银行卡编码规则及检验算法详解

最新推荐文章于 2022-05-09 12:01:53 发布

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分类专栏： PHP笔记文章标签：银行卡校验

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一、银行卡结构

XXXXXX XXXXXXXXXXXX X

发卡行标识代码自定义位校验码

根据ISO标准，银行卡长度一般在13-19位，国际上也有12位的。银联标准卡卡长度一般是在16-19位，双组织卡也有13-19位的。

二、发卡行标识代码

发卡行标识代码Bank Identification Number（BIN），又叫发卡机构标识代码Issuer Identification Numbers（IIN）。一般由6位数字组成，2014年底，国际标准组织（ISO）已经将BIN由6位数字调整到8位数字。目前国内银联卡，因银行众多，特别是村镇银行的存在，BIN长度以6位占绝大部分，另外还存在7、8、9、10等位数卡BIN。

发卡行标识代码第一位，为发卡行业标识号Major Industry Identifier（MII），代表的是发卡机构所处行业。具体分配规则如下：

这里写图片描述

目前银联标准卡以62开头，各银行再向银联进行卡BIN申请，如622848开头的卡为农行借记卡。我们发现，银联卡不都是以62开头，主要有2种情况。第一种是双组织卡，如银联、运通双组织卡，一般以信用卡居多，如招行与运通合作的运通卡。另外一种即早期以9开头的银行卡，这些卡都是国内自行分配的，仅限国内使用，无法与国际进行接轨。以下为部分常见卡组织发行的银行卡起始数字：

这里写图片描述

银联卡，通过卡BIN能获取到的信息不仅仅是发卡行，还能确定该卡卡种、卡名称、卡号长度等信息。以下为部分卡BIN信息列举:

这里写图片描述

【国内银行卡BIN号速查简表】（资料详见：http://wenku.baidu.com/view/1d93ebeb856a561252d36fb3.html）

因此，只要能获取到比较全面的卡BIN数据，就能判断出银行卡发卡行及卡种。目前支付宝、微信等大部分主流需要绑卡的应用都是如此实现。

三、自定义位

发卡行自定义位，一般在6-12位。
中间位数由发卡行自定义，一般由6－12位数字组成。最多可以使用12位数字。

每个银行的个人账号标识规则有所不同。有的银行在这部分内容中会包含分行、支行、储蓄网点等代码信息。有得银行可能就没有这么详细，会使用自然流水顺序码

四、校验码算法

校验码为银行卡号最后一位，采用LUHN算法，亦称模10算法。计算方法如下：

第一步：从右边第1个数字开始每隔一位乘以2；

第二步：把在第一步中获得的乘积的各位数字相加，然后再与原号码中未乘2的各位数字相加；

第三步：对于第二步求和值中个位数求10的补数，如果个位数为0则该校验码为0。

举例：

6259 6508 7177 209（不含校验码的银行卡号）

第一步：6*2=12，5*2=10，6*2=12，0*2=0，7*2=14，7*2=14，2*2=4，9*2=18

第二步：1+2 + 1+0 + 1+2 + 0 + 1+4 + 1+4 + 4 + 1+8 = 30

30 + 2+9+5+8+1+7+0 = 62

第三步：10-2=8

所以，校验码是8，完整的卡号应该是6259650871772098。

目前银联卡几乎都支持校验码算法，但是也不排除极个别不支持此算法的，如杭州银行早期发行的西湖卡。

注：本文摘录于不同地方，并经实践整理所得，望交流。

五、Luhn算法实现

按照ISO 2894中支付卡校验位的算法 The Luhn Mod-10 Method 规定：

1、对卡号上的每位数字乘以权重。其规则是，如果卡号数字个数是偶数，则第一位乘以2，否则就乘以1，然后以后分别是,1,2,1,2,1,2;
2、如果每位数字乘以权重后超过9 ,则需要减去 9;
3、将所有的处理过的加权数字求和，用数字 10 求模运算;
4、余数应该是0，否则可能是输入错误。也可能是一个假号。
顺手PHP简单实现下，

 function is_luhn_valid_card($input)
{
    $input = strrev($input);
    $crop = preg_replace('/\\D+/', '', $input);
    if ($crop == '' || $crop !== $input) {
        return false;
    }
    $total = 0;
    for ($i = 0, $n = strlen($input); $i < $n; $i++) {
    $total += $i % 2 ? 2 * $input[$i] - ($input[$i] > 4 ? 9 : 0) : $input[$i];
    }
    return !($total % 10);
}

实际场景前端验证好一些，例如JS。

function is_luhn_valid_card(input) 
{
    input = (input + '').reverse();
    crop = input.replace(/\D+/g, '');
    if ($crop == '' || $crop !== $input) {
        return false;
    }
    var total = 0, i;
    for (i = 0; i < input.length; i++) {
        input[i] = parseInt(input[i]);
        total += i % 2 ? 2 * input[i] - (input[i] > 4 ? 9 : 0) : input[i];
    }

    return (total % 10) == 0;
}