你从来没看过的用户协议：广发财智金用户协议。

不知道大家还有没有画面，以前要去银行办理什么业务，先是银行产品经理和你介绍各种产品；然后当你确定要办理后，就拿出来一堆的文件让你一份份的签字画押。
但是，你自己有好好看过那些“用户协议”“注意事项”的具体内容吗？今天就让大黄来带你看《用户协议》。带你看看银行里的那些小细节。

首先这一期讲的是广发的分期业务，但是广发的分期业务有两种，一个是“财智金”一个是“样样行”。他们具体有什么不同呢？话不多说，直接上图！

我们先来看一看财智金：

第一条 产品介绍 “财智金”信用卡产品服务是甲方在乙方名下所有广发信用卡账户的总授信额度内……

什么是总授信额度呢？如果你去提额的时候得到“综合评分不足”这个原因的话，一种是多刷刷信用卡就可以解决，另一种就是你的总授信额度不足了。它是银行系统中对你收入资产情况进行评估之后所定的一个值。
那么到这里我们就可以对症下药了。一、更新所在银行的预留信息，如果现在有财力资质
如：房子、车主或者是流水，我们就可以去银行柜台提交这些资料然后申请提额或者申请更新信息。二、控制负债率，通过0账单的方式来降低你个人征信中的负债率，是对你提额有一定好处的。什么是0账单呢？一般是指持卡人在使用信用卡消费后，在信用卡的账单日之前，把信用卡里的欠款都一次性还清，这样信用卡账单上应还款额就是0。

第二条 产品业务规则
乙方清楚并同意其所申请的“财智金”仅可用于消费用途（包括但不限于购物消费、教育培训、旅游、医疗、购置车辆、房屋装修等），不可用于生产经营、投资（包括但不限于购买房产，购买股票、期货、理财产品等）、偿还债务、借贷等非消费领域。

除了浙江，目前其他城市暂时还没有通知，浙江文件称
“累计用款超5万，要提高跟踪强度，包括账户分析、人工排查；
累计用款超30万，要严格收集消费用途凭证；
累计用款超100万，原则上要实地核验消费用途。”
注意不是“单次用款”，而是“累计用款”
当然规定要是想严格执行，难道可不低。
为什么会有以上的规定呢？主要是今年国家的政策很明确，信贷资金不得流入股市房市，鼓励给实体经济融资，发展信贷消费。

但是事实上是怎么样呢？某人去银行贷款，信用贷款被一口拒绝，连担保都不行，必须抵押。某人的房子还在按揭，又无法进行抵押。
然后某人用了该银行的信用卡，银行之间给了他30万现金分期，之间转到储蓄卡。然后嘱咐他：这钱只能用于消费，不能用于生产经营。

事实上，你是去夜夜笙歌，还是去干点别的什么事，又有谁知道呢？

第三条 产品所涉应偿款项及还款方式

3.甲方可根据与乙方的约定按账单月分摊收取本金及分期手续费，分摊方式有以下四种，具体可选方式以实际办理为准 （1）本金及手续费每期平摊收取。 （2）本金每期平摊收取，手续费首期一次性收取。
（3）本金每期平摊收取，手续费以非等额方式分摊至每期收取。 （4）本金非等额分摊至每期收取，手续费每期平摊收取。

这里主要讲一些后两者还款方式，前两种相信大家都比较了解。
（1）本金每期平摊收取，手续费以非等额方式分摊至每期收取。假设客户申请一笔12000元，12期的财智金，则每期应偿还1000元本金。假设1-6期每期手续费率为0.7%，则1-6期每期手续费为84元；假设7-12期每期手续费率为0.8%，则7-12期每期手续费为96元。
（2）本金非等额分摊至每期收取，手续费每期平摊收取。假设客户申请一笔12000元，12期的财智金，假设前3期仅摊收手续费，本金从第4期开始摊收，则4-11期每期摊收本金1333.33元，由于四舍五入计算误差，第12期（最后一期）补足收取1333.36元。假设基准手续费率为0.75%，则1-12期每期均摊收手续费90元。

第七条 还款 第十一条
乙方必须保留成功办理“财智金”而获得现金款项后的相关消费凭证，甲方拥有随时调阅消费凭证的权利。若乙方未按照本条款细则及约定使用现金款项或未能证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约。甲方有权要求乙方一次性偿还全部未还款项（包括未还本金及未付分期还款手续费、违约金等）。若甲方判定乙方存在套现行为，甲方将会采取管控措施，包括但不限于限制交易、降额、提前支付等。

这个就是和上面第二条的那个业务规则的补充，银行也是要进行告知义务的。

字数差不多了，下一期我们去看样样行的用户协议，如果你对广发财智金的用户协议还有想了解的东西的话，可以去废行（广+发=废）官网上看。
我们下期讲广发样样行，记得关注我哦~