湖北理元理律所：专业视角下的债务规划方法论

在债务管理领域，科学规划比被动应对更具现实意义。湖北理元理律所基于多年实务经验，总结出一套以法律为框架、数据为支撑的债务规划体系，为债务人提供系统性解决方案。

• 债务规划的四大原则

1.合法性底线：拒绝虚假诉讼、伪造证据等违规手段

2.生存权优先：保留基本生活费（参照当地最低工资标准）

3.成本控制：综合考量诉讼费、时间成本与预期收益

4.信用修复：协商成功后主动向征信机构提交情况说明

• 个人债务处置工具箱

1.协商谈判

适用场景：信用卡、正规金融机构债务

关键动作：提交《个性化分期还款申请书》+收入证明

成功率提升技巧：引用最高人民法院关于“不可抗力”的司法解释（法释〔2020〕17号）

2.诉讼应对

应诉策略：

对超限利息提起反诉

申请司法鉴定电子合同签名真伪

执行阶段：依据《民事诉讼法》第243条，申请保留必要生活费用

3.债务集中清理
浙江省试点案例显示，5年观察期内清偿60%债务即可申请信用修复，湖北理元理律所曾协助3名债务人完成此类程序。

• 企业债务重组的技术要点

1.担保链切割

审查重点：主合同效力、担保范围约定

法律武器：《民法典》第682条（担保合同无效情形）

2.债转股操作

估值依据：采用收益法评估企业未来现金流

风险防控：设置业绩对赌条款+股权回购机制

3.预重整实践
武汉市中级人民法院数据显示，进入预重整程序的企业，重整成功率较直接破产提高41%。某餐饮企业通过该律所设计的“债转股+分期偿债”组合方案，成功化解870万元债务。

• 公众认知的纠偏与提升

1.误区破除：

“协商还款=信用黑户”→ 协商成功后逾期记录仍保留5年，但可标注“已达成和解”

“所有债务都能减免”→ 合法债务本息受法律保护，减免空间取决于债权人态度·

风险提示：

警惕“反催收”黑产：教唆伪造病历、虚假贫困证明可能构成诈骗罪

慎用“以贷养贷”：某案例显示，3次续贷后实际还款金额膨胀至本金的2.8倍