宝宝肺炎住院2天，理赔前自费1.6K+，理赔后自费两百多，我却想过把这款保险退了…AI告诉我，继续买

晚上好啊，智慧的你。

我是不完，一名专注子女教育的实践者与思考者。

今天和大家一起聊保险，从今年8月刚理赔过的一款保险开始，聊家庭保险配置。看完这篇，将帮助你建构起对家庭保险配置的清晰框架。

这次理赔是这样的 

小朋友快1岁的时候在支付宝平台买了这款名为好医保·少儿长期医疗（0免赔）的医疗险，保费75元/月，到2024年7月总计消费75*14=1050元。

7月底，在小朋友陆续发烧快一周，在别的医院就诊没有改善后，到华西二院挂急诊，当天入院，住院2天。在华西的急诊、住院总共花费1637.77元，其中社保统筹支付48.58元。

8月初支付宝提交理赔申请，第二天到账1333.21元。门诊按100%报销，住院除社保统筹外费用按80%报销。

最后，我们自己承担255.98元。

这保险退不退

第一感觉很可能觉得不值得。因为截至11月，我们买保险支出的钱已经超过理赔金额了，也就是常说的保费倒挂。

后来我又对比了一些新的产品，结论是不退。这款是支付宝上投保人数最多的医疗险，确实是有它的优势的。

一是保费合理，虽然当理赔率大于85%的时候要上调保费，但有限额，上调最多30%。

二是保障全面，从以下几个方面说：

1.保证续保到18岁；

2.除了医疗险常见的住院费用，它还报32种高概率特定疾病的门急诊费用；

3.意外门急诊费用；

4.重大疾病外购药和先进治疗也涵盖较广。

我们家其实属于平时对小朋友的身体健康很关注的家庭了，还是在今年发生了生病住院的情况。有时候确实防不胜防，从风险转移的角度，这个成本支出是完全可以接受的。

怎么避免买保险变成买废纸/买负担

大家都知道买保险的本质是做风险转移。但保险公司是做商业运作，追求利润的。

买保险有时候就像买衣服，不是越贵越好，便宜自然有它便宜的原因；这个款式别人穿好看，我们穿却不一定合适，甚至买回来发现选错了。

只是现实生活中确实有更多人是买了保险很久，才警觉我们对保险责任有误解，或者迷迷糊糊买了超负的保险。这时候再来退保，往往得不偿失。

而保险是由严谨的保险合同规定的商品。一款保险的合同往往动辄数万字，甚至还分主副合同，需要我们有足够的认识，才能心中有数。

看完下面这些，你对保险的认知大概率可以超过市面上90%的代理人。毕竟人们常说，保险公司里业绩最好的那波人，极有可能只知道自己卖的保险名称。

一、选保险前必要的步骤和认知

（一）明确家庭现状

包含家庭生命周期、家庭成员（角色、年龄、健康状况）、财富状况（税后年收入、资产和负债、家庭的储蓄和投资情况）。

（二）识别和评估潜在风险

发生的可能性和潜在的财务影响，包括疾病风险、意外伤害风险、死亡风险、养老风险、财富保障风险和财富安全风险等。

（三）判断风险转移还是自留

基于风险值（风险值=风险发生概率*风险发生后的损失）判断风险管理策略。

1.高频高损，如赌博（包括股票或基金重仓、满仓），主要采用规避的措施。

2.高频低损，如小病小灾，头疼拉肚子，通常建议自留。但财务情况好，要求高，可以采用保险转移，如高端医疗。

3.低频高损，如重大疾病、意外伤害、死亡等，考虑通过保险进行转移。

4.除了前面说到的风险规避、自留和转移，还可以主动通过合理的方式降低风险，如健康生活、规范驾驶、规范使用各类用品用具等。

（四）确定要转移的风险

1.根据收入能力明确家庭成员的保障优先级。

先经济支柱，次经济支持者，再老小。

2.根据家庭生命周期和财富水平确定风险转移的优先级。

一般、中产和富裕家庭普遍优先关注基本风险，高净值家庭普遍更关注财富安全风险；夕阳期的家庭突出关注养老服务。

《中国家庭风险保障体系白皮书(2023)》

-近6成的调研家庭每年自费医疗费用超过1万元，自费比例占到医疗费用的近40%；大多数家庭认为弥补家庭失去经济支柱带来的影响所需资金在40-150万元之间。

（五）确定保费和保费分配

1.保费总预算的确定可以参考理财观念中买保险的两个“10%”，即保险费总支出占家庭年收入的10%（上限），保额总数不低于家庭年收入的10倍（下限）。

2.保费的分配原则

以三口之家为例，如果只有一个家庭经济支柱，可以参考支柱者：非在职支持者：孩子=6:3:1。

如父母都在职，且收入相当，则按需分配。

3.无论保费预算高低都建议做实际的保额缺口测算

（1）身故缺口测算逻辑

保险的期望保额=满足受养人（一般指未成年的孩子、不在职的配偶及退休的父母）将来的医疗开支、教育开支和其他的家庭开支，以及目前家庭的负债（包括房贷、车贷、卡债、贷款等）之和减去家庭储蓄及投资，以及与退休计划有关的资产。

