利率正确计算

来源B站 - “二师姐记录仪”：

1 花呗：

买一个手机，价格是5999，若花呗分期12期，每次还537，合计就是6449，“手续费” 449.92(即利息，相当于消费贷款)，利率计算如下：

利率 = 手续费 / 本金
分12期就是1年
年化利率 = 449.92 / 5999  约等于 7.5%
月利率 = 449.92 / 12 / 5999 约等于 0.625%

but，上面的算法是错误的！
分期的秘密是它的真实利率并不低！你每个月都是在偿还本金，可其实你欠的本金是越来越少的，可是分期却从始至终都在按你一开始欠的本金在计算！收你的利息。
那么正确的计算如下：

本金 = 第1期分期金额 / (1+r) + 第2期分期金额 / (1+r)² + … +第i期分期金额 / (1+r)ⁱ + 第12期分期金额 / (1+r)¹²
故：
5999 = 537 / (1+r) + 537 / (1+r)² + … +537 / (1+r)¹²
解之得：r = 14.4% (手算还真不好算，这里用的是视频的结果，可以用matlab，它很擅长解方程)
微信小程序有个内部收益率计算器：

可以看到分6期，期利率就是16.4%

所以分期的利息真的很高！

高达15%以上

2 小米

手机原价1699，分12期

真实的年化利率是13.83%

3 京东白条

京东有一个 “费率” 的概念，就像信用卡说 “免息分期” 不代表真的没有利息，其实是把每日0.05%的 “日利息” 免了，but每期的手续费可是照收不误
可是费率不是利率，他是换了马甲的手续费而已，即京东不仅收你每期的手续费，还要收你的费率，那么京东真实的年化利率比花呗只多不少，且用白条还要上征信，而不开通白条就看不到单子具体的服务费、费率

4 苏宁

手机5999，分12期，每期利息59.99，

真实的年利率是23.7%

所以费用 小米 约等于 花呗 < 京东 < 苏宁

看着这里就可以结束了~~~

下面我应该知道的，并记录的：
分期现象知识表象，其泛滥的本质我现在认为是很多人被消费主义洗脑，2018汇丰银行数据显示，90后人均负债12.79万元，负债是月输入的18.5倍
蚂蚁金服发布2018年《中国养老前景调查报告》，35岁以下年轻人里有56%的人没有开始存钱，而开始存钱的44%的人里面平均每月也只能存1389元，即大部分年轻人根本存不到钱，房租、吃(少吃野味，嗯~)
一个月不用到的钱，把它存到基金上，或 去炒股！
我们为什么会痛苦，因为欲望比能力多了一块钱
品牌最大的成本就是营销成本，却不是产品制作成本！
一个人是精力是有限的，把精力花在琐碎的事情上就不能用来思考大事了，用来成长的时间就少了。