贷款时等额本息、本金还款方式下每期还款金额计算公式推导

虚无幻有

已于 2024-02-25 05:34:42 修改

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分类专栏：算法文章标签：算法

于 2024-02-23 21:59:55 首次发布

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简介

生活、生产中需要大额交易时，往往需要贷款才有足够的资金。比如个人或单位买房或买车、企业向银行或信用社借贷来扩大生产。由于贷款是经济发展中的需求，所以很常见。有借就需要还，因此就有了各种还款方式。简单的还款方式有：

等额本息还款
等额本金还款
按月付息到期还款

偿还贷款由两部分组成利息和本金，其中等额本息还款方式是指在还款期内，每月偿还同等的贷款（包含本金和利息）。由于每月还贷金款相同利于规划，再者同等情况下总利息会高过等额本金还款方式。因此银行经常使用。要使用这种还款方式就要计算出每月所需的还款金额。而等额本金则是每月偿还同等金额的本金，加上利息后每个月的还款总金额都比上个月少。下面就是公式推导：

等额本息计算公式推导

设：

月利率为 $r$
每月还款金额都为 $x$ （本金+利息）
第 $n\left ( n> 0 \right )$ 个月剩余的贷款金额为 $y_{n}$ ，贷款的启始金额为 $y_{0}$ （第0个月）
第 $n\left ( n> 0 \right )$ 个月需付利息为 $i_{n}$

因为

每月需付利息等于上个月剩余贷款金额乘以月利率
当月可还本金等于每月还款金额减去当月需付利息

$\therefore \\ i_{n} = y_{n-1}\times r \\ y_{n}=y_{n-1}- \left ( x-i_{n} \right )$

$\therefore y_{n}=y_{n-1}\times \left ( 1+r \right )-x$

$n=1$	$y_{1}=y_{0}\times \left ( 1+r \right )-x$
$n=2$	$y_{2}=y_{1}\times \left (1+r \right )-x \\ y_{2}=\left [ y_{0}\times \left (1+r \right )-x \right] \times \left(1+r \right )^{1}-x\times\left(1+r \right )^{0}$
$n=3$	$y_{3}=y_{2}\times \left( 1+r \right )-x \\ y_{3}=\left[y_{0}\times\left(1+r \right ) -x \right ]\times \left ( 1+r \right )^{2}-x\times \left [\left (1+r \right )^{1}+\left ( 1+r \right )^{0} \right ]$
$n=4$	$y_{4}=y_{3}\times \left (1+r \right)-x\\ y_{4}=\left[y_{0}\times \left(1+r \right )-x \right]\times \left(1+r \right )^{3}-x \times \left [ \left(1+r \right )^{2}+\left(1+r \right )^{1}+\left(1+r \right )^{0} \right]$
$\cdots$	$\cdots$
$n$	$y_{n}=\left[y_{0}\times\left(1+r \right )-x \right]\times\left(1+r \right )^{n-1}-x\times\left[\left(1+r \right )^{n-2}+\left(1+r \right )^{n-3}+\cdots +\left(1+r \right )^{0} \right ]$

由上推导可得

$y_{n}=\left[y_{0}\times\left(1+r \right )-x \right]\times\left(1+r \right )^{n-1}-x\times\left[\left(1+r \right )^{n-2}+\left(1+r \right )^{n-3}+\cdots +\left(1+r \right )^{0} \right ]$

其中 $\left[\left(1+r \right )^{n-2}+\left(1+r \right )^{n-3}+\left(1+r \right )^{n-4}+\cdots +\left(1+r \right )^{0} \right]$ 是一个等比数列求和

因此可以用等比数列求和公式推导为 $\frac{\left(1+r \right )^{n-1}-1}{r}$ 。

$\therefore y_{n}=\left[y_{0}\times\left(1+r \right )-x \right]\times\left(1+r \right )^{n-1}-x\times \frac{\left(1+r \right )^{n-1}-1}{r}$

随着不断还款款，最后 $y_{n}=0$ 。由此就可以得到每月还款金额计算公式。

$\because 0=\left[y_{0}\times\left(1+r \right )-x \right]\times\left(1+r \right )^{n-1}-x\times \frac{\left(1+r \right )^{n-1}-1}{r}\\ \therefore x=y_{0}\times \frac{r\times \left(1+r \right )^{n}}{\left(1+r \right )^{n}-1 }$

等额本金计算公式

设：

总共时长为 $N$ 个月， $n(n> 0 \wedge n\leqslant N)$ 为第几个月
月利率为 $r$
第 $n$ 月还款金额为 $x_{n}$ （本金+利息）
第 $n$ 个月剩余的贷款金额为 $y_{n}$ ，贷款的启始金额为 $y_{0}$ （第0个月）
第 $n$ 个月需付利息为 $i_{n}$ ，总利息为 $I$

因为

每月需付利息等于上个月剩余贷款金额乘以月利率
等额本金，由此每个月的偿还本金都是 $\frac{y_{0}}{N}$
当月偿还贷款等于当月需支付的利息加上当月偿还本金。

$\therefore\\ i_{n} = y_{n-1}\times r\\ y_{n}=y_{0}-\frac{y_{0}}{N}\times n\\ \\ \therefore i_{n}=\left[ y_{0}-\frac{y_{0}}{N}\times \left(n-1 \right )\right]\times r$

由此可得第 $n$ 个月的还款金额（本金+利息）为 $x_{n}=i_{n}+\frac{y_{0}}{N}$

$\therefore x_{n}=y_{0}\times \frac{r\times\left(N-n+1 \right )+1}{N}$

而总利息为 $I=i_{1}+i_{2}+\cdots +i_{N}$

$\therefore\\ I=r\times \left[y_{0}-\frac{y_{0}}{N}\times 0+y_{0}-\frac{y_{0}}{N}\times 1+\cdots +y_{0}-\frac{y_{0}}{N}\times \left(N-1 \right ) \right ]\\ I=r\times y_{0}\times \left\{ N- \frac{1}{N} \times \left[0+1+2+\cdots +\left(N-1 \right ) \right] \right \}\\ I=y_{0}\times r\times\frac{N+1}{2}$

计算举例

设：

贷款金额100万
年利率为3.6%（月利率为0.3%）
贷款期限为25年（300个月）

等额本息则带入公式 $x=y_{0}\times\frac{r\times\left(1+r \right )^{n}}{\left(1+r \right )^{n}-1}$ ，可得每月还款金额为5,060.03元。

总还款金额为每月还款金额乘以贷款期限300个月等于1,518,009元。

由此总还款金额减去贷款本金得总利息为518,009元。

等额本金则带入公式 $I=y_{0}\times r\times \frac{N+1}{2}$ 得总利息为451,500元。

贷款100万年利率3.6%计算表
还款方式	总利息
等额本息	518,009元
等额本金	451,500元

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生活、生产中需要大额交易时，往往需要贷款才有足够的资金。比如个人或单位买房或买车、企业向银行或信用社借贷来扩大生产。由于贷款是经济发展中的需求，所以很常见。有借就需要还，因此就有了各种还款方式。偿还贷款由两部分组成利息和本金，其中等额本息还款方式是指在还款期内，每月偿还同等的贷款（包含本金和利息）。由于每月还贷金款相同利于规划，再者同等情况下总利息会高过等额本金还款方式。因此银行经常使用。要使用这种还款方式就要计算出每月所需的还款金额。
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