区块链与征信

1. 为什么要将区块链应用在征信上

1.1. 中国征信产业发展现状

 

图1  中国征信产业发展现状

1.2. 区块链征信的可行性分析

首先，从个人层面来说，区块链能帮助我们确立自身的数据主权，生成自己的信用资产。这是个人信用生产的基础，也是我们将来的重要资产来源及保障，同时也有利于征信机构信用生产成本的降低。现在，除征信中心外，用户数据的所有权几乎全是是错配的，它们被掌握在各大互联网公司手中，所以我们难以控制自己的私人数据，更不用说作授权了。并且，这些大互联网公司各自垄断了一个市场，形成一个个相互封闭、隔绝的数据孤岛，从而征信数据难以充分地发挥其共享价值。

     其次，受益于密码学的诸多成熟技术，对征信数据进行加密处理，或者直接采用双区块链链的设计来确保用户征信数据安全，确保征信数据在区块链上绝对安全。这样，个人征信数据直接可以在区块链上做安全交易，那么我们的交易数据将来可以完全存储在区块链上，成为我们个人的信用，所有产生的交易大数据将成为每个人产权清晰的信用资源。不止于此，区块链还在人与人之间公开透明地收集和共享数据。这样，就可以将散落在私有部门及公共部门的“全部”个人数据充分地聚合起来，取之于用户而用之于用户，促进数据的开放共享与社会的互联互通。   

2. 区块链在征信上的应用

2.1. 征信行业面临核心难题

目前征信行业面临核心难题：不想共享自己数据，却需要获取第三方数据，传统技术架构解决不了这个问题。

2.2. 区块链征信解决方案

针对上述问题，我们有两种共享模式参考：

一、是征信机构与征信机构共享部分用户信用数据；

二、在上述基础上，征信机构还可以从其他机构获取用户信用数据并形成相应信用产品。

2.2.1. 第一种模式

（1）各方参与者把原始数据保存到自己的内部链上，把少量摘要信息提交到公共的区块链保存；

（2）有查询请求通过区块链转发到原始数据提供方查询，这样各方既可以查询到外部海量数据，又不泄漏自身核心商业数据；

（3）主要运用了区块链的不可篡改性保证了原始数据的可信，构成了可行的技术架构基础。

2.2.2. 第二种模式

（1）不共享原始数据的情况下，做到多方数据共享，放大数据价值；

（2）数据真实有效，且不能被人为篡改；

（3）参与者不是被动的提供数据，而是主动参与共享；

（4）B查询了A机构共享的数据，A能分享部分收益；

（5）信息不对所有机构开放，对于查询权重大于共享数据的机构C，C查询了A机构的授信数据，需要缴纳查询费用。

3. 区块链在征信上的业务场景

3.1. 征信数据交易授权概况

长期以来，由于征信数据流通方、加工方、使用方的分离，征信数据二次交易没有手段稽核及管控、无法实时校验授权真实性的原因，征信数据交易授权长期还停留在纸质协议（数据需方需要获取数据供方的书面授权方可合理合法地使用征信数据）的手段上，在技术层面并没有过多进展。区块链技术的发展使得这一领域产生了新的突破。由于其交易公开透明、安全可靠、难以篡改，并且自带时间戳属性，将区块链技术用于征信数据交易授权具有可行性。通过搭建私有链或联盟链的形式，由数据供方对征信数据需方授权。数据采集与加工的过程中，可以对授权文件进行同步流通与校验，从而实现实时校验授权真实性、二次交易稽核及管控的目的。这种方法搭建下的体系中，无需使用方改变现有业务流程，并且授权记录可实时更新。以上两点可以应用于征信数据交易授权领域。随着区块链技术的发展和应用场景的不断增加，区块链技术未来还有可能在征信数据交易行业中发挥更大的作用。

3.2. 征信数据交易授权介绍

①其他机构A、B向用户C请求授权，②经过用户C授权许可后，③将各个环节关于用户C的数据进行广播添加到区块链中，在链上显示的这些数据只有用户C的地址属性，并不会泄露用户隐私。④征信机构向用户C请求授权，⑤经用户C授权许可后，在自身节点中对这些数据进行追踪，获知用户C过往的贷款记录、还款记录、逾期记录、当下大致的债务情况等数据。⑦⑧征信机构在区块链中验证得到数据的真实性，⑨存入中心数据库，继而对其信用状况进行分析判断。该模式中信用数据是可以多源交叉验证的，因此数据真实性有所保证，且无法被企业或者个人篡改。

 

4. 区块链征信重构现有征信模式