个人贷款
银行向符合条件的自然人发放用于个人消费、生产经营等用途的贷款
个人贷款的意义
对应金融机构而言,为商业银行带来的新的收入来源
对经济而言,支持个人的消费需求,促进消费市场
个人贷款的特征
贷款的品种很多、用途广:有房贷、车贷、消费贷等
还款方式灵活:等额本金、等额本息,和银行协商后,可以更换还款方式
贷款分类
按照产品用途划分
个人消费类贷款:个人住房贷款、个人汽车贷款、教育贷、其他个人消费贷
个人经营类贷款:个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款等
按照有无担保分类
个人抵押贷款:房贷抵押房子给银行、车贷抵押车子给银行。个人抵押贷款,实际上也叫做个人抵押授信贷款
先授信,后用信:根据你提供的信用资质,你提供的抵押物的价值等,给你评估一个授信额度,授信额度出来以后,你才能去申请菜款,所以叫做先申请授信额度,然后使用授信额度
一次授信,循环使用:比如我提供了房子抵押授信了500w的额度,那么第一次我贷了 100w,第二次我又要贷100w,还在500w的额度范围内,就不用再次授信了
个人质押贷款:就比如你手里的股票、债券、基金、存款单等
个人保证贷款:也就是找第三方的担保人
个人信用贷款:信用等级越高,信用额度越大,无需提供任何抵质押贷
特点:
1. 准入条件严格
2. 贷款额度小,相对于有抵押的贷款,个人信用贷款额度更低
3. 贷款期限短:因为没有抵押物,银行怕时间长了出现变数
按照贷款是否可以循环分类
个人单笔贷款:比如个人房贷,申请一笔房贷,贷款100w,分30年还款,这是银行一次性发放的贷款
个人不可循环授信额度:授信100w,第一次贷款了50w,第二次再去贷30w不用重复授信,此时额度还剩20w,如果你此时把80w还了,但是你的额度还是20w,而不是100w
个人可循环授信额度:如信用卡、花呗,信用卡额度是3w,花了1w块,第二个月还了1w块,那么授信额度又回到了3w块,这种实际上就是一种余额控制
贷款要素
贷款对象:银行把钱借给谁,个人贷款就是银行把钱借给个人
贷款利率:
贷款期限:
还款方式:
到期一次性还本付息法:期限一般是1年以内,额度不大。这种方式,到期之前是不换本金的,所以还的利息就是做多的
按月付息到期还本
等额本息:就是每个月还的钱是一样的,比如每个月还2000,这2000中有本金有利息,每个月的利息是越来月底,也就意味着这2000块中,每个月的本金是越来越多
等额本金:每个月还的本金相同,每个月要还的利息越来越少。这种方式偿还本金的速度是最快的,偿还的利息也是最少的,因为偿还的本金越多,要还的利息当然就越少了。
担保方式:
有担保:抵押、质押、担保
无担保:也就是信用贷款
贷款额度:根据你抵押物,个人资信情况不同,额度不同
第二章:个人贷款管理
个人贷款管理原则
全流程管理原则:贷前、贷中、贷后,贷款过程中的全流程管理
个人贷款流程
贷款的受理与调查:
贷款受理
主要是借款人,提交各种证明材料
借款人要具有民实行为能力、贷款用途合法、借款人还款能力、借款人信用状况良好
银行初审,审核你前面提交的申请材料,主要审核材料完整性、规范性等
贷前调查
银行去调查你的提供材料的真实性,调查个人信用情况,收入情况,担保情况,借款用途
担保情况,主要是调查抵押物的合法性,抵押物是不是你的,抵押物到底值多少钱
贷款的审查与审批
主要第一步中的调查,和当前的审查的区别
主要也还是材料的真实性,调查个人信用情况,收入情况,担保情况,借款用途
贷款的签约与发放
审贷分离,审批通过和贷款发放是两个不同的部门
贷款的签约:有统一格式的合同文本,进行合同签订,白纸黑字,双方就不能赖账了。合同签约后,还有合同的审核流程,
合同上要有贷了多少钱,什么样的还款方式等等
贷款的发放:
贷款支付
贷后管理
贷后检查:比如累计一定月数没有偿还贷款本息,卷入重大经济纠纷等。比如让用户提交消费发票,证明借款用途
合同变更:比如延长还款期限、还款方式发生变化、担保发生变化等
个人贷款定价管理
个人贷款定价,是指银行确定不同个人贷款产品的利率水平
个人贷款定价原则
风险定价原则
利用风险定价技术,使得贷款价格充分反应和弥补信贷风险。收益率和风险成正比
参照市场定价原则
参考竞争对手银行的利率水平
与宏观经济政策一致的原则
个人贷款定价影响因素
资金成本
商业银行的资金成本越高,个人贷款利率越高
风险
风险越大,定价越高
利率政策
担保
足额、高质量的担保,会降低利率
个人贷款风险管理
信用风险管理
个人贷款押品管理
押品:抵押品、质押品、担保
押品管理
押品的受理、审查、评估、监控、返还与处置等
个人消费类贷款
个人住房贷款
单笔贷款流程
贷款的受理 - 贷前调查 - 审查和审批 - 签约和发放 - 支付管理 - 贷后管理
贷款的受理
贷款申请材料清单:身份证、收入证明材料、资产证明、购房首付款证明材料 | 担保 :抵押 或者 担保人
贷款调查
比如调查借款人的还款能力
审查
审查借款人提交的材料是否合法合规
个人汽车贷款
设定担保
比如以车、或者房子作为抵押
分类管理
所购汽车是私家车还是营运车
特定用途
只能用于购买汽车
个人汽车贷款的六要素:贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度
个人汽车贷款的流程
贷款的受理 - 贷前调查 - 审查和审批 - 签约和发放 - 支付管理 - 贷后管理
贷款的支付方式
划款至经销商在银行开立的存款账户(借款人受托支付)
直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户(借款人自主支付)
贷后管理
主要是看借款人有没有按时还款,借款人的收入水平是否发生变化
信用卡业务
记录持卡人账户相关的信息,主要用于消费支付、分期支付、转账结算、存取现金
注意信用卡只能用于消费支付,不能用于投资支付,比如不能用于购买基金、股票等 - 消费金融中的黑白名单
信用卡有一个免息还款期,一般个人贷款是没有免息还款期的
个人征信系统
个人贷款相关的法律
合同法、担保法等等
个人贷款的监管政策和法规