中国银行业未来十年发展深度思考

未来十年，是中国银行业实现转型升级与高质量发展的关键阶段，也是中国金融行业向金融强国迈进的重要时期。立足当下，放眼未来，全球地缘政治格局重塑、经济形势深度调整、金融市场持续波动以及科技变革日新月异，这些变化正全方位重塑银行业的运营生态。在这一复杂多变的大背景下，中国银行业唯有主动求变，加快自身改革步伐，才能在新的市场环境中站稳脚跟，进而为实现金融强国目标贡献力量。

一、中国银行业发展格局将发生重大调整

未来十年，中国银行业发展格局必将迎来深刻变革。随着全球经济格局的重构，国际财富分配模式发生显著变化，国际资本流向也在快速调整。这一系列变动，无疑将对中国银行业的资金获取渠道和业务布局产生深远影响。与此同时，金融科技的蓬勃发展带来了前所未有的机遇与激烈竞争，那些能够快速响应、积极创新，具备强大数智化能力的银行，将在未来竞争中脱颖而出。

全球新基建浪潮正汹涌袭来，特别是人工智能、5G 通信以及新能源等领域的飞速发展，将成为银行业全新的战略利润增长点。银行业应加大对这些领域的资源投入，通过创新金融产品和服务模式，满足新基建项目多样化的融资需求，以此实现自身业务的拓展与利润的稳健增长。

新兴数智经济的兴起，正颠覆着传统商业模式。在这场变革中，那些具备快速创新能力和数智化运营优势的企业，将逐渐掌握竞争主动权。与之相应，未来十年银行的服务对象也将发生深刻变化，消费者对个性化、定制化金融服务的需求日益旺盛，这迫使银行必须加快转型步伐，以满足客户不断升级的金融服务需求。

另外，随着市场竞争的不断加剧，银行业内部的分化也将愈发明显。头部银行凭借其强大的资源整合能力和风险管理水平，有望实现更高的资本回报率；而部分城区银行及中小银行，若不能及时适应市场变化，可能面临被整合甚至淘汰的命运。因此，无论是大型银行还是中小银行，都必须强化管理思维，激发创新活力，加速转型进程，以应对不断变化的市场需求。

二、中国银行业经营体制将发生重大转型

随着经济结构调整与产业转型升级的稳步推进，我国金融结构也将逐步从以银行信贷为主导的间接融资体系，向以资本市场为主导的直接融资体系转变。在这一转型过程中，银行单纯依靠扩张信贷规模创造价值的传统路径将受到明显制约，金融供给与需求之间的结构性矛盾日益凸显。

为有效应对这一挑战，商业银行应以党建为引领，将金融强国建设作为目标，紧紧围绕经济转型升级这一核心战略，以深化供给侧结构性改革为重要抓手，积极探索符合自身发展的转型路径。具体而言，银行应大力培育投资服务能力，全面推行 “商行 + 投行” 双轮驱动发展战略。中央金融工作会议明确提出，要大力完善资本市场，培育一流的投资银行和投资机构。当前，股权投融资服务仍是银行金融服务供给中的短板，发展股权投融资服务，既是支持新质生产力发展的必然选择，也是打破银行经营同质化困局的有效手段。

银行应聚焦国家重点发展的八大战略性新兴产业和九大未来产业，积极创新股权融资服务模式，全力培育投行服务能力，加大 “股权 + 债券” 投融资服务供给力度，通过投贷联动，拓展信贷增长空间，最终实现 “商行 + 投行” 双轮驱动的高质量发展目标。例如，具有完善牌照优势的全国性大型银行，可以采用股权直投、独立运营的模式，由其股权投资子公司联合分支机构，共同营销目标企业，并独立开展股权投资服务，分支机构则同步推进信贷业务审批流程，从而实现对目标企业的投贷联动、商投行一体化运作。而对于没有股权投资牌照的区域银行、小型银行，可以借助外部投资力量，整合各类资源，与优质投资机构建立战略合作关系，针对合作投资机构已投资的企业，配套跟进信贷业务，利用投资机构在科创市场的优势，抢占市场份额。同时，还可以搭建类似 “淘宝” 的线上撮合平台，为科技型企业与投资机构搭建沟通桥梁，促进双方在客户开发、业务拓展等方面形成良性互动。

三、银行业业务结构和客户服务将发生重大调整

在业务结构方面，随着中国经济向高质量发展转型，银行业必须主动调整业务布局。零售银行业务将成为银行未来重要的利润增长点，预计在未来十年，零售银行业务收入占银行整体营收的比重将进一步提升。与此同时，绿色金融也将成为银行业发展的重要方向。随着全球对环境保护和可持续发展的关注度不断提高，中国银行业在绿色信贷领域的投放规模将持续扩大。银行通过支持新能源、节能环保等绿色产业发展，不仅能够履行社会责任，还能为自身业务开辟新的增长空间。

