【小白营】第二天

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1 晨读

1.1 问题

1、不投资行不行？
2、晚投资好不好？
3、复利的效应在理财投资上的影响究竟多厉害？

1.2 文章：投资起步晚5年，赶上需要1.5倍的汗水+时间

小投一直听到有些小伙伴们在说：“现在还年轻，先不考虑储蓄/理财/投资，反正现在这点钱，实在太少了，即使拿去投资也赚不了多少呢，还不如趁着年轻使劲浪呢！”

很多人认为年轻人没什么可失去的，或者做了什么离谱的蠢事，也有时间挣回来。“年轻没有什么不可以”，这个建议听起来似乎太棒了。不过对于一个追求财富自由的人来说，一旦在投资的起点线上比别人晚了5年，即使5年后，你投入的资金和别人一样，也有可能一辈子都赶不上别人！

22岁、27岁、32岁开始投资的人……

相信很多院生都和小投一样，是依赖工资结余进行投资的。而我们年轻时最可能犯的大错误就是，总想着还有明天，想把一切责任都交给明天的自己。

也许你认为5年在漫漫人生路上，连1/10都不到，即使错过5年，只要抓紧时间，就能够迎头赶上。不过，我们量化一下就发现，事实并非如此哦！复利的可怕之处就在于，即使你一开始的投资量只是少了那么一点点，几十年的“复利效应”之后，就会导致巨大的差异。

举个栗子！

假设院生A从22岁开始，每个月投资1000元，年化收益8%，那么到他60岁的时候，他的投资收益将会高达240万元；

院生B使用同样的投资策略，然而在27岁才开始投资，那么他这辈子的投资收益将只有150万元；

而有一个悲催的人，因为他也没有学长投课，就不能列为C，到了32岁才真正领悟到了投资的重要性，他也依旧采用每个月投资1000元的策略，到了60岁，他的收益仅仅只有90万元。
即使同样的投资收益，如果晚5年投资，等到60岁的时候，你的收益会比别人少65%呢！！

即使起步晚了，假如你多努力N%呢？

很多院生会发出怒吼：**我起步晚怎么了？我多努力就是啦！！**好嘛，小投宝宝被吓到了，不过呢，事实证明，起步一旦晚了5年，你就需要付出更多的汗水和时间，即使这样，也不一定能赶上赶早的同学。

假设你比别人晚5年才意识到投资的重要性，比别人晚5年开始投资那么你需要每个月多投资多少钱，才能够赶上那些比你早5年的同学呢？

小投今天啥也没干，就在一直按计算器算算术了，最后，终于算出来这个值，实在是把小投吓CRY了。

如果你27岁才开始投资，那么如果别人一个月投资1000元，那么你需要每个月投资1500元，才能够在60岁的时候赶得上别人。而且要注意哦，你需要在长达33年的时间中，每个月都比别人多投入50%，才能够在60岁的时候勉强赶上。

复利的的魔法在漫长的时间中发挥了魔力，如果你行动时间晚了一点，那么你的投资回报就会少得多，所以执行力强的人往往会提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。要记住：你推迟投资的每一天，复利都会发挥反向的作用。

从储蓄开始，但并不仅仅是储蓄

为了达成你的财务自由目标，从踏入职场那天起，你就必须开始储蓄，同时开始学习理财的相关知识。除非你运气很好，恰好中了彩票大奖，或者刚好得到一笔横财，否则没有储蓄就无法积累相应的财富。大部分人知道他们应该储蓄，但是没有意识到应该持续储蓄，往往都是这个月剩多少就存多少。而正确的做法，应当是，先存钱再消费。

这非常困难，特别是在这个消费主义盛行的时代，我们给商品赋予了很多不同的意义。你要开始储蓄，就得先克服自己的虚荣心。生活中到处充斥着购物的广告，假如你把看到的东西都买下来，那么你就完蛋了，再也没办法开始储蓄的第一步了。

对于许多人来说，虚荣心战胜了一切，节俭生活的麻烦是没人能看到他们的财富，你手上没有名表，你会买一个iWatch，告诉别人，你并不是买不起名表而是更喜欢科技感十足的苹果手表。如果你手腕上空空如也，也没有挎着名牌包包，人们不会羡慕你的财富，当然，他们也看不到你正在为财富自由所付出的努力。看着账户金额不断增长，你能够获得相应的满足感，从而对抗内心滋长的“买买买”。

