贷款时，如何评估借款人的还款意愿

贷款有一个公式：正常还款=还款能力+还款意愿。

也就是说借款人能不能正常还款，除了借款人的还款能力之外，借款人的还款意愿也有着至关重要的作用。因此贷款审核过程中，对借款人还款意愿的审核是很重要的一个环节，那信贷员应该如何审核借款人的还款意愿呢？

就还款意愿而言，是指借款人向出借人还款的意念和想法。一般主要通过对借款人的基本信息，个人品行，以往信用记录和毁约成本等来评估。

（一）评估基本信息

从借款人基本信息可以判断借款人的还款意愿的基本面。

（1）年龄，一般来说25周岁-50周岁之内的人群信用意识相对比较强，还款意愿相对其他年龄段的人来说更好。

（2）教育水平，通常来说学历越高的人还款意愿相对比较好，大学学历以上的人相对其他学历人群还款意识要好。

（3）性别，根据贷款还款记录数据分析，女性的还款意愿要高出男性不少。

（4）婚姻状况，通常来说结婚的比单身的还款意识更强。

（二）评估借款人的品行

（1）性格特征，一般性格暴躁，易怒，傲慢的人还款意愿比较低，而那些性格平和的人还款意愿更好。

（2）生活习惯，如果借款人有黄赌毒，经常进入娱乐场所的习惯，一般还款意愿较低，生活简单的人还款意愿更好。

（3）他人的评价，借款人的品行可以从他人对他的评价中看出一二，如果熟人的评价较高，则还款意愿较好，反之还款意愿较差。

（4）言谈举止。如果借款人的行为举止比较端庄，穿着干净大方，则还款意愿较好；而那些言谈举止随便，坐没坐像，站没站像，自由散漫的人还款意愿相对较差。

（三）评估借款人的过往信用记录

信用记录是最能直接反映借款人还款意愿的因素，如果借款人以往各种贷款信用卡都能正常还款，说明还款意愿较好；如果以往信用记录经常逾期那说明借款人的还款意愿较差。

（四）评估借款人的毁约成本

（1）是否是本地人，本地人的毁约成本要高于非本地人的毁约成本，所以还款意愿相对较好。

（2）客户的社会声誉，通常来说那些享有较高社会声誉的人毁约成本比没有声誉的人毁约成本更高，比如公务员、老师、500强员工等，这些人会比较在乎自己的声誉，因此毁约成本较高。

（3）在本地是否有固定资产相对于那些没有固定资产的人，在本地有固定资产的人毁约成本更高，因此还款意愿更好。

（4）工作情况，工作稳定的人毁约成本高，收入高的人毁约成本高，因此还款的意愿较强，而那些工作不稳定，收入低的人因为毁约成本较低，因此还款意愿较低。