在客户服务方面，随着消费者对金融服务个性化、智能化需求的不断提升，银行必须借助金融科技手段，提升客户服务的质量和效率。通过人工智能、大数据、区块链等前沿技术的应用，银行可以优化客户服务流程，提高运营效率。例如，智能客服系统的广泛应用，能够更加迅速、准确地解答客户疑问，提升客户满意度；借助大数据分析，银行可以深入洞察客户需求，为客户提供更加精准、个性化的金融产品和服务推荐。

此外，随着数字化服务模式的日益普及，银行还需进一步拓展线上业务渠道，提升线上服务体验。目前，中国银行业移动银行用户数量已突破 10 亿，占全国总人口的 70% 以上。预计未来十年，这一比例还将继续攀升。银行需要持续优化移动银行的功能和界面设计，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。

四、商业银行应思考新的转型发展策略

面对未来十年的诸多挑战与机遇，商业银行必须积极谋划新的转型发展策略。除了培育投资服务能力和优化业务结构外，还应加快布局数据资产管理业务，培育数字金融领域的新增长点。相较于其他社会机构，银行在科技能力和社会公信力方面具有独特优势，这使其在开展数据资产管理业务时更具竞争力。

银行可从多个维度加快数字金融服务布局。例如，科技实力较强的银行，可以通过输出科技能力，助力企业实现数字化转型，并在此过程中获取数据资产管理服务的话语权；探索数据资产保管业务，对于优质客户，可将免费提供数据资产保管服务作为竞争手段，以争取更多业务合作机会；针对中小客户，充分发挥银行的枢纽功能和规模效应，以低于市场平均价格的方式，为中小客户提供数据资产专属存储、流通等保管服务，并以此为基础，拓展其他业务合作；探索数据资产保值增值服务，通过对客户数据资产进行深入分析，评估客户信用能力和授信额度，以信用或数据资产抵押的方式为客户提供融资服务，实现数据资产的信用价值转化。同时，凭借自身在产品设计和风险管理方面的优势，为大型制造企业提供数据资产商业价值变现的赋能服务；探索基于数据资产池的直接融资服务，为客户提供定价更精准、发行更高效的直接融资解决方案；探索建立数据资产管理服务框架与规制，在市场化、法治化的轨道上，逐步完善业务规范和制度体系，实现数据资产管理业务的标准化、规范化和高质量发展。

与此同时，商业银行应积极融入国际经济大循环，重点打造 “一带一路” 高质量金融服务供给能力。以服务国家发展新格局为导向，坚定实施 “走出去” 战略。银行可围绕 “一带一路” 沿线企业的跨境投融资和贸易需求，创新完善金融服务体系，优化金融供给结构；加强与国内银行的协同合作，积极与当地银行开展业务交流，减少内部竞争，分散经营风险；聚焦跨境贸易、跨境投资和贸易新业态三个重点领域，精准满足相关市场主体的金融服务需求；积极助力人民币国际化进程，围绕跨境贸易 “便利化”、贸易 “新业态”、项目合作、大宗商品及资源性商品双边贸易等领域，开发人民币跨境贸易与投融资产品，推动人民币国际结算服务体系建设；提升跨境经营基础能力，密切关注 “一带一路” 沿线国家的法律法规、经济形势和监管政策变化，增强政策研究与市场需求跟踪能力、风险合规管理能力，深入研究 “一带一路” 企业的经营模式和行为特点，提升产品创新能力，大力推进线上化、场景化、智能化金融服务，提升数字化跨境金融服务水平。

此外，商业银行还应充分发挥传统业务优势，以更加精准、高效的信贷供给，助力传统产业转型升级。实现新型工业化是推进中国式现代化、建设社会主义现代化强国的关键任务，支持传统工业向高端化、智能化、绿色化转型，为银行在新时期发挥信贷优势、促进信贷投放提供了重要契机。银行可加大对企业设备更新、技术改造的信贷支持力度，助力产业结构优化升级；提升供应链金融服务质量和效率，保障产业链供应链的安全稳定；加快绿色金融发展步伐，推动传统工业绿色转型；创新发展数字金融，助力传统产业数字化转型。

综上所述，未来十年，中国银行业将面临前所未有的挑战与机遇。银行业的发展格局、经营体制、业务结构以及客户服务都将发生深刻变革。商业银行需要积极谋划新的转型发展策略，通过培育投资服务能力、布局数据资产管理业务、融入国际大循环以及服务传统产业转型升级等举措，实现自身的可持续发展，为中国金融强国建设贡献力量。