如果能成功抢占SWIFT的市场份额，XRP最终有可能成为世界第一大加密货币。
文 | 文学
出品 | 火星财经（ID：hxcj24h）
近日，《福布斯》发布2019年最具创新力的50家金融科技公司年度榜单，5家加密公司入围，跨境支付公司Ripple（瑞波）赫然在列。
高光背后离不开瑞波的循序渐进、稳扎稳打。尤其在跨境支付领域，瑞波越走越远，累计服务200余家银行和金融机构。
放眼加密世界，瑞波币（XRP）稳居市值前三，落地速度也略胜一筹，这为其冲击第二大加密货币打下了基础。
在熊市当道的2018年，XRP成为少数“抗跌”的币种，市值一度超越以太坊，成为第二大加密货币。进入2019年，XRP依然表现强势，与以太坊轮坐加密货币第二把交椅。
韦氏评级甚至发布报告称，XRP可能成为2019年最重要的加密货币。该报告提到：“Ripple的XRP旨在打破SWIFT（全球银行系统支付网络）的垄断。如果能成功抢占SWIFT的部分市场份额，甚至在某些领域完全取代它，XRP最终有可能成为世界第一大加密货币。”
事实果真如此吗？瑞波得以在加密江湖立足的杀手锏有哪些？
瑞波的前世今生
提到瑞波，就不得不提它的竞争对手SWIFT。
SWIFT成立于1973年，是目前国际银行间跨境结算的主要服务商。它的出现曾提高了国际汇款业务的效率，但因创新不足，越来越导致不同国家银行之间互相转账整体效率低下、费率高昂，通常3到5天才能到账。
瑞波的出现则为改善这一状况，让货币转账能像发电子邮件那样成本低廉、方便快捷。
其实早在2004年，加拿大温哥华的软件开发者Ryan Fugger就发明了用于互联网支付的瑞波支付协议（RipplePay）。不过，早期的版本只允许相互信任的人通过瑞波进行转账，没有信任链就无法拓展。
2012年，瑞波公司正式成立（当时叫OpenCoin，后来改名为瑞波实验室）。创始人Chris Larsen曾在网络金融领域摸爬滚打十余年，Jed Mc Caleb则是Mt. Gox比特币交易所的开发者，二人牵头，共同致力于开发、运行和维护Ripple P2P网络支付系统。
时至今日，Ripple已发展成为一个开源、分布式的支付协议，支持多种货币，包括美元、欧元、人民币、日元等，交易可在几秒以内完成，参与这个支付网络的客户，会使用一种被称为“瑞波币（XRP）”的虚拟货币进行交易，交易费用几乎是零，没有跨行、异地及跨国支付费用。
据火星财经（微信：hxcj24h）了解，瑞波目前提供xCurrent、xRappid和xVia三种服务。
xCurrent是瑞波的旗舰产品，类似于SWIFT，是一个银行之间支付清算服务的企业级软件解决方案，能够让银行间实现快捷、便利、低成本的端到端跨境转账。xCurrent的主要目标是为任一货币或所有货币之间提供互操作性，而不单单只是加密货币。
xRapid是一种提供流动性保证的解决方案，主要目标是改进xCurrent系统，使交易更便宜、更快，并以XRP代币作为其结算资金转移的核心支柱。Ripple CTO Stefan Thomas曾告诉Coindesk：“虽然其他数字资产可在技术上得到应用，但XRP更快捷，交易费率更低——交易手续费不到一便士，每笔交易大约只需三秒。”
xVia则是使用Ripple网络服务的标准化API接口，用户可以通过此接口直接使用xCurrent和xRapid的功能，而无需下载客户端，是一种轻量级产品，有助于Ripple网络在更多的场景下得到应用。
据通证通研究院报告显示，当前xCurrent接受度较高，大多数人对xRapid持观望态度，而xVia尚未普及：xCurrent服务可以支持法币和数字资产，适应性较强，大部分与Ripple合作的金融机构对使用数字通证都相对保守，所以绝大部分合作伙伴选择使用xCurrent而非xRapid；同时，Ripple网络的应用规模还不够大，没有足够的外部性，所以其轻量级产品xVia对中小企业和普通公众没有足够吸引力，目前尚未能够普及应用。
瑞波的3大优势
作为Ripple网络的基础货币，XRP同样是一个神奇的存在：2013年3月发行，总量1000亿枚，2014年4月开始交易，2017年最高价20.8元，是发行价（0.0000007元）的近3000万倍。
即使经过熊市洗礼，XRP已跌到2元左右，但仍是发行价的近300万倍，并一度登上加密货币第二宝座。究其原因，火星财经（微信：hxcj24h）总结为以下三点：
1.加密世界中少数的“实干派”
据瑞波官网显示，该公司在旧金山、纽约、伦敦、悉尼、印度、新加坡和卢森堡设有办事处，领导团队汇集了数十年的技术、金融服务和合规经验。
瑞波的投资方同样亮眼，包括全球知名的风险投资公司及战略投资者，比如谷歌风投、渣打银行、SBI风投等，这些机构为瑞波提供了强有力的背书。
