浅谈移动支付商户业务

浅谈移动支付商户业务

什么是移动支付商户？
简单来说，就是卖家
从一笔成功完成的交易来看，一定要有付款方（买家）和收款方（卖家），才能具备构成交易的两个主体，支付是完成交易的手段、付款方和收款方确定交易标的，达成一致后，通过支付货币（现金or移动支付）完成交易。
在传统支付手段中，买家与卖家往往是面对面，且以现金作为支付手段；伴随移动支付在我国的快速发展，移动支付成为了主流的支付手段。因此，各大支付机构及在支付领域在C端支付应用为买家（付款方）提供便捷可靠的支付方式，同时在B端为商户提供可靠有效的收款服务，共同促进交易的安全有效及良好的用户体验，本文就支付体系中的商户体系做浅谈介绍。

一张图理解商户体系业务

支付场景
对于移动支付场景我们并不陌生，在此我讲场景按线上线下进行归来讲解。

线上场景，即电子商务场景，在各大超巨电子商务互联网应用(淘宝、京东、美团等)中，消费者网络在线选择好购买标的之后，进行最后一步向商户进行付款时，需要选择支付方式（支付宝、微信支付、银联支付、翼支付等等）；注意，在这里这些支付方式并不是这些超巨App的原生业务，超巨App提供的是商品购买服务，但是对于支付业务，这些超巨App不一定具备相关的运营资格，因为支付业务需要国家颁发支付牌照才能开展业务，所以超巨App在支付环节与具有支付业务的支付机构是合作关系，在超巨App中提供的支付选择，属于支付机构移动支付能力的外放；说的更透彻一点，就是支付机构在相关的商业合作约束下，将支付通道能力以api的服务形式提供给超巨互联网应用；同时，持有支付牌照的第三方移动支付机构不止一家，超巨互联网应用可以根据自己的消费用户特性接入多家支付机构的移动支付能力，所以当你在某个超巨互联网应用（移动app、PC网站、H5网页）上进行支付时可能会看到多个支付方式的选择（微信支付、支付宝、银联等）时，就表示这家为你提供电子商务服务的互联网公司已经接入了多个支付机构的支付渠道；额外补充一句，这类移动支付能力的接入只限于公司级别的应用。

线下场景，我们平时用的最多的大概就是扫码付款了，当你在便利店买一瓶饮料，基本都能用微信、支付宝的扫码工具去扫描商户的二维码，支付商品金额。一般我们会看到店主会摆出2-3个二维码来进行收款，为什么会这样呢？由于这些收款二维码是支付机构直接提供的收款产品（不属于支付能力外放），用户扫码付款所用的app往往需要扫特定的二维码，比如我用支付宝扫码付款，就必须要扫描支付宝给店主提供的收款二维码，用微信扫码付款，就必须要扫描微信给店主提供的收款二维码；此外对于最近比较市场上大量出现的聚合收款码（一个收款码支持多种支付方式）不在此范围内（以后有机会再聊）

支付产品
聊完商户的支付场景，那我们从商户体系中的支付产品来看看支付产品在商户体系中起到的作用。

对于互联网从业者来说，我们都知道，一切系统、软件应用都来源于需求，移动支付的诞生就是来源于线上购物的闭环需求，移动支付的火热发展，来源于消费者层面快捷舒适的支付用户体验需求。

在这说一个笔者曾经的从业体验往事，曾经在一个O2O公司中，在移动应用开发环节，支付部分的开发需要接入第三方的支付能力，来完成O2O项目的在线支付，在接入银联支付时，测试环节，公司的测试工程师5分钟才能完成一笔银联方式的支付测试，原因并不是软件bug，而是银联支付方式的繁琐，需要输入大量的银联用户信息（真实姓名、银行卡号、开户行、开户行地址、预留绑定地址、安全码等等），试问谁能把这些信息记得那么清楚？上线之后的情况自然不用说，银联支付根本没人用。

