余额宝的意义之“工夫在诗外”

去年底今年初，余额宝绝对算是IT界最受瞩目的产品之一。“互联网金融”这个词也一下子火了起来。不了解一点余额宝的事儿，仿佛都不好意思说自己是IT从业者，——毕竟街头巷尾都在讨论，甚至行业外的人比行业内的人还更有激情。想来这也很正常，虽然阿里巴巴是第一当事人，但这款产品面向的是数亿的支付宝用户，而且是直接动了钱的。


研究余额宝，可以有很多不同的角度，比如从阿里巴巴以及其竞争对手的角度，从银行的角度，从基金的角度，从产品的角度，从技术的角度，等等。我想选取普通用户的角度，来看看余额宝带来了什么。


春节前后，余额宝的年化收益率走高，近期略有下滑，但平均在6%左右。这意味着1万元放在余额宝中一年可以赚600元，虽然较之银行活期、定期存款有明显的优势，但从绝对收益来看，基于人均持有量几千块的数据，也只是多了点买水果的钱而已，在当前的通货膨胀率之下，这点收益不可能解决艰难者的艰难。而对于拥有千万级可投资资产的人，有很多比余额宝收益更高的理财投资渠道，也不会看上那区区6%。


余额宝在社会上造成的轰动很大，但本身没有什么神秘的，就是通过支付宝平台来更方便地买卖货币基金。但这恰恰是互联网金融的精髓。没有传统的金融产品（譬如余额宝后面的货币基金），是不会有互联网金融的，但互联网金融深度改变了金融的形态，更方便、成本更低、入门门槛更低，这样达到更开放、更平等、更去中心化、去中介化，这正是互联网对传统行业的改造——互联网看似只是一种工具，他改变的是人们从事传统行业的方式，但工具就是这么神奇，他最终改变的是人们的行为、思维、直至灵魂。生活方式决定思维方式。


回到余额宝。我认为真正的意义在于，通过余额宝，让最广大的中国人有了理财意识、普及了金融知识，而不是余额宝本身。不要小看余额宝只是6%的收益而已，他所针对的这个浩大的用户群，恰恰是金融理财知识缺乏的群体，此前他们知道的最佳理财方式可能只是定期存款，最大的指望只是看起来永远只能被动接受的永远跑不过通货膨胀的银行存款利率。基金？太高端了，门槛太高，离我太远了。但有了余额宝就不一样了，1元的起买点，让门槛等于0，这不是每天赚点零花钱的问题，而是金融知识和理财意识的全民大普及。诉求来自知识，如果你不懂一件事，永远不会要求这件事。但懂了之后就不一样了。金融知识和意识普及之后，随之而来的就是全民的金融诉求。“工夫在诗外”，在我看来，这才是余额宝的最大意义，是为抛砖引玉。


可以想象，银行躺着赚钱的时代，将在这种强大的市场需求和竞争对手（推出互联网金融产品的互联网巨头）面前愈见风雨飘摇。当然，如果有政策的强制支持，银行还是会高枕无忧，但现今恰恰是一个金融改革的时代，失去了“宠爱”的银行，只能接受挑战，让利于民。其实，一些改变在银行中已经出现了。


余额宝，只是互联网改变世界的众多场景中的一个。


2014-3-3