李鸿春：关于数据驱动下银行数字化转型服务实体经济的思考

数字时代，对数字资产的管理将成为银行重要的核心能力；以数据要素为核心，通过对数据价值的挖掘实现对数据资产的持续积累与运营，将成为银行在数字时代实现资产规模扩张、市值规模提升以及数字金融服务能力延展的重要驱动力。
在明确银行数字化转型目标后，下一阶段的重点任务就是推动数字化转型的开展，笔者认为，这一阶段的主要工作包括：提升对数字化的认知、制定行之有效的数字化转型路径。

1.用“数字思维”提升对数字化的认知

针对如何提升对数字化的认知，笔者建议，首先要厘清信息化和数字化的差异；其次要前瞻性地洞悉数字化转型发展具有的四个典型特征。

数字化与信息化是不同时代的产物，并且银行所需具备的核心能力不同。信息化是工业时代的标志，银行基于资本要素通过信息化建设以“效率”为中心实现对实体资产的高效管理。数字化是数字时代的产物，数字经济成为新经济业态，银行基于数据要素实现数据资产的积累和运营，并将其视为最核心的能力。

基于产业观察，笔者认为，数字时代以银行为代表的数字企业应具有四个典型的数字时代特征：一是资产数字化，以资产数字化赋能资产管理，让银行拥有更大的竞争优势；二是产业数联，通过产业数联实现产业生态的高效协同，驱动共生共赢；三是决策数智化，在数据支撑下实现“数智”结合，通过决策数智化驱动管理能力提升；四是组织的无边界，通过对内外部资源的激活，数字化转型将打破企业的固有边界，让自身价值得到无限放大。

同时，笔者建议，银行的数字化转型应重点关注两个方面：一是通过技术革命实现服务能力的颠覆性创新；二是充分利用数据，挖掘数据要素价值，推动自身从实体资产管理向数据资产管理的转变，创新数字金融服务模式，实现金融服务能力的提升。目前来看，在银行数字化转型的初期，大部分银行所管理的仍然是货币资产，因其实体属性，这些货币资产存在价值上限，随着数字化进程的加速，以及资产数据化向数据资产化转变进程的深入，银行所管理的数据资产将逐渐向全行业覆盖，其中蕴藏的潜在价值非常高。因此，银行可以通过数字化转型突破增长瓶颈，借助数据资产实现资产规模快速增长。

2.清晰“六位一体”的银行数字化转型路径

金融是实体经济的血脉，近年来银行等金融机构普遍认识到数字思维的重要性，把数据的沉淀、管理和应用放到了重要的战略位置。在数字思维的指引下，结合数字原生企业应具备的四大特征，笔者认为银行等金融机构的数字化转型路径应重点关注六大方面：制定数字化转型的目标和策略、掌握数字化的能力、构建数字化的基础设施、实现业务数据化和数据业务化、数据价值变现以及积累数据资产。

一是制定数字化转型的目标和策略。笔者认为数字原生几乎是所有企业数字化转型的目标，银行的数字化转型也需要围绕这一目标展开。银行可以围绕金融服务、业务创新、组织架构、人力资源配置、管理文化、战略愿景等，基于数字技术、数据要素和数据资产等新型核心能力，制定一体化的转型战略和与自身能力、业务、优势匹配的落地策略。

二是掌握数字化的能力。数字化能力是银行构建数字原生的支撑，是实现组织边界拓展的基础。银行需要通过科技能力的升级掌握数字化的能力：首先是架构升级，构建符合云原生、分布式、全栈信创等基础要求的中台化架构支撑体系；其次是实现数据原生，具备数据分析、挖掘、应用的模型能力和算法基础；再次是强化运营，通过科技降低运营成本，整合服务。

三是构建数字化的基础设施。金融基础设施是国家金融体系数字化转型的关键支撑和保障，银行可以通过金融“新基建”构建数字化安全底座，防范金融风险，在自主安全可控的前提下实现金融服务的创新。笔者认为，数字化的基础设施需具备三个特点：能有效防范金融风险，适应新型金融业态、模式和服务的需要，可以敏态支撑银行金融业务的革新。构建数字化基础设施的重点工作是：通过金融信创夯实数字底座；面向云原生，实现企业的云化转型。

四是实现业务的数据化和数据业务化。银行可以通过构建中台“指挥中心”，对海量数据进行采集、存储、计算、加工与融合，把业务生产资料转变为数据生产力，形成迭代循环，助力银行的组织重构、流程再造与技术升级。

五是数据价值变现。形成有效的数据资产是实现数据价值变现的关键。要形成有效的数据资产，首先要实现数据的互联、共享和流转，将割裂的碎片化数据整合为标准化数据；其次要建立有效的数据价值评估体系，即实现数据的金融化、数据资产的可度量；再次要通过“场景化”实现数据资产的价值应用，赋能业务创新、组织变革和经营管理，实现数据要素的价值释放。

六是积累数据资产。笔者认为，要摆脱对实体资产的依赖，向数据资产管理转变，银行应具备数据分析、挖掘、应用的模型能力和算力基础，能充分发挥数据价值，支持智能服务，产品逻辑基础从数据资产出发，包括流量、知识产权、虚拟资产等纳入产品初始覆盖范围，以数据驱动经营，并可以将能力沉淀为数字资产，并通过数字资产管理和运维实现应用和增值，通过数据资产驱动经营发展。