1、等额本息还款法:
公式:每月应还金额:[a* i * (1+i)^n ] / [(1+I)^n - 1]
注:a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数
总利息=每月应还款×贷款月数=:[a* i * (1+i)^n ] / [(1+I)^n - 1] ×n - a
推导:
等额本息还款公式推导设贷款总额为A,银行月利率为β,总期数为m(个月),月还款额设为X,则各个月所欠银行贷款为:
第一个月A 第二个月A(1+β)-X 第三个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)2-X[1+(1+β)]
第四个月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X =A(1+β)3-X[1+(1+β)+(1+β)2]
。。。。。。。
由此可得第n个月后所欠银行贷款为 A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A(1+β)n –X[(1+β)n-1]/β
由于还款总期数为m,也即第m月刚好还完银行所有贷款,因此有 A(1+β)m –X[(1+β)m-1]/β=0
由此求得 X = Aβ(1+β)m /[(1+β)m-1]
举例:
假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率4.2‰,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1324.33元。 总利息=20万-1324.33×240=117839.2元
上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息840.00元(200000×4.2‰),所以只能归还本金484.33元,仍欠银行贷款199515.67元;第二期应支付利息837.97元(199515.67×4.2‰),归还本金486.37元,仍欠银行贷款199029.30元,以此类推。
2、等额本金还款:
等额本金还款公式的推导过程:
总利息=总贷款数×月利率×(还款次数+1)÷2
等额本金还款方式比较简单。顾名思义,这种方式下,每次还款的本金还款数是一样的。
因此:当月本金还款=总贷款数÷还款次数
当月利息=上月剩余本金×月利率
=总贷款数×(1-(还款月数-1)÷还款次数)×月利率当月月还款额=当月本金还款+当月利息
=总贷款数×(1÷还款次数+(1-(还款月数-1)÷还款次数)×月利率)
总利息(所有利息之和) = 总贷款数×月利率×(还款次数-(1+2+3+。。。+还款次数-1)÷还款次数)
其中1+2+3+…+还款次数-1是一个等差数列,其和为(1+还款次数-1)×(还款次数-1)/2=还款次数×(还款次数-1)/2
所以,经整理后可以得出:
总利息=总贷款数×月利率×(还款次数+1)÷2
由于等额本金还款每个月的本金还款额是固定的,而每月的利息是递减的,因此,等额本金还款每个月的还款额是不一样的。开始还得多,而后逐月递减。
例子: 假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率4.2‰,第一个月本金还款+利息还款=
20万/240+(20万-0×833.33)×0.0042=833.33+840=1673.33
第2月 20万/240+(20万-1×833.33)×0.0042 = 836.5
第3月 20万/240+(20万-2×833.33)×0.0042
第4月 20万/240+(20万-3×833.33)×0.0042
.。。。。
第240月 20万/240+(20万-239×833.33)×0.0042
则利息=[(20万-0×833.33)+(20万-1×833.33)+...+(20万-239×833.33) ]* 0.0042
=[20万×240-(239×240/2 ×(20万/240))]*0.0042
=[20万×240- (239/2×20万)]*0.0042
=20万×(240-239/2)*0.0042= 20万×【(480-240)+1】/2*0.0042 =总贷款数×月利率×(还款次数+1)÷2
= 101220
结论:看来还是等额本金稍微利息少一点。