信贷业务知识学习

个人贷款
银行向符合条件的自然人发放用于个人消费、生产经营等用途的贷款

个人贷款的意义
对应金融机构而言，为商业银行带来的新的收入来源
对经济而言，支持个人的消费需求，促进消费市场

个人贷款的特征
贷款的品种很多、用途广：有房贷、车贷、消费贷等
还款方式灵活：等额本金、等额本息，和银行协商后，可以更换还款方式

贷款分类
按照产品用途划分
个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、教育贷、其他个人消费贷
个人经营类贷款：个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款等

按照有无担保分类
个人抵押贷款：房贷抵押房子给银行、车贷抵押车子给银行。个人抵押贷款，实际上也叫做个人抵押授信贷款
    先授信，后用信：根据你提供的信用资质，你提供的抵押物的价值等，给你评估一个授信额度，授信额度出来以后，你才能去申请菜款，所以叫做先申请授信额度，然后使用授信额度
    一次授信，循环使用：比如我提供了房子抵押授信了500w的额度，那么第一次我贷了    100w，第二次我又要贷100w，还在500w的额度范围内，就不用再次授信了
个人质押贷款：就比如你手里的股票、债券、基金、存款单等
个人保证贷款：也就是找第三方的担保人
个人信用贷款：信用等级越高，信用额度越大，无需提供任何抵质押贷
    特点：
    1. 准入条件严格
    2. 贷款额度小，相对于有抵押的贷款，个人信用贷款额度更低
    3. 贷款期限短：因为没有抵押物，银行怕时间长了出现变数

按照贷款是否可以循环分类
个人单笔贷款：比如个人房贷，申请一笔房贷，贷款100w，分30年还款，这是银行一次性发放的贷款
个人不可循环授信额度：授信100w，第一次贷款了50w，第二次再去贷30w不用重复授信，此时额度还剩20w，如果你此时把80w还了，但是你的额度还是20w，而不是100w
个人可循环授信额度：如信用卡、花呗，信用卡额度是3w，花了1w块，第二个月还了1w块，那么授信额度又回到了3w块，这种实际上就是一种余额控制

贷款要素
贷款对象：银行把钱借给谁，个人贷款就是银行把钱借给个人
贷款利率：
贷款期限：
还款方式：
    到期一次性还本付息法：期限一般是1年以内，额度不大。这种方式，到期之前是不换本金的，所以还的利息就是做多的
    按月付息到期还本
    等额本息：就是每个月还的钱是一样的，比如每个月还2000，这2000中有本金有利息，每个月的利息是越来月底，也就意味着这2000块中，每个月的本金是越来越多
    等额本金：每个月还的本金相同，每个月要还的利息越来越少。这种方式偿还本金的速度是最快的，偿还的利息也是最少的，因为偿还的本金越多，要还的利息当然就越少了。
担保方式：
    有担保：抵押、质押、担保
    无担保：也就是信用贷款
贷款额度：根据你抵押物，个人资信情况不同，额度不同

第二章：个人贷款管理
个人贷款管理原则
    全流程管理原则：贷前、贷中、贷后，贷款过程中的全流程管理

个人贷款流程
    贷款的受理与调查：

        贷款受理
            主要是借款人，提交各种证明材料
            借款人要具有民实行为能力、贷款用途合法、借款人还款能力、借款人信用状况良好

        银行初审，审核你前面提交的申请材料，主要审核材料完整性、规范性等

        贷前调查
            银行去调查你的提供材料的真实性，调查个人信用情况，收入情况，担保情况，借款用途
            担保情况，主要是调查抵押物的合法性，抵押物是不是你的，抵押物到底值多少钱

    贷款的审查与审批
        主要第一步中的调查，和当前的审查的区别
        主要也还是材料的真实性，调查个人信用情况，收入情况，担保情况，借款用途

    贷款的签约与发放
        审贷分离，审批通过和贷款发放是两个不同的部门
    
        贷款的签约：有统一格式的合同文本，进行合同签订，白纸黑字，双方就不能赖账了。合同签约后，还有合同的审核流程，        
                     合同上要有贷了多少钱，什么样的还款方式等等
        贷款的发放：        

    贷款支付
        
    贷后管理
        贷后检查：比如累计一定月数没有偿还贷款本息，卷入重大经济纠纷等。比如让用户提交消费发票，证明借款用途
        合同变更：比如延长还款期限、还款方式发生变化、担保发生变化等
        

个人贷款定价管理
个人贷款定价，是指银行确定不同个人贷款产品的利率水平

    个人贷款定价原则

        风险定价原则
        利用风险定价技术，使得贷款价格充分反应和弥补信贷风险。收益率和风险成正比
    
        参照市场定价原则
        参考竞争对手银行的利率水平

        与宏观经济政策一致的原则

    个人贷款定价影响因素
        资金成本
        商业银行的资金成本越高，个人贷款利率越高
        
        风险
        风险越大，定价越高

        利率政策
        
        担保
        足额、高质量的担保，会降低利率

个人贷款风险管理
    
    信用风险管理
    

个人贷款押品管理

    押品：抵押品、质押品、担保
    
    押品管理
    押品的受理、审查、评估、监控、返还与处置等
    
    

个人消费类贷款
    
    个人住房贷款
        
        单笔贷款流程
        贷款的受理 - 贷前调查 - 审查和审批 - 签约和发放 - 支付管理 - 贷后管理
            
            贷款的受理
            贷款申请材料清单：身份证、收入证明材料、资产证明、购房首付款证明材料  | 担保 ：抵押 或者 担保人
            
            贷款调查
            比如调查借款人的还款能力
        
            审查
            审查借款人提交的材料是否合法合规
            
    个人汽车贷款
        设定担保
        比如以车、或者房子作为抵押
        
        分类管理
        所购汽车是私家车还是营运车
        
        特定用途
        只能用于购买汽车

    
        个人汽车贷款的六要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度
        
    
        个人汽车贷款的流程
        贷款的受理 - 贷前调查 - 审查和审批 - 签约和发放 - 支付管理 - 贷后管理
            贷款的支付方式
            划款至经销商在银行开立的存款账户（借款人受托支付）
            直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户（借款人自主支付）

            贷后管理
            主要是看借款人有没有按时还款，借款人的收入水平是否发生变化

            
信用卡业务
    记录持卡人账户相关的信息，主要用于消费支付、分期支付、转账结算、存取现金
    注意信用卡只能用于消费支付，不能用于投资支付，比如不能用于购买基金、股票等  - 消费金融中的黑白名单
    
    信用卡有一个免息还款期，一般个人贷款是没有免息还款期的

个人征信系统

个人贷款相关的法律
    合同法、担保法等等

个人贷款的监管政策和法规