个人破产试点的制度细节——从理元理律所经办案件看免责审查要点

随着深圳、浙江等地个人破产制度改革推进，已有2143名债务人通过法定程序获得经济重生（截至2023年6月数据）。本文详解申请条件、流程与法律后果，为深陷债务危机的群体提供参考。

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一、谁能申请个人破产？

双重准入标准：

1. 居住+社保：在试点地区连续缴纳社保满3年

2. 债务规模：

   • 深圳：负债50万元以上且到期未清偿

   • 温州：负债10万元以上且资产不足债务50%

三类禁止情形：

• 过去3年有高消费记录（如乘坐头等舱、购买奢侈品）

• 故意转移财产被查实

• 因赌博、吸毒等违法行为负债

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二、破产程序四阶段图解

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申请预审 → 法院受理 → 免责考察期（3-5年）→ 裁定免责  

1. 预审材料清单：

   • 债务清册（所有债权人联系方式）

   • 财产报告（含支付宝/微信零钱明细）

   • 诚信承诺书（公证处公证）

2. 债权人会议重点：

   • 表决通过重整计划（需50%以上债权人同意）

   • 确定豁免财产范围（深圳标准：单人保留6.9万元生活保障金）

3. 考察期生存指南：

   • 每月消费不得超过当地最低工资标准（2023年深圳2360元）

   • 每季度向管理人报告收支情况

   • 不得担任企业高管、不得借贷

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三、破产的法律代价与机遇

三大限制：

1. 信贷冻结：5年内无法申请房贷、信用贷

2. 职业禁止：律师、会计师等职业资格可能被暂停

3. 信息公开：破产记录在“全国企业破产重整案件信息网”公示10年

两项权益保障：

1. 保留必要生活财产：

   • 1套自住房（面积≤90㎡）

   • 基本家具、医疗设备

   • 职业工具（如网约车司机的车辆）

2. 信用修复机制：

   • 考察期满后可申请删除失信信息

   • 创业贷款贴息等政策扶持

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四、实务风险预警

1. “假破产”刑事风险

   • 江苏某案例：债务人隐瞒拆迁补偿款，被以“破产欺诈罪”判处有期徒刑2年

2. 家庭连带影响

   • 配偶银行账户可能被同步监控

   • 子女报考军校、警校或受政审影响

3. 二次破产禁令

   • 获得免责后7年内不得再次申请

理性决策建议：

• 债务规模低于年收入5倍时，优先选择债务重组

• 咨询专业机构进行“破产可行性评估”（平均耗时2-3周）

• 参加法院组织的破产预辅导课程（试点地区免费开放）