不过在现实中，你会看到很多人擅长过节俭的生活，并且从尽可能削减每一项开支中得到满足。然而，节俭是美德，但是也要记住，仅仅只是节俭，你是无法富裕的。小投发现很多节俭的人，却只把节约下来的钱放在银行里，获取每年不到5%的收益，这实在是太太太蠢了！！

从削减开支到建立真正的财富，你必须找到一种方式，让金钱变得更有效率，从而不断增加收入。

比如，你可以通过花钱学习一门新职业技能，获得更高的收入；或者，通过学习投资理财的知识，让你的每年的收益变得更高一些；也或者，给自己买一份必要的保险，以避免突如其来的变故让你之前的努力化为虚有。记住，你需要制定一份专属于你个人的财富自由计划，并且尽快起步。无论你计划每个月存多少钱用于投资理财，最好就从这个月开始。

也许你已经不是22岁了，已经比别人慢了一拍了，但是在投资路上，小投和长投院生小伙伴都和你一起加油哦！！希望大家都能实现自己的财富梦想！！

1.3 解读

时间的力量是非常可怕的，而复利就是依靠着时间这个强硬后台的。此消彼长，纳闷结果就是天壤之别了。

总结：
1、复利的后台是时间，威力巨大，善于复利，能为我们积攒巨大的能量；
2、每天进步一点点，坚持带来大改变；
3、投资要趁早，提前行动，争取时间；
4、你推迟投资的每一天，复利都会发挥反向的作用。

2 晚分享

2.1 问题

1、赚多赚少，除了与本金有关，时间在其中是怎么发挥魔力的呢？
2、单利和复利的区别在哪里？
3、投资开始的早晚对收益的影响有多大？

2.2 文章

时间差不多， 今天咱们晚分享的主题是–复利，相信大家都听过，有人说复利是第八大奇迹，孤陋寡闻的我也不知道是谁说的，但是由此可见，复利真的是一个很奇妙的东东。

今天我们就从一个小故事开始，相信许多小可爱都听说过棋盘的故事（大意就是说一个国王为了奖励一个人，这个人要求按照一定的规则把粮食摆满棋盘那个），那今天咱们来个不一样的。

