核心银行系统 之一 历史与发展

核心银行系统是银行信息系统中实现客户关系管理、产品与服务、业务流程、财务核算与管理、风险管控、辅助管理与决策等银行业务最核心功能的系统，是银行信息系统的基础和核心。

核心银行系统的英文名字 CORE Banking System，其中CORE是Centralized Online Real-time Exchange “集中式在线实时交互”银行系统的缩写，所以，并不是字面意思的“核心”这么简单。CORE是一套银行业务系统的解决方案，每家银行因业务战略不同解决方案也不一样。核心系统在国内也经历着几个重大阶段的变迁，虽然与国外环境相比会有不同，但现在的核心系统与国际接轨，正在适应全球化发展。

外部环境因素的机遇与挑战与内在生存发展的需要，银行经历着一代又一代的变革，核心银行系统作为最基础的支撑、最重要的核心，提供着适应这些变革所需的必要条件。

核心的历史

手工时代

在没有计算机的时代，银行是怎么运作的？按照业务流程，都是手工处理帐务，人工进行核算。

所以，当有了计算机之后，就是将手工处理的工作进行电子化，这就是核心的第一个阶段。

第一阶段 PC单机

20 世纪 80 年代到 90 年代之间
核心就像一个电子算盘，以PC单机系统建设。主要是一些登记簿、原始凭证电算化的过程，使得手工操作大大地得到优化和释放。在此期间，主要解决的问题是效率问题，即记账速度和核算效率。

当时还没有互联网，就如同手工时代每个网点单独一本帐，核心也是每个网点单独一个“电子的账本”。

之后，国内开始建设网络基础设施，还有“三金工程”等。这就引出了第二个发展阶段。

第二阶段 联网联机

20 世纪 90 年代到 21 世纪初
这时网点之间有了网络连接，网点之间的数据可以实时传输、交换，还可以进行联机业务处理，实现了通兑、通存。网点间的数据在一定区域范围内集中，使用小型机进行处理。因为数据和帐务等进行了有效集中，包括科目的设置等都能进行统一。也因为数据的打通，对业务流程也能进行之前无法做到的优化，包括交易的自动化，催生了交易系统的诞生。

这里要提一下国家的“金卡”工程，针对当时中国存在的大量现金的发行与流通、资金的体外循环,以及经济犯罪等问题,为稳定金融秩序、加强国家对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设,计划用10多年的时间，在城市3亿人口中推广普及金融交易卡。在这样的背景下，随着，国家经济建设、改革开放的深化，市场经济的逐步放开，银行的各项业务也开始发展，需要对整体的业务进行整合及时掌控，同时，中国加入了WTO，对第三个阶段的需求迫切地被推到台前，刻不容缓。

第三阶段 数据大集中

21 世纪初到 2008 年左右
2001年12月11日，中国正式加入世界贸易组织(WTO)，成为其第143个成员。
加入WTO后中国金融业对外开放的规定内容与时间：
根据WTO有关协议，我国逐步取消对外资银行外币业务、人民币业务、营业许可等方面的限制，履行以下承诺：

（1）扩大外资银行外汇业务范围
　　正式加入时，取消外资银行办理外汇业务在客户对象方面的限制。外资银行可以立即向中资企业和中国居民全面提供外汇服务，且不需要进行个案审批。
　　正式加入时，立即允许外资银行在现有业务范围基础上增加外币兑换、同业拆借、外汇信用卡的发行、代理国外信用卡的发行等业务。

（2）逐步扩大外资银行人民币业务范围
　　根据承诺，我国加入WTO后，将从多方面扩大外资银行经营人民币业务的范围。
　　第一，允许外资银行在现有业务范围基础上增加票据贴现、代理收付款项、提供保管箱业务。
　　第二，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。
　　（1）加入时，开放深圳、上海、天津、大连；
　　（2）加入后1年内，开放广州、珠海、青岛、南京、武汉；
　　（3）加入后2年内，开放济南、福州、成都、重庆；
　　（4）加入后3年内，开放昆明、北京、厦门；
　　（5）加入后4年内，开放汕头、宁波、沈阳、西安；
　　（6）加入后5年内，取消所有地域限制。

第三，放宽对异地业务的限制。允许在一个城市获准经营人民币业务的外资银行向其他开放人民币业务城市的客户提供服务。
　　第四，逐步取消人民币业务客户对象限制。
　　（1）加入后2年内，允许外资银行向中国企业办理人民币业务；
　　（2）加入后5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。
　　这意味着加入后5年内外资银行将享受国民待遇。
　　（3）同城营业网点的审批问题
　　允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。
　　（4）坚持审慎原则发放营业许可
　　中国金融监管部门发放经营许可证坚持审慎原则，即在营业许可上没有经济需求测试或者说数量限制。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。