公开资料显示，瑞波通过连接银行、支付服务供应商、数字化货币交易平台和企业，为全球支付提供流畅体验，实现了多个“第一”：第一个吸引谷歌等国际风投公司青睐的跨境支付结算系统；第一个被金融领域采信运用其区块链体系，从而解决国际银行跨境支付慢和成本高的问题；第一个最广泛在60多个国家跨境银行实现秒速度低廉成本的跨境支付结算，真正实现全球化应用……
由此可见，与其他众多加密货币相比，瑞波属于典型的“实干派”。尤其在ICO泡沫破灭、以太坊跌落神坛之后，越来越多的人开始关注落地应用，这恰恰为瑞波创造了新的发展机遇。
2.第一个打入主流金融界的加密货币
分析指出，瑞波实际上是一个跨网关的支付和清算协议，用于承担手续费功能的XRP并不是一种货币，不会与政府发行的法币有冲突和竞争关系，因此不影响各国政府和银行的利益。
正因为如此，XRP成为第一个打入主流金融界的加密货币。据瑞波官网显示，目前已服务200余家银行及金融机构，其中不乏渣打银行等一线机构。
瑞波官网中列出的部分客户logo
瑞波现任首席执行官Garlinghouse曾表示，2018年是公司有记录以来表现最好的一年，客户基础增加了100个，每周都会签下两三个新客户。
他同时表示，越来越多的客户开始使用XRP资产，基于Ripple网络的交易同比增长了350%。他甚至声称，如果这种“肆无忌惮”的成功继续蔓延下去，瑞波的生态系统最终将“迅速取代SWIFT”。
3.交易速度及费用优势
在瑞波之前，主要的跨境支付工具有两种：
一是银行间的国际结算业务，通过电汇、信汇、票汇等传统国际结算工具进行汇款，其中以SWIFT为代表，这类跨境支付的速度往往取决于银行的速度，速度没有保障，且收费与资金流动均不透明。
二是以西联汇款为代表的专门做小额汇款业务的国际汇款公司，相对快速安全但收费高。
相比之下，瑞波同时兼顾了速度与费用，为银行和商户间提供了更为便捷实用的跨境支付服务。
火星财经（微信：hxcj24h）了解到，利用XRP转账的平均确认时间为4秒，而每一笔交易的手续费不过十万分之一个XRP，这一费用对于正常交易者来说，成本几乎可以忽略不计。
有分析指出，如果银行使用XRP作为跨境转账货币，可以节省约42%的成本，如果算上XRP产生的收益，那节省的成本最高可达60%。
瑞波的内忧外患
相对于其他加密货币，瑞波优势鲜明，落地应用广泛，被不少人视为2019年最值得期待的币种。不过，瑞波同样存在内忧外患，以下两点尤为突出：
1.去中心化程度存疑
虽然瑞波一直强调去中心化程度高于比特币和以太坊，但频频被圈内人士吐槽。
首先，XRP的总发行量为1000亿枚，其中创始人保留20%，瑞波公司拥有80%。经过空投和减持后，瑞波公司仍持有60%左右的XRP。
其次，瑞波公司控制了较多的验证节点。目前Ripple网络共有23个验证节点，其中瑞波公司控制了9个，占39%。
由此带来的项目方控盘问题，始终困扰着不少加密货币投资者。
据通证通研究院分析，经过长期演化，现阶段已有41%的XRP通过各种形式流通，而瑞波公司直接或间接控制了余下的59%。
为缓解市场关于项目方控盘的担心，瑞波公司将持有的大部分XRP转入了第三方托管账户，每个月最多向市场出售10亿枚，同时也出售了一部分用于研发和运营等活动，另有800多万枚XRP由于被用作交易费用而被销毁，但占比极小。
从长远来看，瑞波想要赢得更多用户的信任，需要在去中心化方面进行评估和改良，并加速透明化，让更多的用户参与到社区建设中。
2.竞争压力巨大
就目前而言，瑞波在跨境支付领域的主要竞争对手是SWIFT。尽管SWIFT发展缓慢，但已拥有40余年的发展历史，合作机构过万，几乎所有的大型银行都在使用其系统，瑞波短时间内无法撼动其地位。
与此同时，SWIFT也在着手解决自身效率低下的问题，开发了GPI（全球支付创新系统），将确认时间缩短至10分钟左右，并开始探索分布式账本技术。
SWIFT全球银行市场负责人Wim Raymaekers近日表示，目前已有450家银行正在使用GPI，这些银行处理80％国际付款，每日结算款额超过3000亿美元。这无异于给瑞波出了更大的难题。
除此之外，Stellar等后起之秀也在一定程度上对瑞波造成了威胁。
结语
ICO的破灭让监管和落地逐渐成为区块链领域的主旋律，从这个角度而言，瑞波似乎占尽先机。
币安创始人赵长鹏近日表示，币安未来“肯定”会与瑞波合作，推进其基于XRP的支付解决方案xRapid。果真如此，瑞波将迎来新一波利好。
截止发稿时，XRP报价0.3029美元，市值124亿美元，位列加密货币第三位。
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