所以在当前中国互联网用户操作习惯日趋懒惰无脑的潮流下，好的产品体验需求是必备的。那么在支付产品中，第三方支付机构大力优化推出自己的收银台产品（app收银台、H5收银台、PC收银台），供互联网公司接入自己的互联网应用，力图让自己的支付在安全可靠的前提下，根据便捷高效，帮助商户顺利完成最关键的支付环节。
线上支付产品：支付收银台产品属于支付能力的外放，它的接入需要商户具有一定的软件开发能力，app、H5、PC这三个线上场景囊括了目前消费主流场景，像app收银台，在商户应用根据sdk拉起它后，仅仅需要输入支付密码这一个步骤，同时，由于是在支付机构app直接拉起的收银台，因此安全校验已经完成，不需要额外的冗余操作，大大简化了用户端的支付门槛；H5收银台、PC收银台则需要增加一个用户登录步骤（登录账户+登录密码的方式），再进行支付密码步骤，保证安全的情况下，操作体验完全可以承受。还有一种，即大型商场中的扫码枪扫用户条码支付，及订单二维码（带金额）支付则同样属于支付能力外放，只是操作场景为线下，此处不做过于严格的场景界定。这类收银台产品的接入要求商户与支付机构进行支付环节预联调，并签订相关产品协议，方可使用。

线下支付产品：这里比较简单，支付机构直接提供相关收款类产品，例如二维码支付、声波支付、NFC支付、刷脸支付；这些产品的命名是以用户支付场景及支付介质来命名，商户直接在支付机构的平台中签约相关产品，即可开始享受服务。以二维码支付为例，分为扫码收款和收款二维码2类，扫码收款是指，商户用支付机构的软件应用扫码消费者的付款条码，即可完成收款；收款二维码，商户签约产品之后将会得到一张专属的收款二维码，将其打印之后，放置于店中供消费者扫描付款，我们日常生活中去买菜、买水果、便利店付款见到的二维码，便属于这种产品。线下支付产品适用于个体工商户，签约相关产品即可适用，交易金额小，有交易额度上限；当然也有大量的店主使用个人账户收款码进行收款，这种不属于交易，是属于支付体系中的转账业务，朋友们要清楚这一点。

支付服务
刚才我们聊的是移动支付商户业务中的核心支付场景及支付产品，那我们顺着继续往下想，该轮到围绕着核心的附属业务了。
千万别以为“附属业务”真的是附属，是可有可无的，这样你就错了。
试想，如果你是一个商家，支付手段是你享受到的核心服务，但是交易完成后，应该会需要账单查询吧，否则你连自己每天的交易明细都不知道，那你肯定会以为是一堆黑账，所以，支付机构中的账单查询服务是必不可缺的，当然受限于支付系统的规则，各大支付机构提供的账单查询功能会有差异，可能是时间上的，也可能是数量上的，这些都会随着商户不断的诉求中在将来越来越完善；好，账单查询有了，是不是有可能会出现哪天你感觉金额不对？那么，对账服务将给你解决这个担心，支付机构将会通过银联网联与各大银行进行清算，并与你进行支付平台内的结算；除此之外，遇到双十一、国庆节这些消费日常火爆的节日，你是否需要做相关营销活动呢？现在的营销活动趋于转移到线上，通过优惠券，满减等形式，那么这就需要支付机构提供相关营销服务，供商户选择，完成自己营销活动的技术支持能力，并保证账务无差错；经过上面阐述，你应该明白这些附属服务对商户的重要性了吧！此外，充值、转账、提现也是必不可少，商户可以在营销活动中根据自己的规划充值营销费用，也可在B2B业务中运用转账能力完成商户款项周转，提现满足商户将支付账户中的收款提到自己绑定的银行卡中。综上，一切的一切都是围绕着商户的需求在进行资金的流动，这也是为什么支付机构必须具有国家发放的支付牌照的原因，有国家信用做背书，保证支付安全。

结语
对于从事互联网的朋友们，不管是做程序开发、还是系统设计，且不要以一叶障目，任何一个功能的规划需要有明确的用户需求，了解透彻业务需求，才可更好的实现软件价值，否则，程序员同学们要为你的愚蠢买单，好了，由于时间精力有限，今日暂且分享到此，来日再会！