支付系统那些事儿：支付统一语言(支付、清结算及跨境相关)

01—支付交易

收单机构

包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

收单机构的特约商户

是指与收单机构签约并同意使用银行卡进行资金结算的法人、个体工商户或其他组织。

收单行

负责对分发请款指令，同时存管用户备付金的银行。即用户付款后，需要有一个银行账户来存放用户所支付的资金，该备付金存管银行就是收单行。

金融机构

是指依法设立的从事金融业务的政策性银行、商业银行、信用合作社、邮政储汇机构、信托投资公司、证券公司、期货经纪公司、保险公司以及国务院反洗钱行政主管部门确定并公布的从事金融业务的其他机构。

支付应用

可以直接用来操作支付的网页或者移动软件，常见的有：微信app，支付宝app，银联闪付app

支付场景

在什么情况下去进行支付交易

线上场景：在线购物，手机电话充值等

线下场景：线下扫码付款，pos机刷卡支付等

收银台

收银台是直接面向用户，用户完成付款的线上场所

* PC收银台：在电脑上完成支付的收银台

* H5收银台：手机内的H5网页上完成支付的收银台

* API收银台：提供给商户商户自己进行包装成自己收银台的收银台底层接口

* SDK收银台：支付SDK，指由商业银行或者第三方支付机构提供的具有收银台功能集合的软件工具包，接入者可以集成到自己的支付平台中完成收银台的建设

硬件收银台：pos机，mPOS机等硬件设备，支付卡牌。

mPOS：是新型支付产品，与手机、平板电脑等通用智能移动设备进行连接，通过互联网进行信息传输，外接设备完成卡片读取、PIN输入、数据加解密、提示信息显示等操作，从而实现支付功能的应用。

收单交易

收单是用户发起的付款行为，付款给网银在线的备付金账户，网银在线在等银行清结算完成后，再结算给商户的服务（银行卡，支付公司账户）

代扣交易

基于用户与商户签订委托协议，许可商户根据协议约定，向用户指定交易账户请求并完成指定款项支付的业务，实现用户资金向商户商户的定向划转。一般用于保险扣费、水电费缴费、消费信贷还款等场景。

代付交易

是代商户完成对网银会员或银行卡的付款操作，可实现商户从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付的业务，如保险理赔、基金分红、代付货款、交易结算等

会员交易

会员交易提现是用户发起的提现到自己的银行卡服务   充值、提现、转账 

预授权交易

特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后由发卡机构进行承兑。简义为先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务

1 预授权

预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程。

2 预授权撤销

预授权撤销指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程。

3 预授权完成

预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，做支付结算。

4 预授权完成撤销

预授权完成撤销指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的预授权完成交易，主动发起的预授权完成交易的取消。

支付工具

资金转移的载体。在京东支付体系内,支付工具指快捷支付、白条支付、余额支付、小金库支付、网关支付等。

支付账户

是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易资金余额功能的电子账簿。

1 企业支付账户

也叫单位支付账户，监管要求后续需去除单位支付账户

2 个人支付账户

支付通道

支付通道就是用来完成各类支付的支付接口集合

三方支付通道：由三方支付公司向商户提供的支付接口或者三方支付本身，像微信支付通道、支付宝通道等

银行支付通道：银行直接提供的支付接口；像快捷支付通道，网关支付通道，代扣通道，垫资通道

广义来说能够作为支付手段使交易完成的都可以成为通道，比如卡，券，余额支付

通道成本

就指通道使用方基于交易规模为通道支付的通道使用费，比如我们常说的千6手续费，就是笔交易收取千分之六的手续费

通道接入方式

直联：与通道提供方直接对接接入，如直接入京东支付、微信、支付宝

间联：通过一个中介方接入另一家的通道，如三方支付通过银网联接入各家银行的通道

银企直联：特指企业直接接入对公户的开户行，管理自己的对公户，进行余额查询，转账等

断直连：支付机构通过银网联对接银行

通道路由

用户在发起支付请求时，通过预配置好的规则（通道费、通道质量）挑选出一条最优的支付通道；通道的主要目的：节约成本，提升用户体验，确保渠道可用

支付限额

限额的主要目的是风险防范；如可用单笔限额，日累计限额，月累计限额

02—清结算相关

清结算包括清分、清算、结算

清分清分（clearing）是清算的数据准备阶段，主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行记录、汇总、整理、分类。

清算

记账，指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱，应该给谁多少钱。

结算

完成客户账户间资金划拨的过程，指把某一时期内的所有收支情况进行总结、核算。从商户与收单机构（第三方支付平台或银行）的角度出发，结算即交易完成后，收单机构根据清算结果将资金划入卖家账户的过程。这一过程的背后又依赖着银行与银行之前的结算、银行与收单机构之间的结算。

