普通人如何投资理财？

大家好，我是网媒智星，今天跟大家探讨一下普通人如何理财的问题。

对于经济拮据的个人来说，储蓄始终比理财更重要。在没有积累足够财富之前，最明智的理财方式就是持续储蓄。

-01- 为什么中国人如此喜欢储蓄？

根据央行的数据，截至2023年第一季度，中国居民人民币存款增加了9.89万亿元，接近10万亿的规模。也许这个数字不易于直观理解，因此我们可以进行比较。在整个2022年，中国居民存款增加了17.8万亿元。换言之，今年的人们仅用了三个月的时间，就达到了去年存款总额的近60%。

也许你会认为，最近在朋友圈里到处都是旅游照片，生活开始变得热闹起来了。然而，事实并非如此。越来越多的人紧紧抓住钱不放，不轻易花出去。有一张图片在网上流传：如果以年化利率3.5%计算，每年花费2万元，存到50万元，第60年花完；存到100万元，永远花不完；如果每年花费10万元，存到150万元，第22年花完；存到300万元，永远花不完……有人对年化3.5%的回报率持质疑态度，认为这样的回报太低。

然而，在利率不断下降的大环境下，拥有一个能提供稳定终身收益、年化利率为3.5%的产品实际上是一个不错的选择。这是因为，如果我们能够锁定长时间甚至终身的收益，就不必担心利率下降的风险，就像给自己的长期收益加上了一把"锁"。无论外部环境如何变化，在经历多个经济周期的考验后，我们都能够享受到稳定的收益。这种确定性可以给人带来强烈的安全感。即使年化利率只有3.5%，也足以弥补生活开支。如果本金足够多，甚至能够实现财务自由。

-02- 存钱并不丢人，真正让人烦恼的是缺钱！

生活是一个平衡的过程，不是为了省钱而放弃欲望，而是为了避免因缺乏资金而烦恼。当我们有钱的时候，我们会考虑购物消费和享受生活。直到我们急需资金时，才会意识到"金钱的重要性"。成年人的困境往往从缺少资金开始……当你拥有财富时，你就不会因为父母生病而陷入困境，也不会为筹集不到10万元的医疗费而忧愁。当你有钱时，你不需要在面对困难时受挫，听着电话那头的对方说"不好意思"、"最近手头有点紧"。

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钱虽然不能解决一切，但在生活起伏中，拥有更多存款意味着遭遇的危机更少，至少能够在关键时刻帮助你渡过难关，甚至拯救一个家庭。拥有钱财，拥有存款，意味着你和你的家庭有最坚实的保障。存钱不仅是经济独立的前提条件，更是为未来提供积累底气的行为。在不确定中寻求确定，为未来的前进注入坚定的动力。

-03- 存钱才是人生最理智的选择！

有句话是这样说的："人们日夜辛苦追逐着那些几两碎银。然而，这些几两碎银却能解决人们万般焦虑，保证父母安享晚年，为子女提供教育机会，满足基本生活需求。我们辛劳努力赚钱，刻苦存钱，并非因为我们沉迷于金钱，而是为了：在父母年迈时有能力照顾他们；当子女需要时能够分担负担；在逆境到来时能够为自己奠定坚实底线。

作为普通人，存钱与不存钱的人生是完全不同的。

因此，我们应该明白存钱并不丢人，真正让人烦恼的是缺钱。这是一个我们应该清醒认识的事实！存钱才是我们当下最重要的事情！

-04-如何才能存下钱？

最近我和很多人聊天，谈到是否应该为孩子存一些教育金，或者为自己存一些养老金。有三分之一的人告诉我，他们手上没有多余的钱来储蓄。实际上，每个月的工资只是手机上的一个数字，如果没有一个合理的规划和自律管理，除去固定开销后，还有三分之一的灵活资金，说花就花了，说存也存不下。

那么到底怎样才能存下钱呢？在这里，我想推荐大家采取被动式自律储蓄的方法。过去，我按照传统的储蓄方式来操作：储蓄 = 收入 - 开销，但是无论如何都无法存下一笔钱。后来，我尝试了一种被动式自律的储蓄方法：开销 = 收入 - 储蓄。

我设立了一个强制性的储蓄计划，规定每月储蓄工资的20%至30%。这种被动的储蓄方式，我一直坚持至今，确实帮助我存下了一笔资金。你们也可以按照这个思路，每当发薪日到来时，直接将希望储蓄的那部分款项进行物理隔离，仿佛这笔钱并不存在。

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这种被动式自律储蓄的方式可以帮助我们更有效地积攒财富。通过将储蓄作为开销的一部分，在资金到账时直接将其隔离出去，我们就能够更轻松地控制开销，而不是寄希望于剩余的部分进行储蓄。此外，还有一些其他的储蓄技巧，例如设立自动转账，让一部分资金在收入到账后自动转入储蓄账户；或者使用投资理财工具，将闲置资金投资于稳健的项目中，让钱为我们创造更多的收益。

无论采用何种方式，被动式自律储蓄都能够帮助我们逐步积累财富。这种方法建立了一种健康的储蓄习惯，让我们更好地规划未来，实现财务自由。重要的是，坚持下去，相信储蓄的力量，它将为我们创造更美好的未来。

