浅谈第三方支付平台

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现在的支付平台大致可分为三类:

    一、首信商城类。他的支付平台就是一个统一接入网关，没有用户的概念。没什么前途
    二、充值卡类。通过网下购买充值卡，网上充值、消费。这是种传统与互联网想结合的模式，是目前网银不够普及，不被足够信任的结果。估计也会慢慢消失或与第三种结合
    三、PayPal模式。现在的快钱、yeepay、pay100等都属于此种。下面主要谈谈对这种模式的理解
    [B]业务方面[/B]
    这种模式主要分为三种交易，一是充值，二是付款，三是提现。可分别对应于商业银行的存款、转账、提款交易。
    充值操作是指用户将银行卡中的钱转至支付公司的账户，对应的会计分录为：
    借：银行存款--XX银行
        贷：XX存款户
    付款即购物时通过支付平台将自己在支付公司账户上的款项转至卖家在支付公司的账户，对应会计分录为：
    借：XX存款户---买家A
        贷：XX存款户---卖家B
    提现是客户将自己在支付公司的款项转至自己的商业银行账户，对应会计分录为：
    借：XX存款户
        贷：银行存款--XX银行
    注：上述会计分录指支付平台方记账方式，其中的科目选择可能不太妥当，但原理相同。
    由此可见，在某方面讲，支付公司类似于银行，但不是银行。银行与其他机构的根本区别就是能否创造货币（参看货币银行学）。支付公司被称为支付清算组织。
     [B]开发功能方面 [/B]
    主要分为两类，即后台交易部分和前台操作部分。后台交易部分又可分为与银行接口（转账、对账等）及与商家接口（...）；前台操作部分主要包括用户的账户管理及支付公司自己的账务管理部分。
     [B]盈利模式 [/B]
    1、手续费。一般提现收取手续费
    2、用客户的滞留资金购买政府债券等。这个在中国好像不允许
    3、客户滞留资金的银行利息。支付公司一般选择小银行开户，小银行吸收存款能力有限，于是支付公司即可以客户滞留的大量资金作为条件，与其进行存款利率的谈判。
    4、其他增值服务。比如对商家的到账短信通知等。
     [B]存在风险 [/B]
    1、行业竞争风险。据统计，目前国内支付公司已有50来家，paypal开始开展业务，据说google也想做。
    2、政策风险。人行银行、银监会也开始注意支付公司，对其的监管将越来越严。即将出台的《清算组织管理办法》据说要求全国性的支付清算组织注册资金达到1个亿。支付公司也将面临大洗牌