中年创业一族以攻守兼备谋提前退休

　　“创业好累，我想提前退休” 　　前年开始的大牛市被投资者搞得沸沸扬扬，资金像潮水一样冲进来，刘姐终于又忍不住携300万本金杀了进去。这次与90年代中期的炒股不一样的是：刘姐没亏钱，盈利了40多万块便胜利逃亡。刘姐对此算满意：“虽然不多，已经是进步不少啦！” 　　刘姐今年40岁，创业一族。90年代进入广告业后，不久便干起了私人广告公司。摸着石头过河，她首先小打小闹。广告业快速发展，刘姐的广告业务迅速“长大”，她也逐步成为家庭的主要收入支柱。受她影响，老公从国企辞职自己做买卖，但并不如她顺利，仅够他自己花销。 　　刘姐潜心经营，这些年下来有了自己代理的广告牌业务，不仅前期收入不错，估计明后两年还会有近100万的广告代理收入。但两年后她代理的广告牌就要到期，现在广告市场已非常成熟，竞争相当激烈。“未来广告位竞争估计会拍卖竞标，这样一来，广告公司的利润多被吃掉，这条路越来越难走！” 　　刘姐身心疲惫，很想提前退休。可身上的担子并不因此减轻。生活方面，家庭开支较大：每月基本开支2万左右，2007年共开支了29万多，其中生活开支占70％，社保及商业保险占18％，娱乐医疗等开支占11％。2007年全年收入有70多万，其中投资收入40多万，理财收入比重60％。夫妻俩有社保，年交1.5万，家里老人商业保险一年要交4500元。而未来压力不轻：儿子就读初三，成绩中等，孩子教育要靠自己；老公收入欠佳，还需为他安排好退休生活。 　　可刘姐的理财成绩平平，除了2007年投资进账40多万。前期因广告客户支付收入以住宅来相抵，这些住宅已升值一倍达到155万，但租金回报仅3％，每年租金2万多元。目前股票半仓，余下资金打打新股，但中签率不高。 　　“怎样让家庭资金有效运转？我如何才能实现提前退休呢？” 　　“规划应直指靶心” 　　谭sir出招： 　　刘姐的目标是能在48岁左右退休，当然，提前退休必须是要有保障的。 　　在我看来，刘姐手中现金不少，有300多万。以前的现金收益率偏低，收益率有可提高之处。刘姐虽然有买股票，但是缺乏着眼长远的计划，在保证自己的收益要稳健有成长的同时，还要注意把风险控制好，把保障型产品配足。 　　建议首先应认清方向，只有把“靶子”立好，有明确具体的阶段性目标，保持良好的执行力，才能步步为营。 　　我们为刘姐订立的目标：1、48岁后彻底退休，每月开支费用3万，旅游费8万/年=0.7万/月；2、有300万旺铺产权，拥有1.3万/月租金入账。旺铺首期款需100万；3、未来考虑购买价值12万车位；4、孩子到大学的教育费用准备。 　　理财目标要达到，必须借助合适的理财产品。理财产品和实物投资资金分配比重为2：1，我们要投入100万左右到旺铺投资，其他资金用作养老基金、股票基金、信托产品、抗风险的保险产品的一次性投入。我们觉得基金定投必不可少，我们只有选择预期收益率稳定的理财产品形成良好组合，才可以逐步达成目标。在此，预期收益率是我们一个选择产品的重要依据。 　　“理财越早，生活越好” 　　刘姐：股市震荡大，为何还要买基金？ 　　专家：家庭理财不是注重短期收益，长期回报率是最重要的。建议多关注企业的成长性做更长线投资。别少了家庭理财的必需品———基金。通过组合收益，可以提高资金回报率，将精力有效分配。 　　刘姐：我已经买了保险，为什么还要买？ 　　专家：在不可预期因素中，常见的是家人健康问题，俗话说：“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，就是因为风险管理没有做足、做好，而让未来美好生活成为泡影。建议尽早、尽可能周全为家人及自己做好保障计划，为现在的钱做足保护措施。这就象鸡农为保护生蛋鸡，要花钱买不会直接产生收益、但作用同样重要的“鸡笼”一样。 　　刘姐：现在才规划，是否有点晚？ 　　专家：“理财越早，生活越好。”理财当然宜尽早规划。您现在已提出相对明确的目标，制定可执行方案，在这个过程中，要能坚持实施自己的最初规划，除非目标有了新的调整。让手中的钱在稳健、有计划的指引下，逐步实现预期收益，才可心中有数。 　　（作者系华南地区首批国际认证财务顾问、国家劳动与社会保障部注册理财规划师、我国首批证券分析师，多家知名媒体理财节目的理财嘉宾）