互联网贷款大数据风控能做到什么程度？

互联网贷款（无论是P2P网贷、助贷、还是消费金融公司等）不同于传统金融机构，在风控方面基本上是以大数据为主，通过多方面搜集借款人信息，全面的描绘借款人画像，从而尽可能地减少因信息不对称导致的风险。那网贷平台搜集的大数据都包括哪些呢？这些数据又能反映出借款人哪些行为特质呢？

一、金融相关大数据

此类大数据包括借款人央行征信报告、百行征信信息、多头借贷数据、网络金融征信系统（NFCS）数据、信用卡数据等。有一些大数据需要借款人同意之后才能获取，比如说央行征信报告，需要借款人自主查询之后反馈或者提供相应的查询信息，由平台查询获取。而有一些是通过借款人在申请借款时提交的名字、手机号、身份证号等信息就可以同步查询到的，比如说网络金融征信系统信息，是由上海资信有限公司（以下简称“上海资信”）建设的全国首个网贷领域的个人信用信息共享平台，于2013年6月28日上线运行。目前，已经签约接入的金融/类金融机构包括：网贷机构、小额贷款公司、消费金融公司、融资租赁公司、商业保理公司等。如果借款人之前有过网络借款的行为，并且相关平台也已经接入NFCS系统，那么其借款的金额、期限、偿还情况等信息都可以获取到。通过多方面获取借款人的金融数据可以在一定程度上了解借款人目前的负债情况及还款压力。

二、个人行为数据信息

此类大数据就包含了借款人各种各样的行为数据，比如说手机运营商信息、手机APP安装信息、公积金缴存信息、法院执行信息、网络负面信息、微信账单、芝麻信用等。我们就简单举几个例子来解释这些大数据信息经过分析之后，能反映出借款人的哪些行为信息。

手机运营商信息，并不像我们以为的只是获取通讯记录那么简单。通过大数据分析、比对，可以了解借款手机号是否为实名认证手机号而非临时小号；借款人所填写的紧急联系人是否为实名认证的手机号，通过通话时长和次数来判定是否真的联系紧密，而非随意糊弄填写；通过对过往通讯记录了解该手机号有无经常被敏感电话“打扰”，比如说110、法院、银行催收等；通过其电话定位了解借款人的活动范围等等。将以上数据反应出来的信息和借款人表述的情况做对比，借款是否存在说谎和隐瞒，一下子就清晰了。当然，手机号使用的时间越长，反应出来的信息越全面。

手机APP安装信息，当一个人有借款需求的时候他会干什么？他会寻找多个途径借款！所以，这个人大概率事件会下载多个相关APP申请借款！正所谓，广泛撒网，重点捕捞！那么，通过获取该借款人手机APP安装信息可以一定程度上了解他的借款迫切程度。

公积金缴存信息，正常情况下我们都知道公积金缴存基数是跟你的工资挂钩的，所以在一定程度上，公积金缴存的越多，你的工资也越高，这可以是判定借款人收入水平的标准。另外，公积金连续缴存的年限、缴存的主体也可以反映借款人的工作稳定程度。

微信账单，以前我们出门带钱，后来我们带卡，再到现在，随着电子支付的发展，我们出门只带手机，随时随地微信、支付宝付款。所以微信账单记录了你的消费习惯和水平，有利于网贷平台侧面了解借款人。

三、中小微企业大数据信息

如果是“纯”的中小微企业其实大数据的来源非常少。你就想，平常在街面上看到的各种小公司，哪有什么的大数据？!但是有一部分中小微企业是有的！比如说电商平台、烟草企业、物流网点等。据了解，现在有一部分网贷平台的资产端都比较倾向于这些可以获取数据的中小微企业。以电商平台为例，可以参考店铺的评价、店铺后台的运营流水、资金流水等数据做风控依据。

当然以上我们所说的基本上都是贷前审核过程中的大数据搜集来源，除此之外，对于有实力的网贷平台会在此基础上搭建自己的大数据模型，常见的有反欺诈模型、评分模型等，进而筛选出具有还款能力和还款意愿的借款人。更为重要的是，可以对已经完成借款的借款人进行贷中的跟进和数据监测，如果发现借款人数据出现异常，及时进行修复并联系借款人了解情况，将风险处理环节前置，而非非要等到借款人发生实质性的逾期行为再进行处理和催收。

获取借款人大数据信息合法么？

我们需要明白的是，第一借款人通过互联网进行纯信用借款是存在信息不对称风险的，我们目前没有完善的征信记录去降低这种风险，所以大数据才会被相关企业应用。第二借款人需要去证明他有还款能力和还款意愿才能获得平台和出借人的认可，才有可能获得借款，那么“付出”大数据信息就是一种有效的证明。第三大部分大数据信息的获取都需要取得借款人的同意、授权之后才能获取到。

写在最后

我们的生活因为互联网越来越便捷、越来越高效，衣食住行统统可以通过互联网搞定。但与此同时，我们所有的数据都因此被一一记录。随着这些数据积累得越来越多，我们也在不知不觉中被“描绘”得越来越具象。你原本以为通过互联网可以轻而易举的“诈骗”，谁也不知道你是谁？你是什么样的人？殊不知这种信息不对称的风险因为大数据的应用而被越来越降低。所以，有人说，互联网时代的我们其实是在裸奔真的一点也不夸张！但是趋势不可逆，我们已回不到“线下”生活，唯有别再忽视自己的一言一行，珍惜自己良好的征信方为上策。