房价上涨，最大受益者到底是谁？

最近几年房价一直不断上涨，之前是一线城市涨，之后是二三线城市涨，房价的涨幅已经远远超过普通居民的收入增长，很多人想置业，但是看到房价一直飙升，最终只能望房兴叹，目前一线城市的房价收入比已经达到将近30，也就是说你工作30年，每个月的收入不吃不喝才能在一线城市买到一套房产。

房价过快上涨，这是很多人不愿意看到的，普通的刚需不希望房价过快上涨，国家也不希望房价过快上涨，因此最近几年国家前前后后出台了很多限制房价上涨的政策，但是有些地方的房价还是像长了翅膀一样照常飞了起来。

那降房价为什么这么难？房价不合理的上涨，背后的逻辑是什么？房价上涨最大的受益者到底是谁？

有人认为房价上涨最大的收益者是房地产开发商，毕竟拍下地之后请建筑工人盖个钢筋混水泥的壳子就可以轻松赚几千万，甚至几十亿；

有的人认为最大受益者是房产中介，卖一套房要收2%-3%的佣金，卖一套房就可以赚几万块钱，卖一套别墅甚至可以赚几十万上百万，耍个嘴皮，跑个腿，钱赚的如此轻松；

也有的人认为是地方财政最赚钱，随便卖个地皮就获取几个亿甚至上百亿的财政收入；

还有的人认为是炒房客最赚钱，东倒西倒，空手套白狼，一年房价涨个百分之几十，几年时间钱轻轻松松松就翻倍。

但是有一个最大的受益者是大家最容易忽视的，那就是银行。房价的上涨最大的受益者实际上是银行。

我们先来看几组数据：

个人住房贷款

2013年住户贷款增加3.71万亿元，其中，短期贷款增加1.46万亿元，中长期贷款增加2.25万亿元；个人购房贷款余额9.0万亿元，同比增长21.0%；

2014年住户贷款增加3.29万亿元，其中，短期贷款增加1.06万亿元，中长期贷款增加2.23万亿元；个人购房贷款余额11.52 万亿元，同比增长17.5%；

2015年住户部门贷款增加3.87万亿元，同比多增5813亿元，其中，短期贷款增加8199亿元，中长期贷款增加3.05万亿元；个人购房贷款余额14.18万亿元，同比增长23.2%；

2016住户部门贷款增加6.33万亿元，其中，短期贷款增加6494亿元，中长期贷款增加5.68万亿元，个人购房贷款余额19.14 万亿元，同比增长35%；

2017年住户部门贷款增加7.13万亿元，其中，短期贷款增加1.83万亿元，中长期贷款增加5.3万亿元；个人购房贷款余额21.9万亿元，同比增长22.2%

房地产开发投资国内贷款：

2013年：房地产开发企业到位资金122122亿元，比上年增长26.5%，其中，国内贷款19673亿元，增长33.1%；

2014年：房地产开发企业到位资金121991亿元，比上年下降0.1%，其中，国内贷款21243亿元，增长8.0%；

2015年：房地产开发企业到位资金125203亿元，其中，国内贷款20214亿元，下降4.8%；

2016年：房地产开发企业到位资金144214亿元，比上年增长15.2%，其中，国内贷款21512亿元，增长6.4%；

2017年：房地产开发企业到位资金156053亿元，比上年增长8.2%，其中，国内贷款25242亿元，增长17.3%；

商品房销售总额：

2017年，商品房销售面积169408万平方米，商品房销售额133701亿元，增长13.7%；

2016年，商品房销售面积157349万平方米，商品房销售额117627亿元，增长34.8%；

2015年，商品房销售面积128495万平方米，商品房销售额87281亿元，增长14.4%；

2014年，商品房销售面积120649万平方米，商品房销售额76292亿元，下降6.3%；

2013年，商品房销售面积130551万平方米，商品房销售额81428亿元，增长26.3%；

银行资产规模：

2013：147.4，同比增长13%；

2014：167.3，同比增长13.5%；

2015：192.9，同比增长15.3%；

2016：224.3，同比增长16.3%

2017：预计247，同比增长11.5；

通过上面几个表格数据，大家有没有发现，这几年房价不断上涨，个人住房贷款出现了井喷，银行的资产也跟着水涨船高。

明眼的人都可以看出，房地产上涨受益方很多，但是获得收益最大的还是银行，每一年新增的贷款中，开发商的贷款加上个人贷款占到银行贷款的一大半以上，而且对于个人住房贷款，一次放贷，十几二十年，甚至30年就等着坐收利息。目前个人住房贷款对于银行来说是最安全的，所以银行的钱就不愿意投向实体企业，而是纷纷流向房地产。

因此，银行是最喜欢看到房价上涨，甚至通过违规放贷暗暗促进房价上涨，因为房价上涨，居民要买房，你就得多支付贷款，比如按目前30%的首付比例来算，假如一套房100万，贷款需要70万，如果房价上涨20%，购房者就必须多支付14万的贷款，如果贷款期限是20年，平均年利息5%，那银行就多赚14万元。

这是多么的可耻，怪不得中国银行也发展那么猛，中国银行业总资产一直处于高速增长之中。2016年银行总资产达到224.3万亿元，是2003年的8.4倍，是2001年的12倍。截止2017年6月，中国银行业境内外本外币总资产为243.2万亿，2016年全球1000家大银行排行榜中，119家中资银行入围全球1000家大银行一级资本排行榜，17家中资银行跻身前100名。

然而银行业的高速发展却以牺牲民众的消费能力为代价，目前很多居民购房之后，严重透支了未来的消费能力，很多人房贷负债已经占到家庭收入的80%以上，想消费那得问房子愿不愿意。

至于银行哪来那么多钱放贷，那就得去研究更深层次的东西，那就是M2，有时间我们另外讨论。