说是有一个农民，给地主打工（短工or长工都可以）

地主说：你帮我干活，我每个月给你一旦米；

农民就说：我有一个大胆的想法，你这样吧，我们弄一个棋盘，你第一天给我一粒米，第二天给我两粒，第三天给我四粒，第四天给我8粒，第五天16粒，后面就是隔一天翻一倍；

地主想：农民傻了吧，要这么少，一粒、两粒、四粒的要，就答应了。

你们觉得谁更机智，是农民更机智，还是地主更机智？

很多人觉得农民更机智是吧？

这个故事的结局是这样子的，农民在坚持了七天之后就饿死了。

你们都知道复利嘛，但是坚持了七天这也才几百粒米啊，他饿死了。

是的哈，他没有应急金，只知道复利，却不知道老鼠还有三天余粮的道理，只能饿死啦

所以，事情并没有那么简单。投资的事情也是这样子的，没有大家想的那么简单。

很多时候不是我们以为怎么样就会怎么样的。

这个故事告诉大家什么呢？

做事情不要只有一个模式，要多想一想，冷静下来，要考虑到各种场景以及各种因素。

我们都知道，这里面的知识点大家关注的都是一粒、两粒、四粒的复利增长上，却忘了这里面有个场景，就是农民是要靠米吃饭的啊。

所以，应急金很重要，而固定思维不可要。

我们来说第二个结局。

假设农民自己本身有米，顺利的度过了前期。很快地主就发现，即使将自己所有的粮食都给他，也不够百分之一。

这个故事往往到这里就结束了。然后说什么这就是复利的力量巴拉巴拉。

不过呢，我们搞投资的人，喜欢讲数据！谁知道你地主有多少粮食呢？是不是放满真的要很多呢？我们来算一下。

颗粒不好比较，我们来换算成重量。1公斤大米大约4万粒。

把这个换算成吨的话，约4611亿吨！

你们知道我国一年粮食产量是多少呢？大约是5.4亿吨，这个相当于我国粮食853年的总产量。

这样是不是形象了很多？地主家要破产，真的是整个国家的粮食都不够……

这个故事里面，后一个格子是前一个的一倍。相当于就是利息100%，所以，你要是听到什么投资一年翻好几倍的，肯定是骗人的。

这个图，就充分说明了复利和单利的巨大区别，

好啦，大家都知道复利很牛X，那么影响复利的因素有哪些？

我们先看复利的公式

本金*（1+收益率）^ 时间（^ 时间：表示时间的N次方）

所以呢，咱们的三大因素：收益率、时间、本金。

第一个，最明显的，就是收益率，你一年赚10%和一年赚30%肯定是不一样的对吧。这个很明显。

这个点很好理解，我们学习就是为了提高收益率，在相同的时间内可以得到更多的回报。

开营后会陆续给大家科普许多投资品，其实理财投资的门槛并不高，希望大家都能坚持到毕业，收获满满~

第二个会被我们忽略的重要的点是时间。

次数很重要，你年复利，和每天复利，后者高很多，迭代的次数越多，复利威力越大，恨不得每一秒都在复利。给大家看一张图

复利的的魔法是在漫长的时间中发挥魔力的，前10年，几乎是平平的一条直线。

11年以后，就开始起飞了。如果你行动时间晚了一点，那么你的投资回报就会少得多。

所以执行力强的人往往会提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。

第三个是本金或者说成本的影响

复利既然有正，那么肯定有负。我们推迟投资的每一天，复利都会发挥反向的作用。原因就是通货膨胀。

所以很多年轻人说，我没钱，或是没钱理财，错了！年轻人最好的武器就是时间。

20岁的100块，和30岁的100块能一样么？20岁的100块可以积累10年的复利，越早开始越轻松。

投资成本就是作用在你资产上的反向复利，因为投资是一生的事情，你要投十年，二十年，三十年甚至更久。

这里强调一点，大家现在刚开始学习理财知识，不要想着一步登天立刻就去下载什么理财APP啊，投资这投资那的。

有句话是这么说的，不投资是等死。乱投资是找死。“不懂的不要碰”，希望大家记住这句至理名言

关于投资上的复利说到这里，最重要的是时间因素。

也就是你开始投资的时间，坚持投资的年限是最重要的，至于你的水平决定的收益率，其实相比之下变成其次的了

当然你有能力，收益率越高获得的收益越高

那么复利就仅仅是在投资么？

我最开始说过，我认为它是这个世界上最重要的法则之一，不仅仅作用在投资上，其他各方面都有。

就拿身体健康做例子好了。

你的每一次饮食，每一次锻炼，每一个与健康有关的选择，其实都是加在你健康上的复利因子。有正的，有负的

为什么这么说呢？复利有什么特点？就是最开始毫无声息，后面就爆发了。你们看这个图。

这个是常见重疾的发病率，是不是跟复利曲线一样一样的呢？

一些作用在你身上对健康不利的因子，常年累月，按照复利的规律影响你的健康

这也就是为什么很多人，平时很健康啊，突然不知道怎么就垮了。

所以年轻人通常想不到买保险，觉得自己身体倍棒，因为他还在这个曲线的前面，不知道自己总归还是会走到曲线后面的。

班班再强调一次怎样投资才算得上产生复利

第一年的本金+收入作为第二年的本金，重复，就酱紫

投资、身体健康都是按照复利规律发展的。那么，人生呢？

这也是今晚为什么要给大家讲复利这个话题

大家可以想一想：投资，到底是人生的选修课还是必修课？

其实在不久之前，班班个人还一直都认为投资只不过是人生当中一个非常重要的选修内容。

如果人这辈子有投资收益，会让生活过的更加轻松。如果没有投资，那么生活无非是艰难一些，过的累一些罢了……

