回答一个puber关于保险的若干问题

为什么要买保险？

保险说穿了，就是一种爱、责任。

如果没有这些，你根本不用买保险。

何必浪费那个钱呢？

所以买保险，怕的就是万一。

万一哪天闭眼不睁眼了，家人老小怎么办？

如果哪天不能直立行走了，自己的后半生怎么办？

如果哪天一病不起了，家里的生活谁负担？

……

如何买保险？

说起分红险，可能我会言辞过激，如果有刺痛到各位的，请原谅。

我自己以前是做保险的，但我从不乱给人推荐分红险！买保险，不是一件简单的小事！！绝不是你交两个钱，买几张纸那么简单的事！

第一：你得找到一个负责任的保险营销员，需要他帮你做家庭需求分析！

如果是企业团体险，也同样需要请保险营销员帮你分析！你不要以为你有钱，买得起保险就是老大，在保险面前，如果你没有去学过保险，没有去学过家庭理财及保险需求分析，就不要乱充老大！否则，打肿脸充胖子是很痛的！

第二：不要被保险公司的分红示例引诱的昏了头！

所有的保险公司的演示红例，都是按保监会规定的收益率来演示的。不同的产品，可演示的收益率不一样。关键是，有些保险公司为了引诱客户的胃口，故意放大收益率，它的演示远超过了保监会的规定！——这是不合法的！可是，你没办法告！因为，人家是中国公司！目前，国内外资独资的，仅美国友邦保险一家！

第三：买保险不要问亏不亏！

怕亏你就不要买保险了！

什么保险是最亏的？就是你最赚的！

没事当捐钱，有事就赔钱。

什么三年返还，五年返还，还什么80岁50岁拿多少。狗屁！

我就奇怪了，为什么有些人买保险总围绕着“交出去的钱将来还能不能拿回来”这个问题呢？

愚蠢！

如果只关心这个问题，要么白痴，要么大脑进水！

保险的关键不是将来能拿多少钱回来，而是能帮你多大程度解决你关心的问题！！！

刚进保险公司时，因为很多很多的原因，我给自己买了一份88岁还可以拿回保额的一份保险。可是，现在，我想退掉它了，如果不退我亏得将更多！

有人要问了，反正你交出去的钱不是都能拿回来吗？交6万多，拿10万怎么会亏呢？

会一点点小投资的人，你们应该都会算这个帐吧？我是在我88岁的时候拿回10万！不用我在此浪费口舌吧？

第四：永远记住，你如果还不够专业（专业的定义偶前面已经提过了），就请保险营销员为你做需求分析，听他的建议！——当然，这个保险营销员必须是有相当职业道德的！

[@more@]

保险除了分红险以外，还有哪些产品？

基本可以分为以下几大类：

一：消费型

有事赔钱，没事就当捐出去了。适合刚出来工作的、刚成家的、家庭情况比较困难的人。它的费率很低。真正的“以小博大”。

但是，买这种产品切忌一种心理：第一年没出事儿，第二年就不买了。常常事情就发生在不续保的时候！

二：储蓄型

这就跟存钱一回事，到期可以返还。（保监会在07年发布了通告，不得再售卖返还型产品——这可能也是他们良心发现，这并不是保险的真谛所在。但是，保险公司也是上有政策下有对策。他们现在不叫返还，而是两全保险+大病医疗险，两个产品捆绑了卖，看着就是一个产品。保险营销员在给你讲解的时候，都是当做一个产品给你讲的。这点他们没错，因为真要分开了讲，估计十个有九个都会晕头。）

这种保险产品有事赔钱，没事还钱。

它的费率比消费型高出很多！

但是，这种产品人们一般买了都不会退，因为，退保只退现金价值。你交了6000，现金价值可能最多也就2000左右的样子。

这个产品会逼使人们继续续下去。适合自律性不强的人。一般不会半途退保。

三：储蓄+分红型

储蓄就不讲了，跟上面一样。

说说分红。

分红是根据一个公司经营的状况，给予客户一定红利的产品。

保监会规定，保险公司每年必须将分红险产品所得红利的70%分配给分红险客户。

红利的多少是这样来的：

1.死差益

任何一个保险产品在拟定时都有一个“死亡率”。

比如，根据国民生命表，30岁男性的死亡率为3‰，那么，这个3‰就是它拟定的死亡率了。

如果一个财政年度结束，30岁男性的实际死亡率只有2‰，那么，保险公司就获得了1‰的死差益。

SO……祈祷你身边的人都长寿吧。

2.费差益

就是保险公司的经营管理费了。

假如，A保险公司，预定今年的开支是1个亿，结果，只用了2000万。那么，它的费差益就是8000万。

SO……祈祷你买保险的那家公司少打点广告吧。

3.利差益

就是保险公司实际经营所赚得的钱。

比如，它原打算只赚1个亿，结果没成想赚了2个亿，那么，多的1个亿就是它的利差益了。

SO……祈祷你买保险的公司财务稳健吧。

四：投资型

投资型又分为两种：万能险、投资连结保险。

1.万能险

万能险具有保底回报的功能，适合保守派。

保监会规定，最低保证客户1.75%的回报率。但是，如果它赚的多了，它可以提取一定收益。

2.投资连结保险

跟那炒股差不多，只是多了保险责任。

适合喜欢刺激，手有余钱，想做投资，却没有时间的人。

它没有保底回报，上不封顶。赚多少都是你的，保险公司除了每个月收取7.5元劳务费外，不收取其他费用。

一般来说，

消费型产品主要有：意外险、重大疾病保险、定期寿险。

强烈推荐刚出来工作，或刚成家，刚生小孩的家庭支柱购买意外险+定期寿险。定期寿险是个赔钱的东东，一般保险公司不会单卖，必须搭配储蓄型产品，这样，费率就高了。我所知道的，只有美国友邦保险有单卖的定期寿险。

储蓄型产品主要有：重大疾病保险

储蓄+分红型产品主要有：教育金、养老金

投资型产品就是以它们的性质命名的，就叫万能险和投资连结险。

来自 “ ITPUB博客 ” ，链接：http://blog.itpub.net/29239/viewspace-1020889/，如需转载，请注明出处，否则将追究法律责任。

转载于:http://blog.itpub.net/29239/viewspace-1020889/