国内外银行核心系统之间的差异

 如果给银行核心系统划分时代，那么目前可以说正处于第四代和第五代。第四代可以理解为国内银行核心系统的升级改造时代，那么第五代可以说是国外核心系统进入国内的时代。那么在这就给大家剖析一下国内国外银行核心系统之间的差异，大家可以借鉴一下，确定本行是否适合选择国外银行核心系统（目前真正选择国外核心系统的银行案例还是很少的，让我们一起期待将来的事情）。我分下面几个方面给大家谈谈。

一、国内外银行核心系统的软件包分类 

       国内银行核心业务系统可分为对公与对私两大类，而国外的银行核心业务系统大致上分为零售银行系统和批发银行系统两大类。这两类系统在功能上有着比较大的差异。 
国外的零售银行系统与批发银行系统都同时支持个人和公司客户。当然零售银行系统主要是个人的客户，而批发银行系统大部分的客户都是公司或企业。个人账户与公司账户都可以发生交易关系。

       零售银行系统主要是给专营零售性银行业务的银行使用。主要的特点是支持高交易量而每笔交易的金额相对较小。零售银行系统面向的是柜台和各类电子银行渠道发起的交易，后台的业务比较少。从系统安全控管方面来说，一般是不需要支持复核的。当一笔交易在柜台进行时，柜员录入交易后就提交后台处理。在发生异常情况如交易金额超出柜员交易权限时，系统会要求网点的主管进行即时授权。账户余额不足时，交易是不会发生的，除非银行容许有临时的透支。由于面向的客户/账户是大量的，所以对于一般的客户来说，银行的策略是让柜员按定制的规范执行业务，尽量不容许有特殊处理，使管理更有效。所以对于这些一般性的客户，银行也不会分配客户经理，出现问题的时候是由分行/网点的主管来决定的。当然，银行也会有一些优质的客户群，而这些客户群的处理就会有较大的弹性，一般是由一个客户经理/客户服务经理来跟进。 

       批发银行系统主要的用户是经营批发业务的银行。主要的特点是支持低交易量而每笔交易的金额比较大。与零售银行系统相比，批发银行系统面向更多的是“后台”交易（如汇款、外汇买卖、资金、信用证等），只有较少量是从前台或电子渠道（比如说网上银行或企业银行）过来的。因此，批发银行系统非常重视一笔业务的流程控管，而且大多是需要进行复核的。但在许多国外的银行，交易复核主要是采用画面上的复核，即复核交易把需要复核的交易信息显示在屏幕上，复核员通过眼睛来判断录入是否正确。跟国内常用的双敲复核在操作上有很大的差异。在一笔交易提交后台处理时出现不能够处理的情况时，系统多会自动排队，让客户经理或分行主管对交易进行审批。一般来说，交易的异常情况会区分为与信贷相关的，还是与一般账户操作相关的。如果属于信贷相关的异常情况，如额度不足、额度到期等，异常信息会送到客户经理去审批。就算是在账户余额不足的情况下，客户经理也可以他的判断来决定是否允许交易发生，并产生透支余额。属于事务性的，如支票过期、账户进入“不动户”状态等异常信息，一般会送到开户行/交易发生行的主管处来处理。 

       批发银行系统所包含的子系统比较多，部分子系统如外汇买卖子系统、货币市场子系统与贸易融资子系统等在零售银行系统中是没有的。零售银行系统虽然有贷款子系统，但批发性的贷款业务如银团贷款和因为贸易融资业务衍生出来的贷款基本上是不支持的。 

       零售银行系统大部分都不支持与国际性金融信息网络如SWIFT的连接，系统大部分都不能够生成对账单、入账通知、电子汇款、信用证、托收等电子报文。 
      零售银行系统大多数只支持本币（Based Currency Accounting）或双重货币的总账系统(Dual Currency Accounting)，而批发银行系统则支持多重货币的总账系统(Multi-Currency Accounting)。主要的区别是批发银行业务多涉及外汇买卖和贸易融资等交易，需要了解不同货币对银行所带来的资金风险。零售银行业务一般只做简单的外币兑换而牵涉的金额和风险都较小。因此，实时的资金头寸管理和外汇重估(FX Revaluation)在批发银行系统中也是比较重要的功能。 

