关于小贷公司与平台合作的一点感想

一、（1）有人说小额贷款行业经过了革命浪漫主义、传统信贷+数据、数据爆炸几个阶段，现在应该是平台合作阶段了。且不说这样的论述有推销数字化平台服务之功利性，小贷行业不过10年出头，一个行业阶段的孕育、发展到变革是漫长的，哪有那么多阶段？（2）我认为，小贷这十年大致上经历了浪漫理想主义到悲观现实主义两个阶段。目前大体进入了后悲观现实主义与个性化创新阶段的变革期，这是一个大浪淘沙的阶段，交织着悲观与激进、淡定与浮躁，但更多则是充满理性的变革与未来可预见的期待。

二、创新与变革是目前的主旋律。小贷机构创新转型过程中，必须抓住三个定海神针，否则就是惊涛骇浪。（1）个性化————金融民主化、小贷行业的定位以及基因天生决定了其业务创新必须接地气、做特色，小贷行业与银行业大相径庭，总体上拒绝模式推销。（2）科技化————基于自身特色与资源，利用互联网、云计算和数据服务辅助获客，或利用金融科技工具管理风险、协助快速交易，或利用AI技术支持贷后服务。从趋势上看，科技化越来越成为个性化的利器，并服务于个性化。（3）主体性————从行业现状看，平台合作与跨行业抱团取暖是当前小贷行业科技化的一个重要落地途径，但绝非唯一途径。这一过程中，小贷公司应获得与合作方共同成长甚至利益倾斜的机会，切忌丧失小贷公司的主体性：无畏的接盘侠、单纯的资金服务提供者、数据供给者、线下苦力，等等，都是无力承受的行业丧钟。

三、随着银行业监管收紧、资金渠道严控，众多的流量平台、数据平台、科技平台等纷纷看好小贷行业，客观上的确是行业转型的良性催化剂。但是现实落地情况看，鲜有成功者。我看问题有二：（1）从平台的角度看，以银行合作模式应对小贷，二者天壤之别，岂可复制；头部平台借品牌信任度和资源优势以救世主心态恩赐小贷，交易结构功利化而非互利化；次级平台难以被信任。（2）从小贷的角度看，战术上关注的是交易合规性、资金成本、风控措施、兜底能力、贷后策略；战略上关注的是能给我的长期发展带来什么？如能否长期持有客户、能否培养风控能力和管理团队、能否培育属于自身的业务模式，等等。归根到底，我是谁？你是一轮圆月，而我可以做满天的繁星，交相辉映、普照人间。但你若以太阳自居，星星在哪里？