聚合支付商的醉翁之意

按照之前央行文件里面的清单一家家去看，毕竟是央妈文件上的，至少也应该有点代表性，也省得我一家家去找。研究完了33家聚合支付商后，我终于发现，原来聚合支付商不单纯是做聚合支付，而是做综合服务解决方案。

所有套路的基础，就是我一直强调的：各个场景是不同的线，不同的线之间的聚合点是支付，通过拿到支付这个聚合点，再延伸到不同的线，扩展不同的场景。

我们先看看聚合支付商提供的服务，此图非常重要：

在上图，你会发现，聚合支付商只是把支付作为基础，通过入口，最后提供的是综合解决方案。如果能拿下其中一两个，扩展开来，形成一定的规模，你就已经具有一定的优势。

商户需要的永远不止是支付，商户需要的是永远的价值，可以是销量，可以是服务！同时，支付永远不可能是商户的主要业务，除了支付公司自己！商户不可能为支付投入大成本，但商户可以为用户、销量投资。

不可否认，部分聚合支付商可能违规涉及资金清结算，踩红线，但是这个不是长久之计。二清其实在支付渠道，已经没有更多的利润空间。增值服务，才是真正符合商户需求的，能够带来可观收入的服务。所以，这个风险不值得。通过这些服务，立刻实现曲线超车。

百花开放，我们再看看央妈对聚合支付商的要求：

三个不得：

1.不得处理支付核心业务
2.不得碰商户资金
3.不得保留敏感信息

三个鼓励：

1.综合支付解决方案”支付+”
2.不断提高服务效率和体验，给商户带来价值
3.保护消费者权益

十个禁止：

1.商户资质审核
2.受理协议签订
3.资金结算
4.收单业务交易处理
5.风险监测
6.受理终端
7.主密钥生成和管理
8.差错和争议处理等核心业务
9.不能伪造篡改交易信息
10.不得采集留存商户和消费者敏感信息

你发现，禁止的就是红线，就是目前支付公司在做的事情，资质审核、协议签署、资金清算、风险、差错等，这些都是又苦又累的苦差事。把悲伤留给支付公司，丰厚的利益自己带走，干得好！

曾经，银行指责支付公司把银行当通道，支付公司说银行自己的产品服务垃圾，需要改变；

现在，聚合支付商把支付公司当成通道，聚合支付说支付公司的产品服务垃圾，需要改变；

历史都是惊人的相似，风水轮流转。

对于聚合支付来说，现在应该是最好的时代，也是最困难的时代！

按照SWOT来分析，聚合支付商主要有以下：

优势：技术驱动性、产品渠道性、模式符合商户需求、无太多监管问题

劣势：产品服务同质化严重、支付单一、无牌照

机会：政策鼓励支付+，支付公司负责支付相关很难抽身方案，起点低可快速发展

威胁：无牌照门槛竞争激烈、产品在同业很难有明显优势、低成本恶意竞争、来自大服务商大资本可能进入

最后，如果说要给一些建议的话，我觉得是：

 

1. 单纯的支付通道聚合很容易被取代，先保证你能活下来；
2. 支付服务费永远比不上通过行业解决方案给商户带来收入的返佣；
3. 商户体验可以不断升级；
4. 可结合细分行业需求，提供更多的增值服务，比如大数据、金融、认证服务、便民服务等，能快速统一输出给目标商户，增加自身的服务价值；
5. 单纯的支付终将深沉为基础，需要不断思考如何向上提供更有价值的服务；

 

附录

央妈文件中聚合支付厂商的名单：