关于个人理财的一些经验认识

支付宝理财

刚上大学快毕业那会，大概2018年左右吧，听身边人说把钱存到支付宝余额宝可以赚很多钱，印象中最深刻的是我三叔的老婆把所有积蓄都存余额宝（当时瞄了眼，大概有超过十万的巨款）。然后我也把学费里省出来的那几千块也存支付宝余额宝里，但是每天看着就几毛钱盈利，钱没那么好赚。于是我就打开了理财的大门，然后看了博时主题混合基金（没有经验的情况下，我能想当的办法就是看最近收益率排行榜），买了几笔试试水。之后就是每天端着手机喵喵，没坚持几个月就清仓跑路了。之后就投了几笔流动性不错的国寿周周盈产品，收益倒是蛮可观的。

定期存款

后来工作几年后，空闲时间变多，想着身上闲钱放着也没用。于是我特意到图书馆借了几本理财书，猛然发现我之前存的都是活期存款，利率低得可怜。就这样，我照着书籍反复研究了怎么搞定期存款，包括如何为生活开支留出余钱，如何保证定存后多长时间到期并续存。结果没过多长时间，央行来了个降息降准，之后我发现银行高利率的定存越来越少。选择空间急剧压缩下，我决定保留高利率的定存，将其它定存取了出来放到招行的朝朝宝，怎么着也比银行活期强些。

国债

我对国债的理解，也是大学快毕业那会。有时候听新闻上那些大爷大妈连夜排队去抢国债购买份额，我就觉得肯定是有利可图。于是我也上网查了查，发现确实比定存利率高些，而且是信用等级最高的理财产品。当时我就打电话怂恿我爸去买国债，结果就像我以前劝他到城关买房，他偏要乡镇自建房，美其名曰“生于斯长于斯死于斯”，毫无反应。等我参加工作一段时间后，发现国债收益率已经从以前的3~4%降到了现在的2.58%左右。乘着手上有点闲钱，我就买了几期国债，包括电子式和凭证式的都买了点。直到最近客户经理打电话通知我最新一期国债上市，手机一查发现只有1.95%到2%了，还没有理财收益高，而且流动性也差，后面就放弃了。目前还是在观望中。不过股票市场的超长期国债etf我看还是炒得火热，换手率高达200%以上，比黄金etf还高。

债券基金

说到债券基金，我就不得不提我之前看的理财书籍了。我当时看完之后只记住了定投。于是我就在工商银行选了个近期收益率最高的债券基金，然后每月固定投进去一笔钱。直到后来投了大概1年5个月，我就发觉不对劲了。首先债券基金年化收益率撑死6%左右，还要考虑到购入时的申购费、每年的管理费和托管费以及销售服务费，实际能到手3~4%就很不错了，我脑袋也是被驴夹了，竟然想着定投收益低的债券基金，可想而知有多难受，相当于牺牲了高流动性去换取跟定存差不多收益的理财产品。特别是它那个A类和C类，好死不活我还选了A类，要大概2年才能不收那个日常赎回费。所以根据以上总结，我觉得买债券基金，首先要考虑的就是费率，其次是看短债还是中长期债券（一般短债收益低但赎回方便，中长期债券收益较高但要求持有时间较长），最后是纯债基金还是混债基金（一般纯债基金受股市楼市影响小，但受央行降息影响大；混债基金相当于其中部分比例拿去买了权益类理财产品，包括同业存单、可转债、高股息股票等，一般我觉得不值当，本身债券基金追求的就是稳定，你偏偏还要玩股票这类高风险产品，那我为啥还要把我钱给你拿去霍霍，我不知道自己去买股票吗）。反正个人想法，仅供参考。

混债理财

提到混债基金，我不得不吐槽下招行那个招行价值精选一年持有，明明是个理财产品，竟然还会亏损，这个是我遇到第一个理财会亏钱的产品。都怪自己太年轻，明明看介绍就有30~40%比例会拿去炒股，而且还是刚创建，历史业绩不可查，真是花钱买教训。希望到期赎回时能保本就不错了。借此，我想谈谈银行理财，以前的银行理财是截至到期日，投资者才知道亏了还是赚了；现在银行理财采用净值算法，每天收益上下浮动。特别是上面政策要求银行理财不能在承诺保本必赚，所以我觉得混债理财的投资门槛本身提高了，就不是给普通人设计的了，更别提门槛更高的私募理财产品了。反正个人觉得除了转融通和量化理财之外，其它理财产品，你根本不知道基金经理拿着你的钱到底干嘛去了；叠加大环境不好，理财收益其实一直在萎缩。特别是之前看B站Up主讲过，以前理财产品就是拿去炒房、炒地皮的，人家买的都是些城投债或者公司债；现在倒好，房子炒不动了，地皮没人敢拿了，各级政府财政收入缩水，就会导致城投债信用级别下降吧（狗头猜测，勿怪），公司债那就更垃圾了。反正理财整体看，更像是银行拿着投资人的钱去给城投债或者公司债解套，至于赚不赚得到钱，人家也没跟你保证过吧。

基金

基金这类理财产品，我也是最近几年才开始接触。印象最深的是去年年初，煤炭主题基金炒得火热，我也是心头一热投了几千，嘿嘿小赚几百。然后后面越陷越深，等到煤炭周期或者风口过去的时候，我发觉我被套住了。迫不得已，我只能选择割肉离场。在那之后，我分别试过了短债、黄金etf、红利低波、有色金属、高股息、基建、美国科技、印度主题、越南主题、银行等多只主题基金，基本上只要亏钱就割肉离场。目前持有超过1年的只有美国科技、印度主题、越南主题、短债，可惜那个特朗普搞关税，我现在相当于骑虎难下。果然像某个投资者说的，“周围人兴奋的时候，我恐慌；周围人恐慌的时候，我兴奋”。没有这份洞察力和市场研判能力，感觉我投基金就是跟人陪跑，市场恐慌我恐慌，市场兴奋我接盘。

逆回购

逆回购还是看的B站Up主介绍，才知道股票市场还有这道清流。不用选股，每天设置条件单就行。目前来看，收益浮动在每天0.003~0.005%之间吧，相当于在活期和定期之间，主要是高流动性。

股票

股票这东西，我也是看了B站Up主介绍，小心翼翼地买了几百科创50etf。结果持有没几天，发现有亏损，忍痛持有几天交了手续费离场，从此不再接触股票了。

保险

说到保险，其实我们每个人从出生起就开始接触了。我最开始接触还是在工行app上看到有个养老保险产品挺划算，交个10年，老了就能拿钱那种。结果到柜台一问，发现只有河南地区用户才能办理。之后不断接触，了解了意外险、百万医疗险、寿险。意外险其实在我们乘坐公共交通工具时，就从票价里扣除过了；百万医疗险它的除外责任最好仔细阅读，好多百万医疗险它不保既往史，这就导致很多有基础疾病的买了这个实际上用处不大，可能小孩或者那种有家族遗传史的买了有点用处，毕竟前者是小孩风险高，后者是换罕见遗传病风险高；至于寿险其实就是我们在影视作品中经常看到的人身意外险，相当于生命的价值吧，而且人家是只保身故，不保身残的哟。题外话：像分红养老险之类的，我觉得年轻人大可不必去买，毕竟本来还在财富积累上升期，每年花很大一笔去买养老商业保险意义不大。