《西虹市首富》:金钱的游戏,你知道多少?揭秘利率游戏,算清真实贷款利率

最近有部火爆的电影《西虹市首富》上映2天,票房就破了5亿,电影主要讲述的是,三流足球队里的守门员王多鱼,意外得到了二爷300亿遗产的机会,要么拿一千万走人;要么在一个月内花掉10亿,完成就可以继承300亿。

面对十个亿的现金,请问谁不心动,十亿我们没有机会,但我们可以首先理清资本家的金钱游戏,让我们有成为资本家的可能。

 

作为现代都市里的工薪阶层,面对消费观念的改观,年轻一代对于提前消费已经深入内心,买车分期、买手机分期、信用卡账单分期都不是什么新鲜事了,作为自认为的时代弄潮儿,我在大学时代都已经尝试过形形色色的分期方法,不是因为当时没钱,付不起,主要想赶上时代的消费潮流,提前消费,把现金纂到自己手里才有安全感,而且在众多的分期贷消费宣传中,“低利率”、“超低利率”等字眼随处可见,更有甚者是“零利率”,其实这零利率的背后,不知隐藏着多少不为人知的秘密。看下面这个广告的宣传,当你申请时,他会告诉你,只需要少量手续费,这手续费其实就是利息,当你计算得知真实利率的数字时,我估计你的第一反应是“Oh My God!这不可能!”。

在选择消费贷的时候,你是否问过自己:到底要不要贷款?里面究竟有多少坑?把贷款的钱拿来理财的话,要多少的收益才能回本?

各种形形色色贷款利率背后都暗藏杀机,那么究竟什么是真实贷款利率呢?所谓真实的贷款利率,就是到期连本带息一次性还清,中间不需要任何手续费或分期先还一部分,这样的利率才是真实的。银行和各类信贷机构的真实贷款利率一般远远高于所标榜的利率。

一个真实的案例

某公司员工小王(化名)从公司贷款小20万,月息3分,等额本息还,分12月还清。朋友都和他说,他们公司好,3.6%的年利率放贷给他,随便买个银行理财产品岂不是稳赚不赔。

其实,公司要是傻,那我们就是给傻子干活,更傻了。其实很多人在计算银行贷款产品、信用卡分期等等贷款的时候,都习惯月利息乘以12,计算出年化利率。但实际上大家犯了一个常识性错误:等额本息还款,可用本金不断减少,还款利息一分不变,随着时间推移,你的还款成本越来越高。

比如,我在买车时办了一个20万的信用卡现金分期,三年利率9.8%,折合年利率不到3.3%,三年一共还219600,免手续费,第一个月还款6153,此后每个月还款6099,共36个月还清。不到3.3%的年利率,是什么概念,五年以上公积金贷款的年利率为3.25%,估计世界经济制度依然存在的话,低于这个利率的贷款基本不太可能出现,也就是说,和公积金贷款利率差不多,贷款利率是何等的低,但这都只是表象,我们往往会被这些表象所迷惑,让我们来看看真实的贷款利率有多高吧。

利用excel提供的IRR公式:

在excel中输入贷款总额200000,1-36代表分36期还款,1-36后面的金额贷款每期的还款数额,因为是还给银行的,我们手中的现金数是减少的,所以用负数表示,例如:第一期还款6135,我们输入-6135,2-36期还款6099,我们输入-6099。

然后在贷款总额旁边的单元格输入:

=IRR(按时间顺序选择所有金额)*12。

就得到IRR,借款的真实年利率。如果不*12,得到是月利率。

最后我们得到这笔贷款的真实利率是6.17%,这个利率虽说不算太高,但是你知道目前银行一年期定存的利率是多少吗?1.75%;五年呢?2.75%;购买理财产品呢?很难见到年化收益率达到5%以上的,能到4.5%已经很高了。这就是银行,也包括所有其他金融机构的现金流赚钱模式,有多少人能够保持清醒的头脑呢。

如果你在手机店办理了分期付款买手机,那这个利率更是高的惊人,例如小美想买心仪的iPhone X好久了,此时就差1000元,她想起了网贷,于是通过某网贷平台贷款1000,实际到账900,另外的100元就是手续费,分期三个月,每月偿还366,实际年化利率计算如下:

你没有看错,真实的年化利率居然高达127%以上,这就是所谓的高利贷,可怕的惊人。

所以你一定要学会熟练应用IRR公式,帮助你鉴别贷款陷阱。以上的两个例子正好是公式的两个应用场景,一个没有手续费,一个有手续费。有手续费的例子就是相当于我们到手的现金流减少了,借款1000元,实际到手900,那我们在贷款总额哪里就只能填写900,这才是我们实际可用的现金流,并不是我们合同约定的那个贷款数额。

如果是先还本,最后再付息呢;如果是先付利息,最后还本呢?记住万变不离其宗,只要知道,刚开始拿到手多少钱,以及每个月要还多少钱,最后输入IRR公式,即可搞定真实贷款利率。

原理解析:

IRR就是计算贷款实际利率或费率的大杀器。关于IRR的介绍资料有很多,有兴趣的同学可以自行问度娘,其基本原理就在于以下三个基本概念。

第一个概念:资金的时间价值

相同量的资金,在不同的时间节点上,反应出来的价值量是不一样的。这种随着时间的推移而产生的增值,就是资金的时间价值,它是资金周转使用后的增值额。

举个例子,今天给你100元与一年后给你100元,你选哪一个?

稍有常识和生活经验的人都会毫不犹豫地选择今天的100元,因为今天的100元和一年后的100元价值是不一样的。

第二个概念:NPV(Net Present Value) 净现值

如何比较今天的100元和一年后的100元?答案就是把未来的现金流折现成现值(Present Value)。如果年利率是10%,一年后的100元折算到现在相当于90.9元[100/(1+10%)],其价值明显比现在的100元要小。

净现值就是把所有折现后的现金流相加,假如你是借款人,今天借到100元,记为现金流流入+100,一年后偿还的100元(折现到现在90.9元),记为现金流-90.9。两个数值相加100-90.9=9.1元。那么作为借款人,你在这笔交易中的净现值就是9.1元。你的净现值为正数,所以你这笔交易是合算的。

以此类推,在一定的折现率(利率)条件下,未来的任何一笔现金流都可以折现成现值。净现值就是把所有的这些折现后的现金流相加的结果。

第三个概念:IRR

IRR就是净现值为0时候的折现率(利率)。

还是以上面的例子来说明:你今天借到100元,年利率为10%,一年后偿还110元,一年后的110元折现成现值刚好等于100元。这里的10%就是这笔交易的折现率。

计算折现率有个挺复杂的公式:

一般人靠纸和笔是很难算出来的,也没有必要,我们还是不要自寻烦恼了,专业的人干专业的事,交给电脑吧。

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