结算周期：从交易到商家收到货款的时间，一般T+1。

D+0结算

只要发生交易，无论是不是交易日，节假日也好，银行休息也好，均可以实现当天到帐，即全年当天到账（包含休日，节假日）

D+1结算

第二天到账（包含休息日，节假日）

T+0结算

是指于交易当日机结算资金划入指定的结算账户，并收取相关服务费用的特殊结算处理业务。目前行业内比较流行由支付机构联合代理商共同出资的方式来开展此项业务，目的在于规范代理商发展商户的风险，同时最大限度实现双赢。

T+1结算

就是当日发生交易均延顺到下一个交易日进行结算，这种结算方式符合了银联对资金结算的方式，安全性、稳定性均有很大保障。

个别机构存在通过代收付业务的方式开展T0/D0结算业务，此类风险规避了相关的监管要求，同时也减少了收单机构的资金兑换压力

费用项

是指为不同的交易场景中发生的内容款项设定唯一名称，比如交易手续费、商家结算收入、抽佣等。

分账

将一笔资金按照合同规则拆分成多份给到对应对象，对账务完成拆分的过程。

商户计费

计算为商户收付的每一笔交易应该收取的手续费

收费模式

就是跟商户约定按照什么方式收取手续费，什么时候收，怎么收；有实收、后收、预付、预付实扣等模式

计费策略

商户手续费计算模型，常见的有：单笔固定比例、单笔固定费额、固定费额+固定比例、单笔区间费额/费率、累计阶梯套餐A、累计阶梯套餐B、单笔拆分

二清

是指做了两次清算，主要指三方支付公司给商户做了一次清算，资金进入商户的自有账户，这是第一次清算；商户又将资金清算支付给了自己平台的店家的银行账户，这是第二次清算；因为商户没有金融牌照，不能进行代收业务，所以属于“二清违规”

一清：银行或者第三方支付公司直接结算到用户绑定的银行卡。一清指的是一次清算

二清：由别的商户或者个人转账到用户绑定的银行卡。二清指的是二次清算，有一定风险

03—跨境支付相关

跨境支付是指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。

跨境结算

从中国大陆按商户所需币种将代收交易款结算至商户海外指定账户，或从境外将交易款结算至大陆指定账户的行为。

购汇

发生需外币结算的交易后，需要用人民币去购换成外币的行为。

付汇

已购汇的外币结算至海外账户的行为。

收汇

海外资金汇入中国大陆后，通过银行收取并存入外币账户的行为。

结汇

已存入国内外币账户的外币，需要兑换成人民币的一种行为。

集中结售汇

如10个境内买家在跨境电商平台购买10罐奶粉，只需打包在银行汇兑一次就可以，无需汇兑10次。

外汇额度

是指经外汇管理部门核准给予用汇主体使用的外汇额度指标；如境内居民一年有5万美元换汇额度（因私、无理由且不作严格审查），若真实的业务背景超过该额度，可提交相关证明材料用以核实审查，通过后可放宽用汇额度。

交易限额

支付机构展业的单笔交易金额不得超过等值5万美元，若违规该限额，则会被降低为单笔等值1万美元。

外汇牌价

外汇指定银行货币兑换挂牌价，是各银行根据中国人民银行公布的人民币市场中间价以及国际外汇市场行情，制定的外币与人民币之间的买卖价格。

交易牌价

由银行提供给第三方支付公司的实际用于购汇或结汇的外汇牌价。

实名制

用汇主体需要登记才能允许进行资金汇兑，即需要有明确的用汇主体，才能做结售汇业务。

关注名单

由外汇管理部门提供的不可参与购汇或结汇的自然人名单。

用汇主体

参与购汇或者结汇的自然人、法人和其他组织。

定价清晰

需要了解商户在行业中的公允定价机制，如海外留学，常规性学费是在3-5万美元，这个费用属于公允定价范围，超过这个范围可认为该笔交易存有可疑风险。

逐笔还原

虽然整个交易只需在银行汇兑一次，但需要对整个交易进行逐笔还原至对应的境内买家，即向银行提供10条购买明细信息。

交易核查

支付机构需要对跨境交易进行真实合规性审查，相关的监管机构也会对支付机构的展业交易进行合规检查。

国际收支还原申报

银行使用还原明细完成付汇后进行收支申报，将收支明细还原至监管单位。

轧差

在外汇上由于国际收支进出是双向的，需要单独统计，所以不允许支付机构在展业的时候使用轧差进行结算，但经过外管审批可以轧差退款。

银行卡清算机构

是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。目前，中国银联和中国网联是境内的银行卡清算机构。国内银行卡刷卡收单的费用标准一直是按照发卡行、收单机构、清算机构 7：2：1 的方式收取。也就是说，在刷卡机构的手续费中，发卡行收取其中的 70%，收单机构收取 20%，而剩下的 10% 则属于清算机构。