直到最近，我才发现我之前的想法错了。

对于独生子女这一代人，投资不是选修课，而是你必须精通的一项技能，一项刚需技能！就是特别_特别特别~~刚的那种刚需技能。

为什么要这么说呢？不懂投资难道就不能好好过日子了么？

恐怕对于生于国家计划生育政策下的我们这一代人……是这样的。如果不懂得投资，未来你的生活很可能寸步难行。

可能有人会问，这么说是不是危言耸听了啊？毕竟是响应国家号召的

班班想说的是，真的并没有危言耸听！

如果你是独生子女，你（未来的）对象也是独生子女，那么不好意思，很可能你真的就是最近一百年以来中年生活危机最严重的那一代人。

家庭结构很可能是在人类历史上最最最特别的，但是在如今最最最普遍的421家庭，或者422家庭。

什么是421或是422呢？就是上面四个老人，中间是独生子女一代的夫妻小两口，下面是一个孩子或者是二胎政策开放后的两个孩子。

如果用比较官方的话语来说，家庭结构当中的劳动人口，小于了50%，甚至在422家庭中，劳动人口只有可怜的25%。

一个大家庭八口人，处于青壮年不需要人照顾的只有两个人……这个数据是一个细思极恐的事情。

话说现在貌似有些理解了为啥古代中国讲究家族要“人丁兴旺”，估计也是这个原因吧。

对于事业上不太成功的人来说，到了中年阶段，会遇到各种各样的生活危机。

比如中年人的父母大都70岁上下，需要人照顾，孩子大都在中学，也需要人陪读照顾，事业上定型，很难再有上升机会等等问题集中爆发的一个时期

大家知道中兴程序员坠楼事件吧，中年四十，不知道的找找新闻

但是大家要注意到，现在的中年危机的一批人，很多可都是当年国家鼓励生育的那一代人哦！

拿我家举个例子，我父亲兄妹3个人，但是我们这边女儿嫁出去就不管了。但是一旦老人住院，兄妹3个人轮换依旧显得很吃力。

设想一下，十五年后当独生子女这一代人步入中年，四个老人两个孩子，只有小两口照顾时……会是怎样一个情景？

用我朋友举个例子
去年年初，他的岳父做手术，需要切除胆囊（真的对于现代人来说，是个非常小的手术了）。为了照顾老人，他个人请假一个月。

当然，这还是在他岳母身体不错的情况下~~岳母和他们小两口在医院足足折腾了一个月之久。

上个月他的母亲做手术，还是比较中型的那种不太小的手术……他夫人怀孕照顾人不太方便，同样还是在他父亲身体还不错的情况下，他父亲请了两个月的假，而他请了一个月的假……

当他给我讲这段经历的时候，我突然意识到，对于十年后的我们来说，很可能当步入中年的那个时候，各种“身不由己”甚至会让我丧失掉依靠出卖自己时间（上班）去换取收入的机会！

这机会也是独生子女这一代人，共同需要面对的问题。

以前像是“人口老龄化”这些词语，可能我们只会在一些新闻中听见，或者在大学的政治简答题上为了应付老师准备类似的答题材料……

可是真的当我意识到自己身处中国这一代老龄化的社会环境之下，才真切的感觉到这个特殊的时代背景，对于我们每个身处其中的人带来的生活压力有多大。

跟朋友聊完天，我问自己一个问题：等到十年后因为需要照顾家庭，我没有大把时间去赚钱的时候，我依靠什么去支撑自己的家庭不出问题？

大家也可以问问自己这个问题。

思考良久，我发现我能做到的，只有依靠被动收入，依靠投资

当依靠出卖时间换取金钱的“主动收入”无法再有效的时候，我们这一代人能够仰仗的，可能真的就只有投资带来的“被动收入”了。
巴菲特这句话应该改一下，如果你没有找到一个当你睡觉时还能赚钱的方法，未来你可能无钱可赚……

不要把投资当做一个可有可无的选修课了，这件事在我看来，甚至是比高考科目还要重要的必修课，真的会关系到你家庭未来十年到二十年的幸福。

或者说，在你身边的人大部分觉得投资是选修课的时代。你看到了这个机会，你看透了这件事情，抓住了机会，你就会过得更好。

所以为什么今晚会讲到复利，又为什么给大家讲朋友的故事。

你的每一个选择，都是作用在你人生上的复利因子，有正的，有负的。起初看不出来变化，就像棋盘里面第一格，第二格的麦粒。

但是后面巨大的收获没有前面这第一格，第二格麦粒，又从何谈起呢？

每个人手上的机会和选择都是有限的，请珍惜你的每一个选择的机会，因为这在复利的作用下，将会影响你的一生

人通常都看不起，或者不在意微小的进步，其实，正是这些点点滴滴的进步，才能给你想要的未来。

这个世界从来没有什么一步登天，所有的成就都是复利的力量。我相信复利的力量，也相信投资的必要性。

有的人说，我已经晚了，怎么办呢？那就要想办法利用复利来缩短差距。

要么你有足够的本金，要么你开始要比别人早。如果这两个都没有，那么你就只能提高自己的投资能力。

相对增加本金和趁早开始来说，我们已经错过了太多。那提高自己的收益率，才是我们可以快速赶超别人的方法。

最后送一句话给大家：种一棵树，最好的时间是在十年前，其次，就是现在！

好啦，今天的内容就到这里。

2.3 解读

独行者快，众行者远。

投资不是一阵子的事情，是一辈子的事情。

事情并没有那么简单。投资的事情也是这样子的，没有大家想的那么简单。很多时候不是我们以为怎么样就会怎么样的。

这个故事告诉大家什么呢？

做事情不要只有一个模式，要多想一想，冷静下来，要考虑到各种场景以及各种因素。

别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪。