近年来，随着全球化进程的加速和跨境贸易的蓬勃发展，跨境支付的需求大幅增加。根据Grand View Research的报告，2021年全球跨境支付市场规模估计为22.09万亿美元。到2025年，全球跨境支付市场预计将达到35.9万亿美元，较2020年增长30%以上。在支付方式上，传统银行转账仍占主导地位，但数字支付、移动支付和区块链技术的应用正在迅速增长。亚洲、非洲和拉丁美洲等移动支付普及率飞速增长的新兴市场，将成为跨境支付增长的主要推动力。这些地区的经济发展和互联网普及率提高，将带来大量的跨境支付需求。
而跨境支付行业的快速发展也吸引了欺诈团伙的关注，并产生了大量欺诈行为，尤其是在注册和交易环节，欺诈团伙常常利用合成身份和伪造证件等方式进行各种欺诈。根据CyberSource的报告，2020年金融服务行业（包括跨境支付）每年因欺诈损失约为320亿美元。这包括信用卡欺诈、身份盗窃和账户接管等类型的欺诈；2021年，亚太地区跨境支付欺诈的损失估计超过150亿美元。该地区快速增长的电子商务市场和较低的欺诈检测技术使其成为欺诈者的目标。
跨境支付行业中存在的主要欺诈类型有合成身份欺诈、伪造证件欺诈以及账户接管欺诈。其中合成身份欺诈因其隐蔽性和高成功率，对金融机构和跨境支付平台造成的损失尤其严重，美国金融服务行业每年因合成身份欺诈损失约60亿美元。伪造证件欺诈则是另一种常见的欺诈攻击手段，全球每年因伪造证件欺诈造成的损失在10亿美元左右，跨境支付平台特别容易受到此类欺诈的攻击，因为身份验证过程复杂且难以全面覆盖全球各地区的标准。
如上欺诈技术手段与手法能够快速迭代升级，让受攻击企业苦不堪言，传统的防范措施并不能与时俱进的高效解决这些欺诈攻击。这些欺诈手段的发展，与深度伪造技术的演进有着千丝万缕的联系。深度伪造是指经过操纵或合成的媒体，通过使用人工智能和机器学习算法来创建令人信服的虚假内容。这些复杂的技术使犯罪分子能够将一个人的脸部叠加到另一个人身体上，或者改变他们的面部表情、声音或手势。由此捏造出来的内容高度真实，通常很难与真实的录音或图像区分。文本、图像、音频、视频等各类内容都成为了深度伪造的对象。以深度伪造视频为例，视频图像主要基于生成对抗网络(GAN)生成，通过训练大量的面部图像数据，模型可以学习面部特征之间的潜在关系，进而生成与真实面部特征高度相似的虚假面部特征。随着技术的演进，创建深度伪造视频的成本越来越低，所需的训练时间越来越少，生成的视频质量也越来越高，更加难以辨别和检测。
与此同时，很多平台提供了Deepfake类的制作工具，个人用户可以更轻松地生成违规内容，例如在GitHub上就有数千个与“深度伪造”技术相关的存储库。欺诈份子只需使用现成的伪造工具结合模拟器和特定软件，就能绕过传统的防护检测，渗透到线上会议、社交网络和工作流程中。由于没有数字痕迹和IP地址等信息，导致追踪系统很难察觉。这些欺诈行为可以由机器人自动发起，配合虚假账户、暗网分发等方式形成复杂的攻击网络。
在深度伪造技术加持下，欺诈团伙愈发猖獗的在跨境支付行业实施欺诈犯罪。AI换脸和伪造证件使得跨境支付平台在验证新用户身份时面临巨大挑战，增加了注册过程的复杂性和成本。欺诈团伙利用部分真实和部分虚假的信息创建合成身份。他们可能使用真实的社会保障号码（SSN）和虚假的姓名、地址等信息来注册新账户。这些账户初期行为正常，随后开始进行大额交易，从而逃避监控。虚假身份导致了大量虚假注册，扰乱平台运营，增加合规风险。而这类欺诈通常很难被发现，因为合成身份是部分真实的，传统的身份验证系统可能无法识别其虚假性。
而在交易环节，因为跨境支付以资金交易为主体，犯罪分子可以利用虚假身份进行欺诈交易和洗钱活动。其中典型的是多重身份欺诈和跨境洗钱。在多重身份欺诈行为中，欺诈团伙使用多种合成身份或伪造证件注册多个账户，然后利用这些账户进行虚假交易。例如，他们可能在一个账户上购买虚拟商品，然后通过其他账户进行退款操作，从而骗取资金。至于跨境洗钱，欺诈者利用多个合成身份和伪造证件在不同国家的支付平台上进行资金转移和洗钱操作。他们可能通过小额、多次交易来掩盖大额资金的流动，或利用合法交易掩饰非法资金来源。这些欺诈行为会导致跨境支付平台遭遇重大经济损失，不仅给平台带来法律和合规风险，使平台风险控制系统面临巨大压力，还会导致平台被监管机构调查和处罚。
跨境支付是一个全球性、市场规模庞大、发展迅速的行业，国际贸易结算、跨境电商支付、出海企业的本地与全球采购、跨境B2B金融等业务场景都离不开跨境支付。但随着蛋糕的增大，奔涌而来的欺诈者也越来越多，由此造成的欺诈行为也呈指数级增长。跨境支付企业在有自身安全团队对抗欺诈的基础上，还应让企业在面对层出不穷的欺诈犯罪时具备长久的反欺诈能力，与业务覆盖全球的反欺诈身份验证技术服务商合作，可以让企业从容面对全球不同地区的欺诈攻击，在符合各国家地区合规监管下顺利开展业务。
迎接深度伪造挑战 ADVANCE.AI助力出海企业防范欺诈
针对合成身份欺诈对跨境支付行业造成的困扰，作为一站式数字身份验证与反欺诈服务平台，ADVANCE.AI 着眼于客户痛点，专注于技术创新，为跨境支付企业提供了精准防范合成身份欺诈的解决方案，帮助用户体验感提升同时防范欺诈活动。ADVANCE.AI “数字身份验证(E-KYC)”解决方案包括证件质量检测（IQA）、证件识别（ID OCR）、假证检测、活体检测、人脸比对、人脸搜索、身份验证等功能。其中活体检测、人脸比对和假证检测等身份验证工具均可以在支付环节部署，用来防范利用伪造身份进行的在线欺诈。
真实人脸与真实身份证件对跨境支付等行业防范欺诈攻击起到很关键的作用。ADVANCE.AI的KYC（了解用户）产品通过多维度信息验证，能够可靠识别用户身份的真实性，例如数字身份验证产品下的“ID Forgery Detection （假证检测）全自动解决方案”支持识别全球200多个国家的证件，轻松解决假证识别问题，有效防范假证欺诈。其中支持识别假证类型包括屏幕翻拍、黑白复印、彩色打印、人脸篡改、文字篡改等，大量减少企业繁琐审核工作和不确定的违约风险，确保众多类型的伪造证件都能被ADVANCE.AI智能的机器学习模型准确快速检测到。
而针对跨境支付行业中活体攻击欺诈，这一种复杂且日益猖獗的欺诈手段，ADVANCE.AI的活体检测解决方案可以助力企业有效防范欺诈。活体攻击（Liveness Attack）指的是攻击者使用照片、视频或其他方式冒充合法用户进行身份验证，从而绕过生物识别系统。为了应对这种威胁，跨境支付企业需要采用多层次的防护策略。具体来说，活体攻击通常包括：注入攻击、屏幕攻击、面具攻击、AIGC人脸等几种形式。根据ADVANCE.AI数据统计，以印尼市场为例，屏幕攻击是最主要的攻击方式，占比73.94%，其次随着深度伪造欺诈技术的不断提升，AIGC人脸合成以及注入式攻击的比例正在逐步提高。
ADVANCE.AI的活体检测解决方案通过结合人脸识别和活体验证技术，能够准确判断用户身份的真实性，有效防范AI换脸等欺诈手段，在基于运动、纹理与光学的活体检测以及多因素验证在内的常规技术手段之上，提供了3D活体检测产品，相较传统的2D活体检测手段，这一版本更适用于防范深度伪造欺诈，拥有更强的交互性，攻击拦截率高达99.95%，无论是在用户注册、登录还是交易过程中，活体检测产品都能为跨境支付企业提供可靠的身份验证服务，确保交易的安全可靠。
ADVANCE.AI 确保提供的技术服务已通过独立第三方安全认证机构的审核与权威测评，其中，活体检测产品通过iBeta PAD测试(Presentation Attack Detection，活体冒用攻击)，符合ISO(国际标准化组织) 30107-3标准，同时，ADVANCE.AI 也是东南亚首家通过此项认证的金融科技公司。此外，ADVANCE.AI 的产品数据确保中立、安全、合规，ADVANCE.AI 也会保持技术服务系统的数据更新和迭代，确保风险防范能力的与时俱进。
深耕反欺诈多年 ADVANCE.AI为出海企业保驾护航
作为全球领先的数字身份验证服务公司， ADVANCE.AI 为企业提供先进的深度伪造检测解决方案，以有效降低风险。通过结合先进的人工智能算法、机器学习模型、成熟的业务知识和落地经验，ADVANCE.AI 使跨境支付企业能够验证用户身份并防范与深度伪造相关的欺诈。
ADVANCE.AI 一直致力于走在技术进步的最前沿，不断增强自身产品对Deepfake深度伪造的检测能力。通过与 ADVANCE.AI合作，企业客户可以对用户身份真实性进行可靠验证，并保护自己免受不断变化的威胁环境的影响。我们相信，借助 ADVANCE.AI 的技术力量，出海企业能够更加轻松地应对深度伪造欺诈的挑战并赢得市场。
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