等额本息还款法、等额本金还款法比较

1、等额本息还款法：  

公式：每月应还金额：[a* i * (1+i)^n ] / [(1+I)^n   -   1]  
              注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数  

               总利息=每月应还款×贷款月数=：[a* i * (1+i)^n ] / [(1+I)^n   -   1]  ×n - a

推导：

    等额本息还款公式推导设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为：
    第一个月A   第二个月A（1＋β）-X   第三个月（A（1＋β）-X）（1＋β）-X＝A(1＋β)2-X[1+(1+β)]  
    第四个月（（A（1+β）-X）（1＋β）-X）（1＋β）-X ＝A(1+β)3-X[1+(1+β)+(1+β)2]  
   。。。。。。。  
   由此可得第n个月后所欠银行贷款为   A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A(1+β)n –X[(1+β)n-1]/β   
   由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有   A(1+β)m –X[(1+β)m-1]/β=0   
    由此求得     X = Aβ(1+β)m /[(1+β)m-1]

    举例：

　   假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元。 总利息=20万-1324.33×240=117839.2元

      上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），归还本金486.37元，仍欠银行贷款199029.30元，以此类推。

2、等额本金还款：  

等额本金还款公式的推导过程: 
       总利息=总贷款数×月利率×（还款次数＋1）÷2

等额本金还款方式比较简单。顾名思义，这种方式下，每次还款的本金还款数是一样的。
     因此：当月本金还款=总贷款数÷还款次数
               当月利息=上月剩余本金×月利率

            =总贷款数×（1－（还款月数-1）÷还款次数）×月利率当月月还款额=当月本金还款＋当月利息 

            =总贷款数×（1÷还款次数＋（1－（还款月数-1）÷还款次数）×月利率）
      

  总利息(所有利息之和) = 总贷款数×月利率×（还款次数－（1＋2＋3＋。。。＋还款次数－1）÷还款次数） 
  其中1+2+3+…+还款次数－1是一个等差数列，其和为(1＋还款次数－1)×（还款次数－1）／2＝还款次数×（还款次数－1）／2
      所以，经整理后可以得出：
     总利息=总贷款数×月利率×（还款次数＋1）÷2
由于等额本金还款每个月的本金还款额是固定的，而每月的利息是递减的，因此，等额本金还款每个月的还款额是不一样的。开始还得多，而后逐月递减。

     例子： 假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，第一个月本金还款+利息还款=

                20万/240+（20万-0×833.33）×0.0042=833.33+840=1673.33

     第2月  20万/240+（20万-1×833.33）×0.0042  = 836.5

     第3月  20万/240+（20万-2×833.33）×0.0042
     第4月  20万/240+（20万-3×833.33）×0.0042

                        .。。。。

     第240月  20万/240+（20万-239×833.33）×0.0042

     则利息=[（20万-0×833.33）+（20万-1×833.33）+...+（20万-239×833.33) ]* 0.0042

               =[20万×240-（239×240/2 ×（20万/240））]*0.0042

               =[20万×240- （239/2×20万）]*0.0042

               =20万×（240-239/2)*0.0042= 20万×【（480-240）+1】/2*0.0042 =总贷款数×月利率×（还款次数＋1）÷2

               = 101220

结论：看来还是等额本金稍微利息少一点。