电商项目之电子账户的收单模式

1 问题背景

笔者从事电商开发有1年多，对接了10几个信用卡支付方式，也接触了像PayPal这种电子账户支付方式。由于电子账户支付方式的收单模式有些特别，因此笔者总结了下它的一些特点。

参考自：
常见收单模式

2 前言

本篇文章适合具有支付场景的业务知识或者对电商支付有兴趣的小伙伴。关于电商项目是如何对接信用卡的，可以看看笔者写的电商系统对接支付渠道的解决方案

3 什么是电子账户支付方式

PayPal可以类比成国内的支付宝，他有一个电子账户，可以存余额，也可以关联银行卡。而信用卡本质就是银行卡，是一张卡。

4 什么是收单模式

可以理解成卖家是怎么收到款的。每种收单模式都有不同的实现方式。

5 电子账户有哪些收单模式

5.1 Direct Pay模式

买家支付成功后，资金不经过第三方担保账户，直接进入商户待结算账户。之后收单行会根据相应的策略（其实就是收单行要抽佣，卖家承担手续费）将资金结算给商户，具有即时到账的特点。

总结：可以理解成买家付的钱直接进入卖家的电子账户。

5.2 Auth Capture模式

Auth-Capture，称为预授权请款。买家支付成功后，资金不是直接进入商户待结算账户，而是进入auth中间户（预授权产品），需要等待商户请求（Capture）资金进入商户待结算账户。最后收单行会根据相应的策略将资金结算给商户。常见的业务场景：去酒店，酒店会先对用户的卡冻结若干天的房费（auth预授权），最后客户退房时，酒店会根据实际入住天数做真正的请款（Capture）。

总结：买家的资金进入auth中间户，卖家Capture进行请款，auth中间户拨款给卖家。

5.3 ESCOW模式

ESCOW，简称担保交易模式。买家支付后，资金进入担保账户，需要等买家确认后，收单根据对应的策略结算给商户。常见的业务场景有淘宝上的担保交易。

总结：买家确认后，资金才进入卖家的账户。

6 区别

ESCOW（担保交易）与Auth-Capture（预授权请款）的区别：前者是用户确认，商户发起confirm请求；后者是商户主动发起Capture请求。

ESCOW（担保交易）与Direct Pay模式的区别：下单和支付的流程是相同的，主要增加了confirm操作，另外对于未confirm的资金可以进行取消的操作，即void售中退款。