风控策略中如何制定差异化利率定价方案

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前言

一个产品上线后，随着规模的扩大，基于风险收益的匹配原则，以及差异化营销的管理要求，除了授信额度策略之外，我们还需要制定差异化利率、差异化期数、差异化还款方式等一系列的组合拳策略。那么，如何结合模型和决策引擎，设计并上线一版差异化的利率方案，今天我们来讲讲这个项目。

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一、框架设计

上期我们讲了如何建立一个基于客户风险等级分层的模型，制定差异化利率方案，有朋友一定会直接想到用模型分段来进行分档。针对一个稳健型信用类线上贷款产品来说，直接上模型进行利率分档，可能会产生对优质客户的“利率伤害”。这里一般存在一种背景，银行的稳健型线上贷款产品，会有大批优质单位、稳定收入来源的客户基础，这部分客户收入水平不一定很高，消费水平及消费习惯不一定频繁，但由于存在硬性单位性质、公积金或纳税类的稳定数据，这部分客户属于必须“服务好”的基石客户。同时为了扩大授信范围，银行为了在市场上取得竞争力，会做客群下探，这个时候如果我们只是单纯的基于模型的分段进行利率定档，会存在上面提到的利率伤害，或者不利于对不同群体的客户进行利率下浮营销。基于这样一些背景和问题，更适合采用 客群分类+风险模型结合 ，制定差异化的利率定价方案。

以XX贷为例，通过考量