-05-存的钱放哪里好？

放下通过理财一夜暴富的奢望吧。许多理财专家都给新手一个建议：不论投资多好的理财产品，都要遵守一个原则，即使投资失败也不会影响到当前的生活。换句话说，要用手头的闲钱进行理财，就算亏损了也只是亏了一部分资金，而不会影响到基本生活的需求。然而，现实是很多打工者根本没有闲钱可用，他们都希望通过理财来增加收入。要知道，在我国不到三成的网络用户每月收入不足5000元，大多数人的收入集中在2000至5000元之间。

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如果只能用闲钱进行理财，那么我们这些打工者永远无法通过理财实现致富梦想，因为本金实在不够多，即使收益率再高也只能赚取一些零花钱。靠理财致富本来就是概率问题，有资本的人可以通过提高概率赚取更多，但对于我们这些打工者来说，就别奢望这种小概率事件了。

有人问，那采取银行理财怎么样呢？确实有很多朋友购买了银行理财，但是，新的资管规定出台后，银行理财已不再保本，很多人不知情，结果购买的银行理财都亏损了。与基金/股票相比，购买银行理财的亏损感觉不同，毕竟基金明确是高风险产品，早就有亏损的预期。银行理财在很多人心中是低风险的，若出现亏损，就会感到被背叛的感觉。而现在不再保本后，银行理财的吸引力大大减少，我们还不如选择定期存款。毕竟它既不保本，收益也没有太大吸引力。

那是不是直接存放在银行就可以了呢？或许听起来没有理财那么高大上，但它的风险要远远小于理财。可是，为了最大化收益的保障，我们很有必要根据手上的资金进行差异化管理。

1、短期内需要使用的资金可以放入货币基金；

2、若是1-3年可能需要用到的资金可以选择存放在大额存单、定期存款或者放入货币基金中。在满足安全和灵活性要求的前提下，可以获得稍高的利率回报。

3、对于3-5年的存款，可以考虑购买大额存单或国债。如果无法获得，可以选择定期存款。

4、对于5年以上的存款，可以考虑银行定期存款、大额存单、国债或增额终身寿险。尤其是增额终身寿险，既安全可靠，收益也较高，而且无需过多担心。通过合理分配资金，根据不同时间段的需求进行选择存放方式，可以在保障安全的同时获得一定的收益。

-06-主要存钱方式对比

1、银行存款：银行提供不同期限的存款选择，比如1年、2年、3年或5年，选择存款期限非常重要。然而，存款到期后无法以原利率续存，而是根据当时的利率来决定。由于目前利率一直走低，早期存款到期后可能只能以更低的利率进行续存。此外，取消靠档计息会导致提前支取时损失利息，提前支取的部分将按照活期存款利率计算。

2、大额存单：每当利率下调时，大额存单往往成为抢手的选择。然而，由于大额存单发售额度有限，抢到存单全凭速度和运气。通常，大额存单的利率较高，但门槛也较高，起步金额为20万，并且需要进行竞争。此外，随着近期多家大行存款挂牌利率下调，大额存单的利率也下降了。

3、储蓄式国债：抢购国债比大额存单更加激烈。一旦开始购买，国债很快就会售罄。以前有报道称，在一分钟内就有400亿的储蓄式国债被抢购一空。国债相对较安全，可选择3年或5年期限，门槛也较低，利率通常比大额存单高。但同样的问题是很难抢购到。

4、增额终身寿：由于之前提到的理财方式利率持续下降，再加上增额终身寿本身的卓越表现，它成为当下备受瞩目的"明日之星"。与大额存单和国债相比，增额终身寿的一个劣势是回本速度较慢。目前高收益的顶级产品通常需要6-8年才能回本，如果在5年内需要用钱，不宜选择增额终身寿。

然而，无可替代的增额终身寿有两个重要的优势。首先，它的收益更高。相比于大额存单和储蓄式国债的单利计算，高质量的增额终身寿可实现接近3.5%的复利增值。其次，增额终身寿可以终身锁定利率，这在如今是一项非常珍贵的功能。

大额存单和国债的利率几乎每几个月就会下调，但许多人未意识到，在短短的两年多时间内，3年期大额存单的利率已从4.1%下降到如今跌破3%。然而，高质量的增额终身寿产品在十年、二十年后，其现值将以接近3.5%的复利持续增长。另外，增额终身寿回本后，也可部分提取账户中的资金。如果在经济好转的6-8年后，您可以将增额账户中的资金提取出来进行投资，这可谓兼具攻守两端的策略。

-07-结语

总结而言，存款方式各有利弊。银行存款提供了灵活的存期选择，但续存利率可能较低。大额存单利率高，但需要抢购且门槛较高。储蓄式国债门槛较低，利率也相对较高，但抢购难度较大。而增额终身寿虽然回本较慢，但收益高且可以锁定利率，并具备灵活取用的优势。在做出决策时，您应根据自己的需求、风险承受能力和长期规划来选择最适合的存款方式。此外，不要将所有资金都集中在某一种方式中，分散投资可以降低风险，提高资产的稳定性和安全性。