（2）健康保障缺口测算逻辑

a.医疗风险，即家庭成员患病后，由于支付医疗费用，所造成家庭正常生活水平受到影响的风险。

保险的首要目的是“完成治疗，减少家庭疾病支出”，进一步目标是“获得高水平医疗服务”。

这里一般涉及三部分的开支。

一是医疗开支，主要为当期疾病治疗和医事处理的费用和未来直到痊愈的医事费用。

二是复健费用。包括治疗期间的护理和治疗完成的护养等，一般时间不超过一年。

三是患者造成劳动损伤的情况下，收入损失期间家庭的必要开支。如果患者(尤其是家庭经济支柱)因需要休养时间和能力恢复而导致暂时的收入中断，需要保障这一期间家庭资金的持续和生活的正常开展。

在医疗开支与复健费用中，根据家庭与个人期望得到的医疗水平与服务不同，有基本医保、惠民保、百万医疗、中高端医疗和高端医疗等不同等级的医疗产品。

b.重疾风险，即由于家庭成员患重疾导致的收入中断或者收入水平显著降低，所造成的家庭整体收入来源受较大影响的风险。

保险的主要目标是“弥补家庭长期收入损失”。

一般而言，在具有较为完善的医疗保障的情况下，重疾保障缺口的定义为家庭保障需要减去可用资产。在缺少较为完善的医疗保障的情况下，重疾保障缺口为医疗保障缺口加上家庭保障需要减去可用资产。

重疾后的家庭保障需要=受养人在患者疗养期间的医疗开支、教育开支+其他的将来家庭开支+目前的家庭负债水平

可用资产=当期收入+储蓄及投资+改善性资产

五年后，如重疾患者逐步回归劳动市场，家庭生活重归正常；如死亡则转化为死亡风险。

其他缺口测算逻辑，有机会再跟大家聊。

4.不同的三口之家的家庭保障体系

（1）一般家庭  

收入水平较低，财务积累薄弱，主要考虑基本风险和养老风险。

保险产品配置建议：社保、惠民保、百万医疗、短期意外险、养老年金。

（2）中产家庭  

收入水平良好，有一定的财务积累，主要考虑基本风险、财富保值增值和养老风险。

保险产品配置建议：社保、惠民保、百万医疗、重疾险、短期意外险、定期/终身首先、增额寿等保值增值类产品、养老年金。

（3）富裕家庭  

收入水平客观，有丰富的财务积累，主要考虑基本风险、财富保值增值和养老风险、财务安全。

保险产品配置建议：社保、惠民保、百万医疗、重疾险、短期意外险、定期/终身首先、增额寿等保值增值类产品、养老年金、保单架构设计。

二、选择保险产品时的注意事项

有了前面的前置条件，就可以框选出大的保险产品范围，至少每个人要买什么，已经相对清晰了。

以前，我们期待代理人帮我们挑选出合适的。但不难发现，对许多单一公司的代理人来讲，产品销售才是第一位。这时，我们考虑经纪公司的经纪人可能更靠谱。

但最最重要的，一定是我们自己要把投保须知、免责声明和保险条款看清楚，而不是全然相信听别人跟我们说的。这才是不买到废纸或者负担的重中之重。

实在不想看数万字的合同，可以让AI提取重要信息。这样，可以节省很多时间。同样，这篇里提到的内容，我们也可以借用AI去判断是否对我们的家庭适用。

对于保险合同中的bug,我们有机会再细说。

三、投保后要做的定期审查和调整

投保以后呢，因为我们的家庭其实也是处于动态变化中的。一定要至少每年做一次保单检视，避免有些保险可能最后也容易变成废纸，甚至负担。

从使用的角度讲，定期回顾我们的家庭保险情况，也便于万一有情况能及时用上。现在想来，整个2023年，我家小朋友的医疗险，好几次能用都没用。但平安公司也并不会因此感谢我啊~

感谢智慧的你阅读至此。

晚安啦，我的刘亦菲、彭于晏们！