保险选择思路-笔记

1、重疾险

参考链接《重疾险》

2、医疗险

《医疗险》

医保：

好的重疾险除了保重疾，还保轻症和中症；当然这个很多产品都是包括的，但是群里却很多人问xx福、xx保、xx人生怎么样？
其实看这些产品好不好，你就对照我上面的这个表，一一对应你就知道好不好了。
标记小旗的那四点是最重要的，如果不满足，基本这个产品可以淘汰了。

如果没有轻症，没有中症的，那基本可以剔除了。而轻症的话，高发的轻症要齐全，如果缺了的话，直接淘汰。为啥，高发病都不保，干嘛还要买？花钱买个缺斤少两的产品，谁乐意，又不是没得选。

以上这几个高发轻症，一个都不能少，少一个，都不干。

这个时候大家可能会疑惑，什么是轻症？一图看懂。

得了轻症，能够理赔，那就可以有钱治疗，治好了，就不会演变成大病。
所以，这笔钱何其重要。人家买的有高发轻症，你买的没有，哑巴亏只能自己吃。

轻症的赔付比例最好是在30%以上。
你们问我的产品，大多数轻症的赔付比例只有20%，太低了。像高发的冠状动脉介入手术（非开胸手术），做个手术少说10万，还没算康复费。轻微脑中风的住院费，可贵着呢。20%的理赔哪里够，要买就要买到位，30%起步。
所以，理赔20%的产品，请自觉淘汰。

对于某些高发的大病，比如癌症，可以提供多次保障
癌症是人类的头号杀手，很难治好，治好了，也很容易复发，或者是转移到其他器官。基于这样的情况，一款重疾险如果可以癌症多赔，那就非常棒了。简直贴合老百姓需求呀

那如果你看上的重疾险，没有癌症多次赔，那你就好小心了。
你自己对比下，不含癌症二次赔付的产品的价格，以及含癌症二次赔付的价格，相差多少。如果前者保的少，价格反而更高，那基本上，直接淘汰不会错

当然如果两款产品都含有癌症二次赔付，那你就要对比癌症二次赔付的条件是什么

一般有以下两个标准：
① 【两次癌症隔多久可以理赔】
当然是越短越好,目前市面上癌症间隔期有3年和5年，一定要选3年的，为啥？

医学上有一个名字叫做癌症【五年生存期】
意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存

所以，癌症间隔期当然是越短越好。
市面上有间隔5年的。其实需要熬到第五年，才可以二次赔付，那能熬到第五年，我都健康了，我都能长期活着了。是不是间隔期5年的意义就不大了
所以，癌症间隔期5年的产品，一律淘汰

【有些带有癌症二次赔付的产品，第二次癌症需要和第一次没关系的，才给理赔】
这类产品的这样的规定，是个大坑。万一转移复发呢？不赔

优秀的产品不会管你两次癌症有没有关系，反正过了3年，还是癌症状态就给理赔，不管是复发、转移还是新发，都在理赔范围。
所以，既然你花了钱，肯定不买这类有坑的产品了。
一对比，不赔复发的，简直就是渣。这些其实条款里面都会说，你找专业人士帮你看清楚就没问题了

重疾的赔付，在特殊年龄段最好有额外的赔付。比如在前15年多赔30%，在60岁前多赔50%等。

此项保障责任对于家庭经济支柱来说还是很有意义的，如果在前10年患重疾，额外30%保额能够更好补偿家庭财务损失
另外现在重疾高发也出现了低龄化，在某种程度上来说加大了被保人的保险利益。对于多数家庭来说，可以一定程度上减轻重疾的经济负担

性价比高，大部分消费者能够接受；这里说的性价比高不仅仅是说保费低，更多的在于花同样的保费，你能买到更多的保障—保额高、保障全。

这里是几款产品的保费对比（同一类产品）贵了不是那么一点点。每年贵几千，30年贵十几万，都够在老家买房的首付了贵的钱都去哪里了：网点运营、广告投放等。但是网点、广告实际上跟我们作为消费者没有啥关系，保险责任就按照合同内容进行。仅此而已。

理赔只跟以下三个条件有关：
① 所患疾病合同有没有
② 收集的资料齐不齐
③ 保险公司调查，是否查出骗保
以上三点没问题，就会正常收到理赔款

所以买错保险，不仅仅是买到有坑的保险，还搭上了十几万的成本，都浪费掉了。

【深度解释一下重疾险的保障内容】

大家知道，重疾险虽然称之为重疾险，也不仅仅只保重疾，好的产品还会包括轻症、中症、重疾等。

重疾：国家规定每家保险公司的产品都要包括25种高发重疾，这25种已经涵盖了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己规定的。但因为概率低，所以其实保100种和保80种并无太大差异，反正，都有那25种就妥了，因此各家公司产品的重疾，我们不做深入对比。

而关于重疾，国家规定的有25种，已经包含了95%的理赔概率。所以其实东家赔100种，西家赔85种，本质上差别都不大，不能够用重疾的数量来评判一个产品好不好。都有那25种就可以了。

【那一款好的重疾险是什么呢？】

小总结：好的产品，高发轻症、中症都包括，且癌症可以多次赔，且间隔期只有3年。

当然还有最重要的一点，就是人人都能买得起！
如果产品很好，但老百姓普遍都承担不起，那不算是好产品。好产品，必然是考虑到中国老百姓的消费水平来定价的。产品价格肯定是很耐打的。

这就是一款好的重疾险产品的模型，你们就按照这个模型来筛选产品，基本可以跳过90%的坑，从而在预算范围内买到合适的保险。

还有人会问重疾多次赔付好，还是单次赔付好？这里也给大家建议：

在满足以上标准的情况下，价格差不多，当然是建议选择多次赔付的了。
毕竟得了大病，基本买不到保险了，而且患第二个大病的概率要比健康的人要高，所以，如果能多赔一次两次，那当然是最好不过的
不过还要看价格。如果价格超出太多，就没必要搞个多次赔付的

那如果多次赔付的价格和单次赔付的价格，差不多，优先选择多次赔付的。
比如：

这两款产品
左边是单次赔付
右边是多次赔付
都可以附加癌症二次赔付
同样的条件下，一年的价格只是相差一百多块，基本等于没差别了。
这样的话，优先选择多次赔付的产品

所以啊，产品的对比是非常有技术含量的，需要深扒条款，综合评估，可不是简单看看就算了，最后还是得靠专业人士的帮忙。

讲到这里，我给大家举个栗子~一对难兄难弟的故事，小明和小王的故事。

故事虽然是有点夸张，但我们每一个人都有可能是小明，也有可能是小王
选择当小明还是小王，其实主动权在你手中----买到一款靠谱的合适的重疾险，合理规避大病风险。