      由于零售银行系统与批发银行系统存在比较大的差异，国内银行在选择国外软件包时就需要按照自身的业务类型来选择。无可否认，国内银行并没有像在国外有非常明显的银行分工（如批发银行、零售银行、商人银行、投资银行、私人银行等），而且大都是全面进行银行业务（universal banking）。但是由于在前面提到的原因，如果银行是以对私业务为主，选择零售银行系统是比较理想的。但如果银行主要是经营对公业务的话，则选择批发银行系统是比较好的。当然，银行也可以尝试选择在市场上新兴的一些可以处理全面银行业务的软件包。 

二、国内外银行核心系统的应用差异 

       国外银行系统虽然比较灵活，功能也比较强大，但不一定完全适合在中国使用。在实施国外银行系统前，一定的改造是必需的。银行在选择国外软件包前就需要考虑该软件包如何加入国内的业务要求和功能。银行也可以考虑采用某些国外业务功能来替换国内的当前处理模式。但某些功能是国内独有的或是人民银行的法规要求，银行就需要对软件包进行改造。 

三、国内外银行核心系统的功能差异

● 三层架构：
      在国外许多银行在某个国家的运作只有两层的架构，即总行与分行。但是，在中国由于幅员辽阔的原因，目前我们无论是从人民银行的监管或是银行内部的管理都是走三层架构，即总行、分行、支行/网点。有些时候，每个分行因地制宜也有自己的业务特点和地域上的某些限制，所以分行许多时候更像一家银行。所以在选择国外的软件包的时候也要考虑到它们在财务管理、业务/交易权限管理等是否能支持多银行/多分行的处理。 

● 活期存款系统的利息计算：
       国外活期存款系统基本上是采用“每天计算利息法”来计算利息，利率调整时是使用不同的利率分段计息，所计算出来的利息是会反映在总账上的。国内是采用“积数法”来计算利息的，不采用分段计息，系统以结息日的利率来对整个周期计算利息。 

● 定期存款系统储种支持：
      国外定期存款系统一般比国内定期存款系统简单，所支持的储种较少，比如说整存零取、定活两便等是国外少见的品种。某些储种可以通过产品定义来解决，但部分的储种可能需要对系统进行优化和改造后才能够支持。但由于牵涉到系统结构上的调整，所需要的二次开发力度可能比较大。除了储种上的差异，国外的定期存款系统对于到期的自动续期处理也可能存在比较大的差异。 

● 票据交换：
      国外的票据交易比较简单，基本上是通过屏幕录入或处理交换文件两种模式进行处理的，而大部分是一天进行一次票据交换。在处理支票存入时，银行是先把支票金额录入客户账，更新账面余额（Book Balance），而通过把资金冻结使账户的可用余额(Available Balance) 不包括这些待交换的资金(Float)。资金在交换成功后才进行解冻让客户使用。 
但是在国内一般会“跑”多于一场的清算，而不同的城市跑的场数也不一样。在年终时还有可能增加交换场次。而且，在国内资金是需要先清算后入账的。这些都需要对系统进行一定的修改。 

● 贷款的异常处理：
      如果贷款人是按还款周期如期还款的话，国外与国内银行系统基本上是差不多的。但国外银行系统在处理拖欠、催收和呆坏账时与目前国内的需求相比存在很多流程与会计制度上的差异。 

● 清算处理：
       国外系统的资金清算模式与国内的处理是不一样的。由于资金清算的模式是银行间的一种共同处理模式，不能够由单一银行自行改变，人民银行对这方面也有法规监管。所以银行在使用国外系统时可能需要进行改造。 

四、国内外银行核心系统差异总结：

       以上就是国内外银行核心系统之间的差异分析，要想选择国外银行核心系统的银行，一定要全面考虑衡量，本行的人员成本、系统成本、硬件成本、业务模式、系统架构、业  务发展等是否都适合采用国外的系统。否则，一旦选择了国外银行核心系统，就没有回头之日了。