贷款业务——还款方式以及计算公式对比

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分类专栏：其他文章文章标签：金额还款方式计息方式贷款业务金融

于 2024-05-25 20:07:49 首次发布

本文链接：https://blog.csdn.net/longool/article/details/139165008

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等额本息：借款人每月还的金额固定（本金+利息总额）。

计算公式：

贷款额为A，月利率为M，年利率为Y，还款月数为n，每月还款总额为T。
Y = M * 12
$每月还款额(本金+利息)T={{A}}\times\frac{ \left[M \times (1 + M)^n\right]}{(1 + M)^n - 1}$

公式推导：

这里的需求就是要求每月还款总额一样，使用归纳法推导出公式：
分析
- 第一个月末：本金余额 $A_1={{A}}\times{(1+M)-T}$ ；
- 第一个月末：本金余额：
  $\begin{align*} {A_2} &={{A_1}}\times{(1+M)-T} \\ &= {[{{{A}}\times{(1+M)-T}]}}\times{(1+M)-T} \\ &= {{A}}\times{(1+M)^2-T\times[1+(1+M)]} \end{align*}$
  。。。。。。
- 第k个月末：本金余额：
  $\begin{align*} {A_k} &={{A_{k-1}}}\times{(1+M)-T} \\ &= {{A}}\times{(1+M)^k-T\times[1+(1+M)+(1+M)^2+\dots+(1+M)^{k-1}]} \end{align*}$
上面公式右边为等比数列，得到计算每月剩余本金的通用公式：
$\begin{align*} {A_k} = {{A}}\times{(1+M)^k-T\times\frac{1 - (1 + M)^k}{1-(1 + M)}} \end{align*}$
最后一个月末贷款还完， ${A_n} =0$ ，可求得每月还款金额 T：
$T={{A}}\times\frac{ \left[M \times (1 + M)^n\right]}{(1 + M)^n - 1}$

示例：

贷款金额10万，年利率5%，贷款一年（12期）

等额本金是将贷款总金额平摊到每月，也就是每月还款的本金固定，每月还款利息为月初本金余额 $\times$ 月利率。

计算公式：

贷款额为A，月利率为M，年利率为Y，还款月数为n，每月还款总额为T。
Y = M * 12
每月还款额=(贷款本金 ÷ 还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×每月利率。
$每月还款额(本金+利息)=(\frac{A}{n})+[A - \frac{A}{n}\times (n-1)]\times M$

等额本息与等额本金对比

等额本息每期还款总额相等；等额本金每期还款本金相等，利息逐期递减，还款总额逐期递减。
在相同利率下，等额本息比等额本金支付的总利息多。理解：前面谈到等额本息每月还款额固定，前期主要还利息，还款本金相比较少，所以与等额本金还款相比，每期还款完后，剩余本金较多，计算利息就会越大，有点利滚利的感觉。
等额本金前期压力较大，等额本息压力均摊到每月。

示例：

贷款金额10万，年利率5%，贷款一年（12期）

先息后本每月仅需支付利息，不需偿还本金，到期后还本金。本金未还，所以月还利息按照贷款总金额计算。

示例：

贷款金额10万，年利率5%，贷款一年（12期）