浅析用IRR判断贷款是否贵了

IRR是啥

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。 你不需要知道概念，你只要知道，根据现金流，可以算出IRR，通过IRR可以算出真实利率即可。

真实利率有多可怕

以苹果手机为例：

这里可以看到，原价是5499，总还款金额为957.74*6=5746.44，总利息为5746.44-5499=247.44，那么利息是247.44/5499=0.0449=4.49%吗？哇，lpr才3.85%，蚂蚁金服还真的是良心。实际上当然不对，你第一期换完了以后，你的本金就去掉1/6了，那利息应该越来越少才对，原理的感兴趣的可以看李永乐老师的等额本息和等额本金的区别。
怎么算实际利率呢，打开小程序，“内部收益率计算器”，按照下图输入参数，可得，实际利率是15.27%，看了这个，是不是感觉蚂蚁金服打新可以搞一波了。

再来算算特斯拉

这里先看他的4.33%是如何算出来的，嗯，我算了半天，不知道怎么算出来的。带入工具吧，这个利率，从车贷来说，比较高了。

再来看看宝马

带入公式，你会发现，并不是5.88%，但是很近似了，其实是因为第一期应该是首付+第一个月月供，后面的47期才是真实月供的数据。

总结

第二个特斯拉就是这样，利率标的4.33%，实际怎么算的，你也不知道，或者就算知道，你也没办法快速算出来。通过这个工具，你只要有现金流，就能很快的算出来实际利率是多少。同时通过对比，你可以可以看得出一个车企或者是贷款公司是不是实在，我有幸算过不少车企的贷款，有且只有宝马很实在。