未来，进入一个良性循环里头，你的人生才会越来越好。
延迟满足，学会理财
老K之前就跟读者们说过，年轻人工作后的第一件事情就是要学会理财。理财是一种看世界的方式，带着金钱的思维去看人生，你会站在投资者的角度，你的选择就会不一样。
理财最基本的就是资产配置。简单来说，就是把个人资产分别投资，资产有以下四类：
进攻型资产。如股票、期货，这是能够给你带来巨大收益的资产，也给你带来巨大的风险。有些股票拿十年，能翻几十倍，比如腾讯、茅台、格力等等，当然也有几年之内就退市的。
助攻型资产。如债券、基金，收益相对小一些，发不了财，但风险也小一些。
防守型资产。如保险，是用于保障的，很少增值。
流动类资产。活期储蓄、余额宝等，用于应付日常开销。
那么这四类资产如何配置呢？主要是看进攻型资产的配置比例，一般来说股票投资有一个“80法则”，就是用80岁减去你现在的年龄，就是你应该投入的资产比例。
比如，你今年30岁，那么80-30=50，如果你有10万的资产，就应该用50%来配置股票类，也就是5万块用来投资股票。当然了，中国的股市情况比较特殊，你可以把“80法则”改成“70法则”。
年龄越大，理财风格越应该倾向保守，多配置债券、基金、保险类资产。
事实上，理财的核心不在于方法，而在于本金。举例来说，你的理财技巧很好，可你的本金只有10万块，假设你的受益率20%，这已经是相当好的一个回报率了，那又怎么样呢？你只是挣到了2万块钱；假设你的本金有1000万，你的收益率只有10%，你却挣到了100万。
年轻人理财的意义，并不是能挣到多少钱，而是通过学习理财，养成良好的财富观，学习理财的方法。当你的本金大到一定规模的时候，才是你真正收获回报的时候，这些都需要慢慢积累的。
最后你会发现，财富，不过是时间的馈赠。走好人生的每一步，才是最重要的。
参考：
《这届年轻人，为什么越挣钱越穷》， 网易数读，好兵帅克
作者简介：Mr.K，知名电商公司技术老K级人物。文出过畅销书，武做过CTO，若非生活所迫，谁愿一身才华。
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