我需要什么样的保险！(转)

买保险是一件很偶然的事情。一直以来，遇到过卖保险的人，但是基本没人很热情地向我推销；参加过老婆单位的团体险，后来因为老婆换单位又中断了。我对保险的认识是模糊的，陌生的；但是隐约觉得是有需求的。直到有一天...
好像是06年年末的某一个中午，一个友邦的保险mm在快餐店门口发调查表钓鱼，拦住我；一时想起，好像确实对保险知识缺乏足够的认识。而我开始关注股市，既然是理财，保险也是一种理财嘛，不妨碍我去了解下，留了个手机号给她。
很不巧，再接到她的电话，我出差到杭州了。在杭州的时候接到她好几个电话，推销保险。我一次次耐心告诉她我在出差，出差后再谈，她倒是很礼貌，很快挂断说下次再谈。无奈mm总是很心急，一次次浪费我的电话费。
终于在07年年初可以认认真真地坐下来听她讲解保险，推销产品。套路很简单：首先询问你以及家庭的年收入状况，然后根据你的家庭人口以及收入情况预计下你可供买保险的支出，然后推销她的产品。第一次认真的谈，我还是满怀希望的。看到她做的保险计划却忍不住很失望，她居然根据我的收入为我做两份寿险附加重疾险，完全是为了match我可能的支出。终于明白了，业务员还是根嫩葱。我不得不从了解她可能提供的产品出发来决定我更需要什么保险产品。
接下来的结果对她就很不妙了。首先是老婆上海出长差了，然后我开始办理我的户口转移事情，而且我的工作经常的忙。期间老婆回来一次，匆匆与业务员一谈。老婆对保险的了解还停留在他们原来的团险消费型险的低费用基础上，让业务员普及知识了一次，她直到10月才回来，11月我的深圳户口也落实了。这时候，这个业务员终于放弃了我这个潜在的客户，尽管我已经准备为全家计划保险并决定购买了。估计是她因为自身的业绩问题，离开了友邦（事后从她领导口中得到验证）。随后我的电话安静了。老婆倒是很不满意了，你约的保险员怎么不找我们了，你能不能善始善终地做好这件事情。晕，老婆倒是比我还急了，要不是她出差，恐怕早买了，现在倒好。
正在我们纳闷之际，接到这个业务员上司的电话，她在电话的那头，首先说明交接了，我的资料转给了她。然后开始介绍自己，希望可以拜访，不知怎么就聊到理财，过度到他们那公司寿险以外的另外一款投连险在07年的业绩，并结合10月公司的大跌做起了宣传。终于我知道了，原来还有这么一款产品。
再与保险员见面之前，我认真地就我的一些想法同老婆认真做了次沟通，不想再拖了。我的想法得到老婆的认同：
首先，我们的家庭情况：夫妻二人工作，加一个小孩；双方父母健在，目前身体健康，都是农村户口。再过几年我们40多岁，他们60多岁，孩子10多岁；我们50多岁，他们70多岁，孩子20多岁。40岁之后我们肯定得担心自身的工作，孩子的教育，父母的健康。每一项都是可能需要花大钱的。我们在最可能花钱的时候，没人可以保障我们的工作，我们的身体。
其次，我们都是深圳户口了，都可以用上社保上的医疗保险了，报销部分医药费用，孩子可以用上少儿医保了。另外公司额外提供了门诊、意外险等少量福利性质的保险。
我们担心什么？目前是我们就业的黄金时间，收入还不错，薄有积蓄；最担心的是工作，没有工作何来保障；死亡还是其次，尤其是一旦我们有了变故，癌症了，短短的合同期满却被老板放弃了，而再也找不到工作，而不得不花钱吃药。我们担心的是我们40到55之间的这一段，四个农村老人需要赡养，还有孩子的教育费。而55以后孩子基本已经可以工作了，父母可能已经逐步退出这个世界。这一段时间，即使我们还有工作，恐怕也是收入大不如前了，可能只能做点简单的工作。
我们需要什么样的保险呢？很简单，我们最需要的是保障我们40到55之间的这一段，这时候最需要从其他地方弄钱来贴补生活水平的下降；保障我们因为死亡，因为癌症等重疾而给家庭带来的经济重击。

首先，肯定我们两人要选择寿险附加重疾险至少各一份，保证这段时间不因死亡与重疾而让家庭雪上加霜；其次，投连险也是不错的一个选择，到时候可以直接取出来贴补日常生活，而且中途死亡还有赔付。因为门诊住院都可以先使用社保，那么门诊险不太重要了，一次性赔付是最佳选择。而所谓60以后的退休养老保险，倒是不那么重要了。毕竟退休后好歹还有份退休工资。不过选择寿险的xdjm要注意了，缴费期都是长期的，10年－20年的，现在每年缴得起几千上万的，不意味着以后每年也可以供得起，别太贪，别买太多份；中途断供损失大了。
最后，孩子既然是未来，买个意外险，买个消费型得意外险也是应该，一年才几百而已。
终于赶在07/08岁末年初搞定了保险计划，买上了三口之家的保险。半年之后就可以正式保障了。
说几句题外话：
1、目前给我做保险计划的这个，是个保险百万会员，做过些年头了；很多新保险员一上岗只能先拿自己的亲朋好友下手，几个月后要见真章了，没单子了，退出这行了。其实从谁手上买保险都无所谓，关键是后续的服务要跟上。出了事，可以先联络保险员，或者联络客服，双保险。
2、任何一个保险员都会自己利益至上的，这个友邦百万会员也总是有意无意攻击下平安，来坚定我买友邦的信心。友邦、平安互相做靶子打，其他的保险公司看来是第二梯队了。买平安的其实应该也不错，不过当初平安的保险员没有找到我而已。保险产品基本都是标准的，国家强制规定的合同范本，每个公司根据这个自己再加点点缀作为自己的特色产品推出。我没时间也不想去比较，我只关心核心的功能。
3、买保险不一定要去做体检的，而我被抽中去做体检了。第一次尿中红细胞超标，大概是两天前喝酒引起的，不得不搞了第二次复查，第三次复查，后二次正常，才获得标准订单，否则要加钱了。
4、保险的2种基本形态：一种所谓的消费型把，就是每次交几十或者几百，保障合同通常为一年，到期保费全归保险公司，可以每年都买。一种是返回型，每年缴费的就高了，数千乃至上万，每年按期缴纳，保障合同通常为10年20年甚至以上的，缴费期也相应的长；可以在合同的末期返回客户本金与红利，具备些保障与投资的功能。[@more@]

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