简述互联网背景下的金融和支付

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互联网金融,本质上是金融,互联网只是手段。金融是什么?资金融通,存款、贷款、证券,都是金融。


互联网金融为什么能火?


貌似从2013开始开火的,称之为互联网金融元年。民间借贷,借助于互联网这个工具,开始服务更多的人,满足各种人的借出接入需求。

对于lender来说,比银行的利息高,总比股市的风险小,所以,愿意借钱给资质高、信用好的互联网金融平台。

对于debtor来说,从银行借不到钱,而互联网金融的利息也比地下高利贷低,所以,愿意从任何利息较低的互联网金融平台借钱。


互联网金融的风险在哪里?


借方借钱不还


谁都怕这个不是。。遇到借钱不还的,特别是企业客户(也就是通常说的B端客户),一借几千万,到时还不出,引起资金链断裂,不能对lender按时履约,只能卷钱跑路了。

所以,和任何金融一样,互联网金融的核心也是风控,风险控制。

对B端的风控能力很难,手段也比较传统。

对C端的风控手段就比较多样,不会过分依赖传统手段(比如银行流水、工资记录、收入证明)等,可以从更互联网的方式进行信审,勾勒出一个人的信用情况。


有哪些手段呢?


曾经听过一个公司的公开讲座,大致罗列了如下方面:

基本情况:比如年龄、籍贯、职业、健康、社保情况

信用历史:过往信用账户还款记录及信用账户历史

行为偏好:在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性

人脉关系:好友的身份特征以及跟好友互动程度

通过这些情况,勾勒出一个人的信用评分,决定是否给这个人贷款。

淘宝的“芝麻信用”评分,国外的FICO评分,都是干这个的。

同时,C端个人是多样的,可以有效的分散风险,所以很多互联网金融只作C端,不做B端。


贷方恶意挤兑


这个尚好,不像银行,有信用杠杆,有100块钱,利用信用杠杆,可以借出N个100块钱。

互联网金融是没有杠杆的,赚的只是借入借出的差价,很像电子商务,只是商品是钱。

只要利用合同控制贷方的行为,则基本没什么问题,比如:银行的T+1到账期限,不能让大额随借立提。


支撑互联网金融的系统有哪些?


撮合

把lender和debtor,直接撮合到一起。N <-----> N的形式。


贷前管理

lender及其借出款项的管理。


贷后管理

debtor及其借入款项、按期划款、催缴的管理。


信用评估

风险控制的手段。依靠信息收集和数据模型进行分析计算。


支付中心

所有款项的真实流转,记账,对账,都要走支付中心。


资金托管

资金托管,寓意是:“不能随便挪作他用,有监管了”,可以说是一种提高自身身价的手段。


清算结算

央行只管账户(比如,开个账户,日终时同步到央行即可),不通银行之间的清算结算,当前是被银联垄断的。2015-06-01,这个“银行卡清算”时长被放开,只要符合一定条件,具备一套符合央行标准的清结算系统,就可以进入这个市场,比如,支付宝就具备这个条件。


支付中心


所有款项的真实流转,记账,对账,都要走支付中心。支付中心,最核心的工作,是一个对交易的“联机处理”的过程。

商户端通过其App发起交易请求开始,进入支付中心的OLTP环节,经过一系列的处理流程,比如:交易预处理、交易检查、风险控制、交易路由(走那个通道的规则)、计入最终的支付通道,支付完成后,记如账务系统。

在这个流转过程中,必须做到不出错,出一次错误,后果都是很严重的。特别是批量,可能就涉及个几百万的款项,难以追回。


最大的两个风险点


批量代付,付重:向客人追讨,是很麻烦的,甚至追不回来;这种情况是最危险的,客人本来就是取钱,说明需要钱,我们重复给他,他自然想千方百计推脱,先用着再说了。

批量收款,没有成功,通知客人成功:客人可能会赖着不还;这种情况还好一些,客人本来就是还钱,通过客服的手段,比较能说服客人重新还款。


针对风险点的风控手段


除了完整流程、状态控制之外,额外考虑两种最终的风控方法:

1、通过和通道的接口约定,能保证对于同一笔交易单号,可以验重,失败的可以多笔,成功只能有一笔,这是最完美的,能做到100%防重的一道关卡。

2、通道之后的风控手段:实时交易监控,这是一种事后的风控手段。

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