32岁小伙带着252万退休了：这些理财知识，你越早知道越好

大家还记得“28岁程序员宣布从字节跳动退休去日本享受人生”的事吗？

当时这位小伙子手握过亿价值的期权，在实现财务自由后选择退休，引起了热议，栗子也专门写过文章跟大家讨论关于“退休、养老”的话题。

最近，虎扑上又看到一个热门帖子：一位33岁的小哥，拿着252万也退休了！

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他分享的退休经历，相当精彩，尤其是理财思路，非常值得我们深思和借鉴。

小哥的情况是这样的：

33岁，单身，大学毕业后在中部某施工单位做了8年的土木工程，月薪7千多，非常不喜欢这份工作。

由于母亲早逝，父亲前年因病也走了，无牵无挂的他决定不再上班赚钱，提早过上退休生活。

于是去年年中，他辞掉了工作，并花了3个月时间把两套二线城市的房子和一辆车子都卖了，套现240万，再加上工作这些年积攒的十多万，带着252万，租了一个小公寓过上一边理财、一边自由自在的退休生活。

“每天早上自然醒，一周有个3-5天早上跑步，回来时会买点菜，然后学习到中午，下午宅家里玩游戏，看剧，看漫画，有时候不想动了，直接躺床上睡大觉玩手机，晚上健身打篮球，有时候甚至专门跑到湘江边五一广场等地偷看美女~~”（原话）

当然了，如果“只出不进”是很容易坐吃山空的，于是他学了一些理财知识，把手里的钱分成了四份进行配置。

第一份，存140万进银行吃利息。

这140万是分批存入互联网平台的4家银行，每家银行的存款不超过50万，按月或季度派息，目前整体利率4.3%，利息一年6万多。

这部分可以说是保本保息的，因为按照《银行保险条例》，50万以内本息全额保障，因此即使银行倒闭，这部分本息也是没问题的。

第二份，拿38万购买了3支低风险债券基金，目前收益6%左右。

第三份，拿69万买了两支股票。

一支是贵州茅台，以954元的价格买了28万，另一支是招商银行，以34.5元买入41万。

由于今年股市行情经历了一波大涨，目前这两支股票都涨得不错，总收益将近30万，算是挺可观了。

第四份，预留5万现金，作为平时日常开销和保险费。

现在这位小哥每个月花销5000元左右，其中有1500元是保费支出，给自己买了商业医疗险和养老保险。

一年的总花销大概是6万元，基本上存款利息可以覆盖，所以生活能够比较有条不紊地进行着。

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这位小哥把经历分享出来后，由于情况比较特殊，引起了很多人的关注和热议，有羡慕的，有鼓励的，有出谋划策的，有不屑的，也有冷嘲热讽的。

但不管我们是否认同他的生活方式，他的理财思路是值得我们借鉴和学习的。

首先，第一大亮点就是稳健。

保本存款占55%；

股票占27%左右；

债券基金占15%；

备用金、保险占3%

我们可以看到，这位小哥的理财思路整体偏稳健型，属于风险厌恶者。

所谓风险厌恶者，就是当面对具有相同预期货币价值的投资时，会喜欢结果比较确定的，而不喜欢结果不那么确定的。

所以在分配252万资产时，这位小哥选择了把一半以上的钱，放入收益不是太高但胜在保本保息的银行存款和养老保险，而不是奋身投入股市去博取不确定的高收益。

这种风险偏好有什么好处呢？

众所周知，任何投资，风险和收益都是对等的，如果风险过高容易导致血本无归，使得家庭经济陷入困境。

这个道理，中国人民银行党委书记郭树清早就提醒过了，“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

所以，选择收益率在3.5%~4.5%之间的保本保息产品，可以确现金流不会断裂，也是香港顶级富豪李嘉诚所说的“手头上永远要有一样东西是天塌下来你也挣钱的。”

银行存款和养老保险，就是这样的东西。

当然了，这几年的大趋势大家也看到了，随着利率不断下行，不管是银行存款还是理财产品，其实很难一直保持在4%这么高的利率，也就是说，未来的收益会越来越低，甚至负利率。

所以栗子觉得，这部分可以稍微优化一下，挪一部分去买收益率与银行存款相差无几，但能够长期锁定收益的产品，确保有源源不断现金流，比如增额终身寿和年金险。

这里要说一下，很多人认为保险一般要锁定5~30年，流动性不如银行存款，其实从另一个角度来看，不是这样的。

因为储蓄型保险是有保单贷款功能的，万一真的急需用钱可以贷一部分出来，而且也有现金价值，会随着时间而增长，一般在5年以上领取现价，也不会亏。

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第二大亮点，就是有章法可循。

对于什么类型的钱，应该放在什么地方，比例占多少，比如多少用于配置保险，多少用于配置现金资产，多少用于低风险投资，多少用于博取高风险高收益，这位小哥都想得很清楚。

看到这里，大家有没有一种似曾相识的感觉？

没错，这其实就是按照“标准普尔家庭资产象限图”去设置的。

首先，预留的几万现金，放进日常开销账户，确保家庭未来3-6个月的生活费有着落。

其次，购买医疗险，就相当于利用保险的杠杆作用，去抵御疾病、意外等风险，存下了保命的钱。

当然了，这里也要提醒大家，由于医疗险属于一年一买的短期险，健康告知比较严格，随着年纪增长容易买不上，所以仅有医疗险是不足以抵抗意外、疾病等风险的，最好趁着身体健康，配置多一份重疾险和意外险。

此外，银行存款和养老保险，属于保本升值的钱，确保本金没有任何损失之余，也能有长期稳定的收益去抵御通货膨胀的侵蚀。

最后，是股票和债基，这是生钱的钱，利用有风险的投资去博取高回报。

这样一来，既有保险抵御疾病、养老风险，也有存款确保本金不受损，还有股票和债基去博取高收益，有这么系统的“底盘”托着，万一有风险发生，个人经济也不至于一下子陷入困境而导致失控。

因此是比较合理的操作。

我们经常强调，在资产管理上，一定要有一个基本的系统的“底盘”托着，尽量把风险分散，这样的话，“管他风大雨大，只要我们底盘够稳够大，就啥都不怕！”

所以，不管我们是否认同这位小哥的生活方式，他这种稳健中有有章可循的理财思路，却是值得我们在日常生活中借鉴的。

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