高等数学——函数应用

等额本息

Q：假定贷款额为M，月利率为a，还款周期为n(月)，按照等额本息还款方式，设每月应还款为x，计算x。

A：

• 第1次还款后剩余额度：M(1 + a) - x

• 第2次还款后剩余额度：(M(1 + a) - x)(1 + a) - x = M(1 + a)² - x(1 + a) - x

• 第3次还款后剩余额度：((M(1 + a) - x)(1 + a) - x)(1 + a) - x = M(1 + a)³ - x(1 + a)² - x(1 + a) - x

• 第n次还款后剩余额度：M(1 + a)ⁿ - x(1 + a)^n-1 - … - x(1 + a) - x

• 等比数列求和公式：S_n = na₁（q = 1）；S_n = $\frac{a_{n}q-a_1}{q-1}$（q $\ne$ 1）

• 按照等比数列求和公式整理，得：M(1 + a)ⁿ - x$\frac{(1+a{)}^n-1}{a}$

• 第n次还款后已还清款项，此时剩余额度为0：M(1 + a)ⁿ - x$\frac{(1+a{)}^n-1}{a}$ = 0

• 所以，每月还款额度为：x = $\frac{M(1+a{)}^{n}a}{(1+a{)}^n-1}$

• 总利息：nx - M = $\frac{Mn(1+a{)}^{n}a}{(1+a{)}^n-1}$ - M

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等额本金

Q：假定贷款额为M，月利率为a，还款周期为n(月)，按照等额本金还款方式，计算每月应还款。

A：

• 等额本金方式，每月除了偿还固定的本金，还需要偿还当月产生的利息，由于本金在减少，利息也在减少，所以每月偿还金额是逐渐递减的。

• 第1次还款额：$\frac{M}{n}$ + Ma

• 第2次还款额：$\frac{M}{n}$ + M(1 - $\frac{1}{n}$)a

• 第3次还款额：$\frac{M}{n}$ + M(1 - $\frac{2}{n}$)a

• 第n次还款额：$\frac{M}{n}$ + M(1 - $\frac{n-1}{n}$)a

• 每次还款额递减量：$\frac{M}{n}$a

• 偿还的利息总和：Ma + M(1 - $\frac{2}{n}$)a + … + M(1 - $\frac{n-1}{n}$)a = $\frac{Ma(n+1)}{2}$

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总结

• 还款总额：等额本息 > 等额本金

• 开始的还款压力：等额本息 < 等额本金