为应对中国加入WTO后，金融业对外开放的竞争压力与生存威胁，也为适应新会计准则的要求，国内银行开始了新一轮的服务升级与管理变革。

之前第二阶段区域性的数据集中已经无法满足服务升级与管理变革的需要，更无法满足高速增长的业务量和业务范围的扩张需求，故需要进行数据大集中，全行一本帐，以适应管理变革的需要。于是改造升级，将原本区域性的数据进行集中。并且伴随进行的还有柜面业务服务的升级，一个柜台窗口可以办理多种业务，综合柜员制，其实现背后需要综合业务系统的支撑。

国内大多数银行综合业务系统是指银行的核心系统与部分管理功能的结合，即在实现会计核算与支付清算的同时还实现了属于信贷管理、风险管理、财务管理的部分功能。这类综合业务系统与国外 70 年代、80 年代建成的核心系统相似，作为核心银行系统部分，它的主要特征如下：

(1) 系统以交易为单元，通过交易来触发推动核算功能，包括会计核算和支付清算。
(2) 系统从功能层面看，不仅仅包括系统中加进了一些事中的必要的流程管理，或在外围挂接了一些业务平台，也因此得名“综合业务系统”。
(3) 系统中体现了部分“以客户为中心的”的零星理念。
(4) 部分数据库在数据系统上实现大集中，但数据库架构还是沿用每个分支机构独立核算的形式，分支机构可以单独出完整的核算报表，包括损益、利润。

在高速扩张的银行网点，比当时的便利店还多的情况下，银行开始利用网点优势开拓业务进行业务转型，开拓零售、代销基金、保险等、代收代缴水电煤、话费等，以客户为中心的概念伴随业务的转型被提出。

第四阶段 客户为中心

2008 年以后
以业务转型为契机，对内以会计核算为中心，面向管理，对外进行业务转型，从传统的以“面向账户”为主转变为以“面向客户为中心”的核心系统。

随着国内银行业走向多元化经营，所支持的业务品种越来越多，从传统的银行存贷款业务，发展到信用卡、证券、保险等行业，以及可能涉及到的各类自营业务、代客理财业务等等相关业务。许多国内银行已经充分认识，需要对“以客户为中心”的新一代核
心系统构建进行探讨和研究。在此过程中，出现了 “瘦核心”的概念。

以客户为中心的核心视图

核心的功能目标

 

瘦核心
小核心、大外围
面向SOA的总体设计思想影响下，大前置、瘦核心的概念被使用。系统基于业务与管理相分离的设计思想,通过综合前置实现“小核心、大外围“的设计目标。

“瘦核心”剥离了大部分管理功能如信贷管理、风险管理、财务管理等业务中的流程管理的功能，只是完成人民银行或中国金融市场规定的支付业务、结算业务、存款业务、贷款业务中的账务处理和会计处理，内容相对较单一，总结来说，它在定位上就是一个
单纯的交易处理系统。稳定的“瘦核心”系统与灵活的外围共同组成银行处理系统，容易随银行业务需求的变化快速响应市场，创新金融产品，并迅速投放市场；并且符合渐进式转型策略，已经成为国内银行新一代核心系统的发展趋势。其主要特征是：
(1) 高度的的参数化、单元机构的模块化，这种架构可以提供标准化的交易处理，从而满足各种银行账务处理要求。
(2) 与其它管理系统配合，能够快速适应不同业务场景，迅速开发并转化成新产品，投放到市场，满足市场要求和客户需求。
(3) 提供全方位的、完整的数据管理及监管报表支持。
(4) 开放而灵活的系统，易于与其它系统接口，有效控制成本。

现如今，对于银行业，不仅在业务上需要依赖信息系统的支撑，经营管理也需要信息系统的提供强有力的保障，确保经营的可持续性，决策的准确性，核心银行系统作为银行战略目标、战略意图、战术部署、管理执行、业务流程的体现和载体，已成为银行核心竞争力的重要组成部分。

农业银行“蓝海工程”

2009年，农业银行立足于未来发展，依据银行建设要求，做出了建设“蓝海工程”的重大战略决策。该工程是农业银行史上最大的系统建设工程项目，历时6年，参与人员20多万，采用自主研发的模式，大胆创新，以业界领先的技术架构和业务架构整合了各类产品与服务，在交易量持续走高的前提下完成了核心业务系统的安全“换芯”，实现了从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变。
该工程自2012年起，按照基础架构-内部管理-对公业务-个人业务的顺序，分为四期投产。

中国银行 "IT蓝图"

2011年12月29日，在中国人民银行举办的“2011年度银行科技发展奖”评选活动中，中国银行核心银行系统一举获得特等奖。

通过引进具有先进理念的国外核心业务系统，中国银行探索出了一条大型商业银行“引进—消化—自主”的核心业务系统建设新路，完成了核心银行系统转型、数据集中和业务流程再造，实现了中国银行信息科技建设的跨越式发展。

集中与转型一起做，两步并作一步走

在IT蓝图项目启动之前，中国银行的信息科技建设已经难以满足业务的快速发展，核心业务系统不统一，有6个不同的版本，同时数据集中度不高，旧的核心业务系统分布在华北、华东、华南、西北、西南五个区域信息中心。特别是，支持业务发展的核心银行系统是一个相对传统的“以账户为中心”的系统，在管理理念和业务流程方面有些欠缺。

