电子支付与安全的关系及其经济分析二(转)[@more@]
总论二：综合成本与整体效益分析是电子支付最重要的分析方法
为什么美国等西方发达国家电子支付系统的应用日趋普及？同样地存在安全问题，甚至因为交易数额大、黑客数量多显得更严重，为什么政府仍然积极推广，人们仍然积极响应？从技术上加以解释是行不通的，在市场经济体制中，分析诸如此类的问题，这些国家无一例外采用经济学的分析方法
安全并不是电子支付效益产生的决定因素，也不是判别电子支付系统好坏的决定因素。从电子支付的实现到电子商务，再到整个市场运作，安全都是作为一种基础性的保障措施，但从电子支付成本要素上衡量，安全性并不能决定利益的产出，它的存在意义更多的是附属于整个社会的利益收获。这就是说，决定电子支付效益的决定因素是综合成本，包括支付综合成本及社会综合成本，综合成本的降低必然会产出效益，而安全成本作为电子支付中的一个成本要素，受着诸多因素的影响，在大的成本降低的基础上，用于安全的成本支出必然会减少。这是一个广义的衡量概念，它来自于整体效益的考察观点。
从对安全本质的认识出发，安全归根结底是应对于个人需要而产生的，在市场经济中，分析个人行为必须应用经济学的观点和认识方法。
从经济学倡导的现实角度看，电子支付系统安全问题的解决并不是一蹴而就的过程，技术的更新只是一个阶段性的成果，在我们研讨解决方案时，重要的是树立长期观念及整体利益的意识，即将成本与效益结合起来，根据最终利益做出判断。
什么才是整体利益？这是基于长期发展的观念，它需要与最终利益结合起来说明。关于整体利益的衡量，是基于一种科学的公平与效率原则，只有付出了成本，才会认真地考虑风险，风险考虑清楚了，自然会尽量地规避，而这也就带来了效益的提高。将成本与效益结合起来，这就是整体利益的考评方法。由此出发认识安全问题，对我们在推广电子支付中可能因此造成的损害，在对比所得利益的同时，我们就不会再惊慌失措。
总论三：宏观认识电子支付系统成本要素
电子支付系统的成本要素包括：直接的支付综合成本及间接的社会总体成本。这两个要素都是客观存在的，彼此相辅相成、互相作用，任一方的变化必然以正比例的形式影响到对方。
支付综合成本主要包括系统建设时期的硬、软件及设备投入，整体模型研究及实验，安全及风险规避措施，开发费用等，以及在系统推广时期的宣传、积累改进、应用服务等，后一阶段因为面对广大用户，成本更高。
社会总体成本主要包括电子支付系统的应用所带来的在社会经济环境，支付手段、方法，交易费用，现金等方面的变革及相应的成本变动。
在支付综合成本中，安全成本处于考虑的核心，它包括安全防范、安全管理、安全控制等机制的建立（相应设备、硬、软件等）投入，在前期这方面的投入占据了综合成本投入的很大一部分，随着支付的应用，进而把商业活动的交易成本降到最低，使许多利润较薄、甚至是微利的交易都可利用这种方式，最终获得较大的利润。再加上网络上信息的搜寻及网络通信的快捷优势，交易费用大幅度降低，将给网络赢利带来了更大的空间。这时候，电子支付将推动各产业的发展及社会进步，因为系统的完善及建立的有效机制，可以减少防范措施的采用，从而降低成本，并且因为数字化货币的应用将促使社会总体成本的下降，安全成本也因为总效用的增加及边际效用的相对恒定，不再作为一个必要考虑因素，在交易成本中，也不再作为其中的一个必要组成部分。
在社会总体成本中，现金成本与电子支付关系最密切，而且常常被个人所忽略。我们说，安全问题是整个社会的安全问题，它所带来的支付成本与社会总体成本息息相关。要说明这个关系问题，同样要站在用户个人角度，说到底安全问题，主要是以新的货币问题替代现金问题。
目前现金的使用存在什么问题，使用新的货币支付方式又存在什么问题，两者之间的比较，可以让我们对电子支付系统的应用利弊做出一个正确的判断。
未来意义在于功能而非形式，现金与电子货币形式的比较不是重要的，重要的是两者所蕴涵的功能。在同等的消费情况下，电子货币还具有现金所不能比拟的资金增值功能。
按照货币学派的说法，货币并不代表所得。这里的所得指既定的利益产出，虽然我们需要用货币去购买物品，但如果拥有过多的货币，无疑放弃了可以将这些货币投资于其他资产，以获得利息或股份的机会。因此，货币本身隐含了机会成本在内，对它的需求自然也就有限了。例如，假设债券年息是10％，则我们每拥有一块钱货币就损失了十分钱。这意味着我们所拥有的每一块钱都能提供相等于十分钱的劳务，否则我们决不会持有这货币。而电子货币在所得与利益拥有上，寻找到一个均衡，使得我们既可以类似现金拥有一样的进行消费，又可以同时获得一些增值的机会，这样就大大降低了电子货币使用中的机会成本。
我们知道，存在银行里的钱可以生利息，因为资金在运行中可以产生出价值。用现款时，钞票在口袋里的滞留延误了资金的使用，损失了利息。而用电子货币时，钱从一个帐户转到另一个帐户，一秒钟也没有离开银行，因而没有利息的损失。
资金时间价值的计算，是资金增值的重要组成部分。在经济活动中，由于利息的作用，货币的值是随时间的变化而变化的。现在的一元钱，因为人们可以通过一定的经济活动（储蓄或投资），在一定时间后，就会不止一元钱了。这种货币随时间的推移而增值的现象是普遍存在的。
在现有情况下，把钱存入银行，相当于在一定时间内牺牲了自己对这些钱的使用权利，失去了消费机会。对这种牺牲的报酬是存款人得到利息。把钱用于投资，也是牺牲当前的消费而谋求未来的收益。投资者得到的报酬是利润。在经济活动中，利息和利率的概念得到推广。利率不光是储蓄的利息率，也可是接待活动的利息或投资活动的收益率。由此得出结论，同一货币在不同时点的价值大小取决于利率和时间。而当电子货币普遍应用的时候，同一货币在不同时点的价值取决于消费。
当货币以电子化形式在银行内部流通，消费者在把钱存入银行后，只是一种货币形式的转换，不再存在牺牲，相反消费者使用权利及消费机会增加了，因为货币在银行内乃至世界范围内流动，所以不再有存款减少的问题，但银行增加的收益不是贷款，而是消费，银行通过其用户的消费在商户处获得利润。例如，消费者使用1元钱在商户处购买商品，银行不再因为1元钱增加相应的成本（支出），而商户所得收入在银行间流动，加速了货币的流通，从而增加了货币的使用价值，随着消费的增多，每一个1元钱因为量的积累获得更多的应用而取得价值的提升，实际上改变后的1元钱可能等于2元钱、3元钱甚至更多。
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