如何保持退休后生活水平，科学保持生活水平

随着房子淡出家庭资产配置的核心地位，积极配置金融资产，弥补房产留出的空缺，正越来越迫切。

当前，国家在家庭财务管理和个人养老规划方面正积极推动专业理财机构的设立以及第三支柱养老模式的建设。各类金融机构也在政策的支持下优化供给，加速产品迭代，形成新的产业链条和多元生态。在这一大环境下，成熟的金融消费者应该如何应对？是不是应该将之前用于购房的资金进行金融类投资？如何才能真正做到未雨绸缪？

应对未来，从认清家庭生命周期开始

人们常将人生比喻为一场旅途，而要在这趟旅途上走得好、走得稳，就需要随时清晰地知道自己现在所处的位置以及下一步要走向何方。

虽然大多数中国人都重视为家庭和未来积极进行经济储备，但却往往忽略了时间维度，失去了重点和方向。一个家庭从组建到成熟，再到家庭成员晚年养老，会经历不同的阶段，每个阶段都有不同的问题和未来需面对的挑战。因此，通过专业的视角对家庭生命周期进行全面审视是至关重要的。

家庭生命周期及财务规划的不同阶段

1. 家庭形成期：在新家庭诞生到生养子女之前，夫妇事业收入逐渐增长，财务自由度相对较高，这也是家庭资产开始形成的早期阶段。

2. 家庭成长期：家中子女从出生到接受教育的阶段。此时，家庭收入通常上升，但支出也显著增加，资产主要关注于回报，以满足日益增加的子女生活开支。

3. 家庭成熟期：子女逐渐独立，建立各自的家庭。这是家庭或家族发展的巅峰期，积累的财富最多，但随之而来的是家中老人的退休和养老，资产主要问题是如何保值增值。

4. 家庭安享期：家中老人退休后的阶段，家庭依赖子女赡养，资产安全和传承问题成为焦点。

在家庭生命周期中，风险也呈现正态分布的特点，尤其在成长期和成熟期，风险可能带来的损失威胁最大。

金融消费者的应对策略

全面规划：了解家庭生命周期，根据不同阶段的需求，全面规划财务。不同阶段有不同的财务规划重点，包括储备、回报、保值增值和传承。

科学配置资产：根据家庭生命周期的不同阶段，科学配置各类资产，包括房产、投资、保险等，实现财务安全和持续增值。

风险管理：重视在成长期和成熟期的风险管理，选择适合自己风险承受能力的理财产品，以降低潜在损失。

保险规划：在不同阶段选择合适的保险产品，包括人身险、医疗险、养老险等，为家庭提供全面的风险保障。

在当前环境下，理性认识家庭生命周期，科学规划财务，合理配置资产，注重风险管理和保险规划，是成熟金融消费者应对未来的有效策略。

家庭进入成长期后，负债率通常也是最高的，孩子的降生会令家庭支出显著增加，随着二三胎生育限制相继放开，很多母亲会全职培育孩子，家庭收入重担也会落到父亲一人身上，这时候房贷通常还在偿还过程中，往往还会再加上新车的分期或贷款，因此一旦家中经济支柱遭遇风险，就可能引发家庭财务之舟的倾覆。

而到了家庭成熟期，家庭的财富实现了相当的积累，财务状况趋于稳定。但夫妻双方养老金储备的时间日益紧迫，同时既要考虑下一代走向成熟的深造金或助业金，又要开始考虑资产传承的问题，这时候因家庭关系的变故导致的风险开始凸显。

因此上述两个阶段，家庭资产除了关注回报和保值，更要时刻隔绝风险侵袭。

为家庭资产筑坝 不误时节

春节的时间节点包含着农业文明的智慧，出了正月，各地就要逐渐不误时节地开始新一年的耕作，而家庭资产配置中的保障规划也和不误农时一样，需要不失时机地开展。

如何适时及时地善用保险工具，为家庭资产筑起安全堤坝呢？这里给大家提供几条思路。

首先，保险工具宜早配置，随着家庭成长上调保额

如今越来越多的人开始认同保险是家庭金融产品中的必需品，但往往抱着投保一份就完事大吉的心态。事实上，保险甚至和家里的电器一样，是需要不断升级换代的。专业建议是，从家庭形成期开始，就应该利用相对宽裕的资金配置种类基本齐全的保障，但保额不见得必须一蹴而就，可以随着家庭收入成长和风险的增加而不断加保。

其次，先有保障再做规划，按照家庭成长分出先后

保险产品的购买逻辑应该依据先拥有保障，再做长期规划的顺序，这既凸显了保险的本质功能，有利于维护家庭财务安全，同时也适应了家庭成长期的主要风险在于经济支柱的意外或疾病，而家庭成熟期的主要风险在于未来费用规划、家庭关系风险的特点。因此，在家庭成长期到来前最好就做好家庭成员的保障安排，避免风险裸奔，同时不要到了家庭成熟期才开始考虑未来费用的规划，安排永远先风险一步，真正做到长远安全。

另外，不要盲信网红爆款，根据家庭成长专业规划

随着当今保险行业的快速发展和互联网消费习惯的养成，所谓的网红爆款产品也渐渐多了起来，虽然这些产品对消费者来说往往有着更多的投保理由，但也并不是绝对的，对的保险要根据家庭成长周期所处的阶段和家中实际财务状况而定，这就需要专业的分析和规划，找资深保险顾问看清重点再投保，才更加靠谱。