作为中国国际化、多元化程度最高的商业银行，中国银行曾是国内第一家使用计算机处理业务的银行，中国银行的IT建设在相当长的一段时期内处于领先地位。但在20世纪90年代末，同业已经开始数据大集中。当时中行核心业务系统有6个版本，如果在全行范围推广一个新产品，就要开发6个不同版本，周期较长。而那些数据大集中、系统版本统一的银行，已经可以做到一次开发全行推广。相比之下，当时中行推出新产品的速度缓慢，科技成为业务发展的瓶颈。

其他银行一般先进行数据集中，再进行核心系统的升级、替换。中行是数据集中和核心系统转型一起做，两步合成一步走，实现了中国银行信息科技建设的跨越式发展。

在技术层面对核心进行创新的尝试

谨小慎微“分布式核心”之路

招行、建行、中行等都在以谨小慎微的步伐，逐步尝试分布式架构的核心系统。

招商银行 基于AS400集群的分布式核心

业内对分布式系统的探讨大多基于开放式架构，而招商银行选择的基于AS400主机集群的分布式系统为业内独创。

招商银行一方面倚重AS400的高可用性和易维护性，发挥自身在AS400管理、开发、运维方面的知识积累优势;另一方面通过以AS400主机系统为基础的集群获得了足够的可扩展性，并保障了分布式架构下的数据一致性。

AS400主机与普通×86服务器相比，单机性能强大，分布式集群的规模较小，集群的可维护性高。以本项目为例，×86集群可能需要上百台服务器，而AS400的集群仅需要几台主机。

由单主机向分布式架构的转变势必会带来数据库的拆分。招商银行采取垂直分片方式将业务分为借记卡和其他业务，在保障简单但巨量的借记卡业务的同时，将借记卡业务按分行来分表，从而实现了业务集群化基础上的可扩展性。

对于银行核心系统而言，业务数据事务一致性的重要性不言而喻。在银行核心系统的场景下，互联网公司经常采用的最终一致性方案是行不通的。

招商银行自行设计的双机间的交易穿透和双机事务保护机制，在集群的不同主机间采用强事务一致性，在账务层实现了交易穿透。应用开发人员可以完全不用知晓账户所在的位置，由核心底层自动完成集群中主机间的账务穿透，账务交易成功则双方同时确认，任意一侧不成功则双方同时回滚。

由于实现了交易的自动穿透，招商银行在AS400上几十年积累的80%的应用得以不修改或者小修改就能适应新的架构，有效保护了信息资产。

建设银行 “新一代核心系统”

“新一代”自2010年12月开始筹划，于2012年正式进入三期分步实施阶段。2016年11月19日，“新一代”三期工程成功投产，标志着“新一代”主体工程收官；2017年6月24日，“新一代”顺利完成全行37家分行、15000个网点及全部电子渠道的部署推广。6年来，“新一代”核心系统建设，累计投放了13000多项创新及优化功能。

“新一代”架构的基本特征是企业级、组件化和面向服务，在架构分层的基础上，建设12个应用平台，承接业务架构建模成果，将115个业务组件所对应的应用组件部署在平台上，组件之间通过标准化的服务和事件驱动架构（EDA）进行交互。可以说，应用的解耦为分布式架构的采用提供了极大便利，分布式处理是“新一代”架构所具备的重要能力之一。

根据整体架构设计，将115个应用组件绝大多数在开放平台上部署，只保留极少的关键核心应用（如存贷款、借记卡、贷记卡等）在主机平台上。
一是对于客户积分管理这类应用，将其全部功能部署在分布式架构平台上。二是对于客户信息这类查询交易为主的应用，将客户信息的维护操作保留在主机上，将客户信息查询下移到分布式架构平台上。三是对于对私存款与借记卡这类应用，其交易量大，数据一致性要求高，目前还很难将其全部迁移到分布式架构平台。基于读写分离的原则，将涉及客户合约、账户、介质维护类的交易保留在主机平台上；将对合约、账户、介质、以及交易明细的查询交易部署到分布式架构平台。主机和分布式平台之间的数据采用日终批量或准实时方式同步。
在组件化、SOA架构特点下，组件之间的服务调用不可避免，因主机技术特点限制，其外呼能力较弱，将此类需要组合主机上存款借记卡服务和开放平台服务的组合场景部署到分布式架构平台，通过交易一致性事中和事后机制保证业务一致性。

中国银行 主机下移

2017年4月，中国银行在总结近年来实践经验的基础上，打响了技术架构战略转型的攻坚战——主机下移（一期）项目。2018年1月，项目历时9个月成功投产。
中国银行主机下移（一期）项目新建了基于X86平台的分布式非金融核心银行系统，将目前主机核心系统上对数据时效性不敏感且资源消耗较高的35项非金融服务下移到该平台，以达到主机平台削峰降本的目标。